Kapag nakagawa ka ng desisyon na bumili ng permanenteng seguro, pagkatapos ay kailangan mong matukoy kung anong uri ng patakaran na bilhin at kung anong halaga ng premium na babayaran. Hindi tulad ng term na seguro sa buhay, na may isang nakatakdang premium batay sa halaga at tagal ng saklaw, ang premium para sa isang permanenteng patakaran ay depende sa kung paano dinisenyo ang saklaw at kung ano ang mga pagpapalagay na ginagamit upang ihanda ang hypothetical na paglalarawan. Ang mga premium ay naiiba din depende sa uri ng permanenteng saklaw. Halimbawa, ang buong buhay ay may mas kaunting kakayahang umangkop kaysa sa unibersal na buhay. Bilang karagdagan, ang premium ay maaaring magbago sa oras na pagmamay-ari mo ang saklaw.
Paano Kinakalkula ang Premium
Ang premium para sa isang patakaran sa seguro sa buhay ay kinakalkula gamit ang software ng paglalarawan na ibinigay ng kumpanya ng seguro. Ang halaga ng premium ay tinutukoy ng isang bilang ng mga variable kabilang ang iyong edad, kasarian, rating ng kalusugan, ang ipinapalagay na rate ng pagbabalik, mode ng pagbabayad, karagdagang mga sakay, at kung ang antas ng kamatayan ay antas o pagtaas. Gaano katagal ang patakaran ay idinisenyo upang tumagal, pati na rin ang ipinapalagay na hindi garantisadong rate ng pagbabalik, ay maaaring magkaroon ng isang makabuluhang epekto sa premium. Ang ilang mga patakaran ay kinakalkula hanggang sa inaasahan na dami ng namamatay o edad 90, habang ang iba ay maaaring maging modelo hanggang sa edad na 121.
Mga Premium
Kapag nakatanggap ka ng isang hypothetical na paglalarawan lahat ng mga sumusunod na premium, kasama ang ilang mga paliwanag, ay isasama. Kailangan mong basahin ang pamamagitan ng paglalarawan upang mahanap ang mga ito dahil ang mga ledger sa ilustrasyon ay batay sa nakaplanong premium.
Ang Plancado o Target premium ay ang halimbawang modelo ng software at batay sa mga variable na pinasok ng broker ng seguro sa programa, kabilang ang isang ipinapalagay na rate ng pagbabalik. Ang ipinapalagay na rate ng pagbabalik ay mahalaga dahil sa isang mas mataas na di-garantisadong mga resulta ng pagbabalik sa isang mas mababang premium at kabaligtaran.
Ang No-Lapse Garantiyang premium ay ang halagang dapat bayaran upang matiyak na ang patakaran ay mananatiling may lakas sa isang bilang ng mga taon, anuman ang aktwal na pagganap ng patakaran. Sa panahon ng walang luwag, ginagarantiyahan ng seguro na magpapatuloy ang saklaw, kahit na ang halaga ng cash ay bumaba sa zero. Gayunpaman, sa sandaling matapos ang panahon ng garantiya, maaaring mawalan ang patakaran maliban kung ang isang mas mataas na mas mataas na premium ay babayaran. Ang panahon ng walang-haba ay maaaring saklaw mula sa kasing edad ng 5 taon kahit hanggang sa edad na 121. Kapalit ng garantiya, ang mga kontrata na may mas matagal na panahon ng garantiya ay may posibilidad na mabuo ang mas kaunting halaga ng salapi kaysa sa parehong kontrata gamit ang target o ibang di-garantisadong premium.
Ang Gabay sa Patnubay at ang mga pagsubok sa Pagsusulit ng Halaga ng Cash ay inilaan upang magbigay ng isang paraan na inaprubahan ng IRS upang matukoy ang paggamot sa buwis ng isang patakaran sa seguro sa buhay. Ang gabay sa pagsubok sa patakaran ay nangangailangan ng isang patakaran na magkaroon ng hindi bababa sa isang minimum na halaga ng benepisyo sa kamatayan na nasa panganib (seguro na lumampas sa halaga ng cash). Mas malaki ang halaga ng koridor kapag ang may-ari ng patakaran ay bata at bumababa bilang isang porsyento ng kabuuang benepisyo sa kamatayan bilang isang edad, sa kalaunan ay bumababa sa zero sa edad na 95. Kung ang premium ay lumampas sa mga patnubay na ito, kung gayon ang patakaran ay maaaring mabuwis bilang isang pamumuhunan sa halip na bilang seguro.
