Talaan ng nilalaman
- Pagkalugi Hindi ang Pangwakas na Sagot
- Pag-file para sa Pagkalugi
- Pag-uuri ng Natitirang Utang
- Kabanata 7 kumpara sa Kabanata 13
- Mga Epekto ng Batas sa 2005
- Nangangahulugan ng Pagsubok
- Mga Kinakailangan
- Ang Debt Discharge
- Kalamangan at kahinaan ng pagkalugi
- Ang Bottom Line
Ang Pagkalugi ay Maaaring Hindi ang Pangwakas na Sagot
Ang mga pagtataya at labis na utang ay ang pinakapangarap na bangungot sa bahay ay nagkatotoo. Maraming naniniwala sa pagkalugi upang maging ang perpektong solusyon para sa mga problemang ito. Ngunit, na kung saan nakulong ang mga tao. Ang pagkabangkarote ay nananatili sa iyong talaan ng kredito sa loob ng mahabang panahon, paggawa ng pagsulong sa buhay na hindi kapani-paniwalang mahirap. Bilang karagdagan, ang na-update na batas sa pagkalugi, na ipinasa noong 2005, ay may kasamang malubhang paghihigpit na ginagawang mas kumplikado upang mag-file para sa pagkalugi.
Ayon sa mga datos na nakolekta mula sa mga korte ng Estados Unidos, ang mga pag-file sa pagkalugi ay tumanggi sa 12-buwan na panahon na nagtatapos ng Marso 31, 2018, kumpara sa nakaraang taon. Ngunit mayroon pa ring isang malaking dami ng mga petisyon na isinampa. Isang kabuuan ng 756, 722 katao ang isinampa para sa personal na pagkalugi. Ang kabuuang bilang ng Kabanata 7 kaso na isinampa ay 480, 933, kumpara sa 290, 566 Kabanata 13 filings.
Ang artikulong ito ay sinadya bilang isang gabay kung iniisip mong mag-file para sa pagkalugi at nangangailangan ng impormasyon tungkol sa proseso at ang mga kahihinatnan nito sa iyong kalusugan sa pananalapi.
Pag-file para sa Pagkalugi
Kapag nahaharap sa foreclosure o anumang nasabing insolvency sa pananalapi, ang panghuling pagpipilian sa sitwasyong ito ay dapat na pagkalugi. Ang pagpapahayag ng iyong bangkarote ay ang tanging ligal na paraan upang mapupuksa ang iyong mga pagkukulang sa pananalapi. Gayunpaman, ang proseso ng pag-file para sa pagkalugi ay mas madaling sabihin kaysa tapos na.
Kapag nag-file ka para sa pagkalugi, kailangan mong ipaliwanag sa namumuno sa pagkalugi ng bangkay o hukom kung paano ka nakakuha ng pinansiyal na rut na ito. Samantala, hihilingin sa iyo ng korte ng pagkalugi na isampa ang buong listahan ng mga ari-arian at natitirang mga utang sa kanila.
Ang iyong mga assets ay nahahati sa dalawang kategorya ayon sa kanilang likas na katangian. Sila ay:
- Mga Halimbawang Mga Asset: Ang mga pag-aari na ito ay hindi maisasakatuparan upang mabayaran ang mga utang. Kasama sa mga halimbawa ang ilang bahagi ng equity sa iyong bahay at sasakyan, personal na item, damit, pensyon, mga tool na kinakailangan para sa iyong trabaho, seguridad sa lipunan at iba pang mga benepisyo sa publiko, pati na rin ang iba pang mga item.Non-Exempt Asset: Tulad ng iminumungkahi ng pangalan, ito Maaaring makuha ang mga ari-arian at ibebenta upang mabayaran ang mga natitirang account. Ang pag-aari — bukod sa pangunahing paninirahan, mga pansamantalang sasakyan, bangka, pangalawang kotse o trak, mga koleksyon o iba pang mahahalagang bagay, mga account sa bangko, mga account sa pamumuhunan, at iba pang mga item na nahulog sa ilalim ng kategoryang ito.
Pag-uuri ng Natitirang Utang
Gayundin, ang iyong natitirang mga utang ay naiuri sa dalawang uri. Sila ay:
- Ligtas na Mga Utang: Kasama dito ang mga pautang kung saan ang nagpapahiram ay may interes sa seguridad sa pag-aari na ibinigay bilang collateral. Ang pag-aari na binili nang may kredito ay maaaring ang iyong pangalawang tahanan, isang bangka o isang kotse.Non-secure na Mga Utang: Ang mga utang na ito ay hindi nasiguro ng pag-aari. Halimbawa, ang utang sa credit card, mga bill sa medikal, personal na hindi secure na pautang, atbp.
