Maliban kung ikaw ay nakapag-iisa na mayaman, na nagtitiwalag ng pera ngayon upang makita na sapat ka para sa mga taon sa kalsada sa pamamagitan ng pagsisimula ng isang pondo sa pagretiro ay hindi isang pagpipilian - sapilitan ito. Sa kasamaang palad, ang pagkawalang-galaw ay maaaring maging isang malakas na puwersa, at ang pagpunta mula sa hindi pag-save sa pag-save ay maaaring nakasisindak sa karamihan ng mga tao. Ang napakaraming payo sa pamumuhunan at pinansyal ay idinisenyo para sa mga taong nagsimula nang mag-save at mamuhunan para sa hinaharap. Narito ang ilang mga diskarte para sa mga naghahanap upang simulan ang proseso.
Pagsisimula ng Pondo sa Pagretiro
Mahalaga rin na tandaan na ang gobyerno (at maraming mga negosyo) ay nag-aalok ng mga insentibo upang makatipid. Ang pagtabi ng pera sa isang naaangkop na kwalipikadong plano sa pagretiro, tulad ng isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) o isang 401 (k)), binabawasan ang isang singil sa buwis sa taon na ang salapi ay nai-save at maaaring makaipon ng walang bayad na buwis sa loob ng ilang mga dekada. Katulad nito, maraming mga kumpanya ang mag-aambag ng mga pondo kung ang isang empleyado ay nag-aambag sa isang account sa pagretiro. Ang kontribusyon ng isang employer ay nagkakaloob ng libreng pera, at karamihan sa mga tagapayo sa pinansyal ay hikayatin ang kanilang mga kliyente na mai-maximize ang pagkakataong ito.
Sa Simula May mga Hamon
Karamihan sa mga taong hindi pa nakakatipid ay naniniwala na wala silang sapat na pera upang matugunan ang mga pang-araw-araw na gastos, pabayaan na lamang na magkaroon ng kahit naiwan upang makatipid. Gayunpaman, ang pagbabayad sa iyong sarili ay dapat na maging mas maraming priyoridad bilang pagbabayad sa ibang tao. Siyempre hindi marunong mag-default sa mga pautang o payagan na lumipas ang mga bayarin, ngunit kung hindi mo alagaan ang iyong sarili, sino ang?
Mayroong mga buwan kapag dumating ka ng maikli at maliit na makatipid. Malalaman mo rin na ang iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan ay maaaring limitado. Mahalaga na huwag mawalan ng pag-asa ngunit makatipid hangga't maaari mong madalas hangga't maaari.
Mga Key Takeaways
- Ang pinakamahalagang hakbang na dapat gawin upang makatipid para sa iyong hinaharap ay upang simulan ang pag-save.Ang gobyerno at maraming mga negosyo ay nag-aalok ng mga insentibo upang makatipid, tulad ng IRA o 401 (k) account, na nagpapahintulot sa mga may-hawak ng account na magtipon ng matitipid na buwis sa loob ng maraming taon. Ang kontribusyon ng isang nagpapatrabaho sa isang account sa pagreretiro ay libre sa pera, at ang benepisyo ay dapat na mapalaki.
Simulan ang Maliit
Ang industriya ng personal na pananalapi ay itinakda upang matustusan ang mga may malaking kayamanan — halos lahat ng bangko at broker ay mas gugustuhin ang makitungo sa 10 milyonaryo kaysa sa 10, 000 mga tao na may $ 1, 000 bawat isa. Gayunpaman, ang iyong mga plano sa pag-ipon at pagreretiro ay dapat na batay sa kung ano ang nakakatugon sa iyong mga pangangailangan, hindi sa mga pinansyal.
Sa puntong iyon, kahit $ 250 o $ 500 sa pag-iimpok sa pagretiro ay isang kapaki-pakinabang na pagsisimula. Ang anumang pag-iimpok ay nagtatatag ng isang ugali at proseso. Mayroong maraming mga broker ngayon na nag-aalok ng walang-minimum, walang bayad na mga account sa pagreretiro. Ang susi sa pag-save para sa pagreretiro ay maging pare-pareho. Ito ay dapat na isang tuluy-tuloy, habambuhay na ugali.