Ang Modified Endowment premium ay ang halaga na gumagawa ng isang patakaran sa seguro na isang Modified Endowment Contract (MEC). Sa ilalim ng Technical and Miscellaneous Revenue Act of 1988, ang mga pamamahagi mula sa isang patakaran na tinutukoy na maging isang MEC, tulad ng mga pautang o mga sumuko sa cash, ay maaaring buwisan at maaaring mapailalim sa isang IRS 10% penalty tax. Gayunpaman, ang benepisyo sa kamatayan ay nananatiling walang-buwis na walang kita. Ang isang patakaran ay maaaring maging isang MEC kapag ang pinagsamang mga premium na binayaran sa unang pitong taon na ang patakaran ay pinipilit na lumampas sa pitong pay test premium. Ang software ng paglalarawan awtomatikong kinakalkula ang pitong bayad na premium na halaga. Itinatag ng IRS ang mga hakbang na ito upang makatulong na hadlangan ang mga pang-aabuso kung saan nagbebenta ang mga insurer ng mga patakaran na may isang nominal na halaga ng seguro na talagang idinisenyo upang bumuo ng isang malaking halaga ng halaga ng pera na walang bayad sa buwis. Ang pitong halaga ng pay ay nag-iiba ayon sa edad at uri ng patakaran.
Ang minimum na premium ay ang halaga na dapat bayaran upang mailagay ang patakaran. Ang halagang ito ay karaniwang hindi sapat upang mapanatili ang saklaw para sa buhay maliban kung ang nakaseguro ay napakabata. Maaaring magamit ang premium na ito, halimbawa, kapag ang isang 1035 na palitan mula sa ibang patakaran ay nakabinbin o ang patakaran ay pagmamay-ari ng isang tiwala at kapag naibigay na mga regalo ay gagawin upang magbigay ng karagdagang pondo.
Aling Premium Halaga ang Dapat mong Bayaran?
Ang halaga ng premium na dapat mong bayaran ay talagang nakasalalay sa kung paano mo idisenyo ang saklaw.
Ang buong mga patakaran sa buhay ay bumubuo ng isang malaking halaga ng cash at may posibilidad na magkaroon ng isang mas mataas na hanay ng premium. Ang kasalukuyang mga palagay sa pangkalahatang patakaran sa buhay ay may kakayahang umangkop na mga premium at ipinapalagay ang mga nakapirming rate ng interes ng pagbabalik. Ang pagkakaiba-iba ng mga patakaran sa buhay ng unibersal, sa kaibahan, ay nag-aalok ng pinakamalaking potensyal na potensyal na gantimpala, na pinapayagan ang halaga ng salapi na mai-invest sa kapwa mga sub-account ng pondo.
Upang mabuo ang pinakamaraming halaga ng pera sa isang patakaran, nais mong bayaran ang maximum na pinapayagan na premium at pumili ng isang antas ng benepisyo sa kamatayan na makakatulong na mabawasan ang halaga ng seguro na iyong binibili. Kung nais mo ang pakikinabangan (benepisyo ng kamatayan), unibersal, at variable na mga patakaran na inilalarawan nang may mataas na rate ng pagbabalik, ang pagtaas ng benepisyo sa kamatayan at mababang premium ay nagbibigay ng pinakamataas na pagbabayad sa kamatayan. Ang isang patakaran na may isang antas ng benepisyo sa kamatayan, halimbawa $ 500, 000, kasama ang iyong halaga ng pera bilang bahagi ng benepisyo sa kamatayan. Ang isang patakaran na may pagtaas ng mga benepisyo sa kamatayan ay magbabayad ng $ 500, 000, kasama ang anumang halaga ng cash.
Ang buong buhay at walang-kalayaan na unibersal na mga patakaran ay nag-aalok ng garantisadong mga benepisyo sa kamatayan. Gayunpaman, ang mga patakaran ay magkakaroon ng isang mas mataas na premium na nag-aalok ng mas kaunting paggamit.
Ang Bottom Line
Kapag nagdidisenyo ng permanenteng saklaw ng seguro sa buhay, ang tamang premium ay talagang bumaba sa kung bakit ka bibili ng saklaw. Ito ba ay para sa proteksyon, pangangalap ng halaga ng salapi, o pareho?