Itinuturing ng korte ng pagkalugi ang ligtas na utang bilang kritikal na mahalaga dahil ang hindi pagbabayad nito ay pipilitin ang nagpapahiram na mag-angkin sa pag-aari na pinili bilang collateral.
Sa sandaling ang lahat ng mahahalagang impormasyon ay isinampa sa korte, ang isang tagapangasiwa ng pagkalugi ay itinalaga upang matiyak na ang iyong ligtas na utang ay nabayaran sa naibigay na panahon. Dahil dito, ang korte ay naglabas ng isang ipinag-uutos na pamamalagi na pinipigilan ang iyong mga nagpautang sa paglagay ng kanilang mga kamay sa iyo sa pamamagitan ng pagkumpiska ng ari-arian o foreclosure. Pinipigilan din ng pamamalagi ang mga nagpautang sa paghabol ng demanda laban sa iyo.
Kabanata 7 kumpara sa Kabanata 13
Depende sa iyong mga kalagayan, maaari mong piliing mag-file sa pagitan ng Kabanata 7 at Kabanata 13 sa ilalim ng batas ng pagkalugi.
Kabanata 7: Ang pagpipiliang ito ng pagpuksa ay nagbibigay-daan sa iyo upang mapanatili ang mga exempted assets, samantalang ang mga hindi secure na mga utang mula sa mga credit card, atbp ay pinalabas. Dito, natatanto ang mga di-nalayang mga ari-arian upang mabayaran ang mga ligtas na utang. Gayunpaman, ang mga utang tulad ng mga pautang ng mag-aaral, suporta sa bata, buwis, atbp, ay hindi mapapalabas. Ang alternatibong ito ay karaniwang pinili ng mga indibidwal na may mas mababang kita at kaunting mga pag-aari, at higit sa pangkalahatang utang.
Kabanata 13 : Sa ilalim ng pagpapatuloy na ito ng muling pag-aayos, kailangan mong bayaran ang iyong mga utang sa tinukoy na tagal ng tatlo hanggang limang taon sa pamamagitan ng isang lohikal na plano sa pagbabayad. Kinokolekta ng tagapangasiwa ang mga pagbabayad mula sa iyo at inililipat ang mga ito sa iyong mga creditors. Narito muli, pinahihintulutan kang panatilihin ang iyong tahanan, at sa gayon maiiwasan ang anumang dumarating na foreclosure. Ang pagpipiliang ito sa pagkalugi ay karaniwang ginustong ng mga indibidwal na interesado na panatilihing buo ang kanilang di-exempt na ari-arian o nais bumili ng oras laban sa mga foreclosure o pag-agaw ng pag-aari.
Mga Epekto ng Batas sa 2005
Ang Bankruptcy Abuse Prevention at Consumer Protection Act ay ipinatupad noong 2005 at gumawa ng malaking pagbabago sa mga batas sa pagkalugi ng bansa. Sa pagpapatupad ng na-update na mga batas sa pagkalugi ng 2005, ang mga tao ay, sa mas malaking sukat, napilitang mag-file para sa Kabanata 13 sa halip na Kabanata 7.
Upang maging karapat-dapat sa Kabanata 7, ang iyong kasalukuyang buwanang kita ay kinakalkula laban sa average na kita para sa isang pamilya na iyong laki sa iyong estado. Dito, ang iyong kasalukuyang buwanang kita ay nagpapahiwatig ng iyong average na kita sa huling anim na buwang panahon. Kung ang iyong kita ay mas mababa sa o katumbas ng average na kita ng iyong estado, pagkatapos ay kwalipikado kang mag-file sa ilalim ng Kabanata 7. Gayunpaman, kung ang iyong kita ay mas mataas, kailangan mong ipasa ang Means Test upang matugunan ang mga pamantayan sa Kabanata 7.