Kaya, nakakatulong ito upang maitaguyod ang iyong sarili para sa tagumpay. Halimbawa, huwag subukang i-scrape nang magkasama ang cash para sa isang huling minuto na kontribusyon sa isang IRA noong Abril bago ka mag-file ng iyong tax return. Sa halip, makatipid ng kaunti bawat buwan, perpektong paggamit ng isang online na account sa pag-save, at i-tap lamang ito sa matinding emerhensiya. Karamihan sa mga online account na ito ay magpapahintulot sa iyo na awtomatikong bawas ang isang itinakdang halaga bawat buwan mula sa iyong regular na account. Kung nag-aalok ang iyong employer ng isang 401 (k) na programa, maaari kang magkaroon ng awtomatikong pagbawas mula sa bawat suweldo.
Ang mga kumpanya ng brokerage ay dapat mapili batay sa mga bayad na sinisingil at ang kanilang hanay ng mga ETF at mga pondo ng kapwa.
Ang pagpili ng isang Brokerage Firm
Ang isang pagtaas ng bilang ng malaki, pambansa, kilalang-kilala (nag-aanunsyo sila sa TV) na brokerage at kapwa mga pondo ng kapwa ay handang magbukas ng maliliit na account nang walang bayad o minimum. Ang pagbubukas ng mga account sa mga mas malalaking kumpanya ay isang magandang ideya. Kadalasan ay mayroon silang isang malawak na pagpipilian ng mga pagpipilian sa pamumuhunan (mutual pondo, pondo na ipinagpalit, o mga ETF) at ang pinaka-transparent at makatwirang bayad. Gayundin, ang mga malalaking kumpanya na ito ay mayroong imprastraktura upang mag-alok sa iyo ng mga karagdagang serbisyo (kasama ang mga tagapayo ng personal na pamumuhunan) habang nagbabago ang iyong mga pangangailangan sa paglipas ng panahon.
Mahalagang maglaan ng oras upang makagawa ng isang mahusay na pagpili. Karamihan, kung hindi lahat, ang mga kumpanya ay nag-singil ng mga bayarin para sa paglilipat ng mga account, at paulit-ulit na nagpapalitan ng iyong mga pagtitipid. Tumutok sa mga bayarin at ang saklaw ng mga ETF at mga pondo ng kapwa na kanilang inaalok. Huwag masyadong mababahala sa mga tool sa pangangalakal at serbisyo na ibinibigay nila, sapagkat ang kalakalan ay hindi marunong kapag nagse-save ka at may limitadong pondo.
Maging makatotohanang Tungkol sa Panganib
Ang mga nagsisimula pa lamang makatipid para sa pagreretiro ay kailangang isaalang-alang din ang peligro sa pamumuhunan. Habang ang mga akademiko at mga propesyonal sa pamumuhunan ay nagpupumilit upang tukuyin at sukatin ang panganib, karamihan sa mga ordinaryong tao ay may isang malinaw na pag-unawa sa ito: Ano ang posibilidad na mawalan ako ng isang malaking bahagi ng aking pera (na may "malaking" na iba-iba mula sa isang tao sa isang tao) ?
Iminumungkahi ko na ang mga baguhan at mamumuhunan ay maging makatotohanang tungkol sa peligro. Habang ang anumang halaga ng pag-iimpok ay isang mahusay na pagsisimula, ang maliit na halaga ng pera ay hindi magbubunga ng mabubuhay na halaga ng kita sa hinaharap. Nangangahulugan ito na hindi gaanong kahulugan ang pamumuhunan sa nakapirming kita o iba pang mga konserbatibong pamumuhunan sa simula. Katulad nito, hindi mo nais na sirain ang paunang pag-iimpok mula sa bat, upang maiwasan ang mga pinakapangit na lugar ng merkado — walang biotech, walang ginto, walang mga pondo na naipalit, at iba pa.
Ang isang pangunahing pondo ng index (isang pondo na tumutugma sa isang tanyag na index tulad ng Dow Jones Industrials o S&P 500) ay isang magandang lugar upang magsimula. Mayroong tiyak na panganib na bababa ang presyo, ngunit ang mga logro ng isang kabuuang pag-urong ay halos zero at pabor sa isang makatwirang halaga ng paglago.
Ang pinakamagandang unang pamumuhunan ay nasa magkaparehong pondo at mga ETF, na mababa ang gastos at nangangailangan ng kaunting pagsisikap.
Iyong Unang Pamuhunan
Bilang isang bagong saver / mamumuhunan, ang iyong unang pamumuhunan ay malamang na nasa mga ETF at / o mga pondo ng magkasama. Pinapayagan ka ng mga ETF at mga pondo ng kapwa upang mamuhunan ng halos anumang halaga ng pera (mula sa kaunti hanggang sa maraming) na may kaunting abala at gastos. Sa pamamagitan ng isang kapwa pondo o isang ETF, maaari kang kumuha ng $ 500 at mahalagang bumili ng maliliit na pusta sa dose-dosenang (kung hindi daan-daang o libu-libo) ng mga stock nang sabay-sabay, na nagbibigay sa iyo ng isang mas malaking posibilidad na makita ang positibong pagbabalik at mas kaunting mga malalaking pagkalugi.
Ang mga Index ETF ay naging sikat sa mga nakaraang taon. Para sa minimal na gastos (isang paunang komisyon at isang maliit na taunang bayad na awtomatikong binabayaran / ibabawas mula sa mga namamahagi), mabisang mabibili ng isang mamumuhunan ang buong S&P 500 o iba pang mga tanyag na index. Ang isang lumalagong bilang ng mga ETF ay nagpapahintulot sa mga namumuhunan na mamuhunan sa malawak na mga kategorya tulad ng "paglaki" o "halaga, " na kung saan ay isang bagay na magagamit sa magkakaparehong pondo ng mga namumuhunan.
Ang mga pondo ng magkakaugnay, gayunpaman, mayroon pa ring kanilang lugar. Kadalasan ay binibigyan nila ang mga namumuhunan ng mga benepisyo ng aktibong pamamahala mula sa isang tagapamahala ng pondo, na gumagawa ng mga pagpapasya sa pang-araw-araw na batayan upang subukang kumita ng mas mataas na pagbabalik para sa mga namumuhunan. Sa pamamagitan ng paghahambing, karamihan sa mga ETF ay tumatakbo sa autopilot — na may hawak na isang tinukoy na listahan ng mga stock (karaniwang tumutugma sa isang index) at nagbabago lamang kapag nagbabago ang index. Kapag naghahanap ng mga pondo ng kapwa, alamin ang mga bayad at gastos (mas mababa ang mas mahusay) at tingnan din ang pagganap. Sa isip, nais mo ang isang pondo na hindi lamang ginanap na mahusay sa pangkalahatan kumpara sa mga kapantay nito ngunit nawala din ang mas kaunting pera sa masamang panahon.
Tungkol sa mga unang pamumuhunan, isaalang-alang ang dalawa o tatlong mga ETF. Karamihan sa mga mutual na pondo ay may minimum na halaga ng pamumuhunan na $ 1, 000 o higit pa, kaya hindi pa sila maaaring maging isang pagpipilian. Isaalang-alang ang pagbili ng isa o dalawa sa mga sumusunod na ETF:
- Vanguard Kabuuang Stock Market (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) Vanguard Dividend Pinahahalagahan (VIG) Vanguard Halaga (VTV) Vanguard Growth (VUG) Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU) Invesco Dynamic Large Cap Halaga (PWV) SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA) SPDR S&P Dividend (SDY) Invesco S&P 500 Pure Paglago (RPG)
$ 5, 000
Ang iminungkahing halaga na magkaroon ng matitipid sa pagreretiro bago mamuhunan sa mga stock.
Pagkumpuni ng Higit Pa
Sa paglipas ng panahon ang ugali ng pag-save ay maaaring maganap. Bukod dito, maaari mong makita na tumaas ang iyong mga kita, at mas makatipid ka pa. Habang ginagawa mo iyon, at ang iyong paunang pamumuhunan ay lumalaki sa halaga, makikita mo na mayroon kang isang pagtaas ng bilang ng mga pagpipilian sa pamumuhunan.
Sa mas maraming pera upang mamuhunan, ang mga minimum na pamumuhunan sa pondo ng kapwa ay maaaring mas kaunting paghihigpit, at maaari kang magkaroon ng higit na pondo at mga ETF. Maaari mo ring makita na makakaya mong kumuha ng higit pang mga panganib (mamuhunan ng higit sa mga stock ng paglago o mas agresibong paglago ng mga equity) o target ang mga partikular na uri ng pamumuhunan (pamumuhunan sa mga tiyak na sektor o mga lugar na heograpiya). Kung nangyari ito, mag-ingat na huwag mag-iba nang labis. Mas mainam na magkaroon ng limang magagandang ideya kaysa sa 15 mga katamtaman.
Ang ilang mga mambabasa ay maaaring nagtataka ngayon kung kailan maaari nilang simulan ang pagbili ng mga indibidwal na stock. Walang mahirap na tuntunin dito, ngunit iminumungkahi ko na ang $ 5, 000 sa kabuuang matitipid ay isang mabuting bilang upang magamit bilang isang minimum. Walang mali sa pamumuhunan ng $ 1, 000 sa isang indibidwal na stock o dalawa at pinapanatili ang natitira sa mga pondo o, kung kumportable ka, pinatataas ang paglalaan sa mga indibidwal na stock.
Ang pamumuhunan sa mga indibidwal na stock ay naiiba sa pamumuhunan sa mga pondo o mga ETF. Kinakailangan nito na ipagpalagay na mas maraming responsibilidad para sa iyong mga desisyon sa pamumuhunan, na nangangailangan ng pamumuhunan ng sapat na oras at pananaliksik. Ang mga gantimpala ay maaaring maging higit na malaki, ngunit nang walang kakayahang mamuhunan ng kinakailangang oras sa isang patuloy na batayan, mas mabuti na pumili ng mga pondo at mga ETF para sa pangmatagalang panahon.
Habang tumataas ang iyong mga kita at marami kang pera na natitira sa katapusan ng buwan, subukang maipalabas ang iyong taunang mga kontribusyon sa iyong 401 (k), IRA, SEP IRA, o anumang mga pagpipilian sa pagtitipid ay magagamit sa iyo. Mag-ambag hanggang sa taunang maximum na pinapayagan ng batas.
Iba pang mga Pagpipilian
Ang pag-save sa organisadong mga account sa pagreretiro ay isa lamang sa isang uri ng pag-save, ngunit maraming mga pagpipilian. Ang gobyerno ay may mga tiyak na mga panuntunan at mga limitasyon sa kung magkano ang maaari mong i-save bawat taon sa mga account na naka-shelf ng buwis. Gayunpaman, walang mga limitasyon sa mga matitipid na maaari mong ilagay sa ordinaryong mga taxable account ng broker. Bagaman ang mga dibidendo ay maaaring mapailalim sa pagbubuwis, at babayaran mo ang mga buwis sa mga kita ng kapital, nakakatipid ka pa rin at nagtatayo ng yaman.
Ang Bottom Line
Ang pinakamahalagang bahagi ng anumang pagtitipid o plano sa pagreretiro ay simpleng magsisimula. Walang isang tamang paraan upang makatipid ng pera, o isang tamang paraan upang mamuhunan. Makakagawa ka ng mga pagkakamali sa kahabaan, at sa madaling panahon ay makikita mo ang halaga ng ilan (kung hindi lahat) ng iyong pagtanggi sa paghawak.
Habang hindi kanais-nais ito, normal ito. Ang mahalaga ay patuloy kang makatipid, matuto, at naghahanap upang makabuo ng kayamanan para sa hinaharap. Kung itinatag mo ang ugali ng pag-save ng pera bawat buwan, maglaan ng oras upang maingat na mailagay ang iyong pera, at matiyagang pahintulutan ang iyong yaman na magtayo, ikaw ay magsasagawa ng malaking hakbang sa pasulong upang gawing mas ligtas ang iyong kinabukasan sa pananalapi.