Nangangahulugan ng Pagsubok
Sa pagsusulit na ito, ang iyong natitirang kita sa pagtapon ay natutukoy sa pamamagitan ng pagbabawas ng mga tiyak na gastos na itinakda ng Internal Revenue Services (IRS), at ligtas na mga pagbabayad sa utang mula sa iyong kasalukuyang buwanang kita. Ngayon, kung ang iyong buwanang kita sa pag-iwas pagkatapos maibabawas ang mga halagang nasa itaas ay mas mababa sa $ 100, papayagan kang mag-file para sa Kabanata 7. Kung ang iyong buwanang kita sa buwis ay nasa pagitan ng $ 100 at $ 166.66, pagkatapos ay pinarami ng 60 upang matukoy kung mayroon kang sapat pera na naiwan upang mabayaran ang higit sa 25% ng hindi ligtas na utang sa loob ng isang panahon ng limang taon.
Kung oo, pagkatapos ay dapat mong piliin ang Kabanata 13 sa Kabanata 7. Kung hindi, maaari kang magkaroon ng access sa Kabanata 7.
Larawan ni Julie Bang © Investopedia 2020
Gayunpaman, ang korte ay may awtoridad na pilitin kang mag-file para sa Kabanata 13 kung napagtanto na maling pag-aabuso mo ang system sa pamamagitan ng pag-file ng Kabanata 7.
Mga Kinakailangan
Tulad ng nakasaad sa batas ng 2005, ang korte ay sumusunod sa mga pamantayan sa pamumuhay na itinakda ng IRS. Ito ay nagpapahiwatig na ang korte ay nagpapasya kung anong halaga ang makatwirang magbayad para sa pang-araw-araw na gastos ng pagkain, upa, atbp, at pagkatapos ay magkano ang dapat manatiling magbayad para sa mga utang.
Ang bagong batas ay naglalagay ng mahigpit na mga paghihigpit sa mga pagbubukod sa paraang hindi mo pinahihintulutan na panatilihin ang lahat o isang malaking bahagi ng equity sa iyong tahanan. Kumunsulta sa iyong abogado ng pagkalugi upang makakuha ng karagdagang impormasyon tungkol sa isyung ito.
Sa wakas, ang bagong batas ay nagmumungkahi na dapat kang makipagkita sa isang tagapayo sa kredito sa anim na buwan bago mag-apply para sa pagkalugi. Kinakailangan ka ring dumalo sa isang programa sa pamamahala ng pera lamang sa iyong gastos bago mabayaran ang iyong mga utang.
Ang Debt Discharge
Kapag ang korte ay naglabas ng isang paglabas, ang may utang ay pagkatapos ay hinalinhan ng anumang pananagutan upang mabayaran ang kanyang mga utang. Nangangahulugan ito na hindi na magkaroon ng ligal na pag-angkin ang mga creditors laban sa mga utang, kaya hindi nila maaaring ituloy ang anumang aktibidad sa pagkolekta, gumawa ng anumang ligal na aksyon o makipag-usap sa may utang sa anumang paraan. Ang korte ay magpapadala ng isang pautang sa isang paunawa na ang mga utang ay pinalabas. Ang isang kopya ay ipinadala din sa abogado ng petisyon pati na rin ang US Trustee. Ang sinumang nagpautang na nagtatangkang mangolekta ng utang pagkatapos matanggap ang isang paunawa ng paglabas ay maaaring mabayaran.
Para sa isang pagkalugi ng Kabanata 7, ang paglabas ay karaniwang inilabas kahit saan sa pagitan ng apat at anim na buwan matapos ang paghahain ng pagkalugi. Ang paglabas sa ilalim ng isang Kabanata 13 pagkalugi ay inisyu pagkatapos kumpleto ang plano ng pagbabayad, karaniwang tatlo hanggang limang taon pagkatapos ng pag-file ng pagkalugi.
Kalamangan at kahinaan ng pagkalugi
Ang isang pangunahing punto upang isaalang-alang ay maaari kang makinabang sa isang pagkalugi sa pagkalugi matapos na mabayaran ang lahat ng iyong mga utang at ang pagkalugi ay tinanggal. Ang pangunahing layunin ng pautang na ito ay upang maibalik ang normal mong kalusugan sa pinansiyal na kalusugan.
Ang negatibong punto ay ang pagkalugi ay maaaring manatili sa iyong ulat sa kredito nang higit sa 10 taon, depende sa aling kabanata na iyong isinampa. Ang gastos ng pagkakaroon ng isang pagkalugi sa stamp ng iyong credit score ay makakaapekto sa iyong mga prospect sa hinaharap na makakuha ng isang mortgage, pautang o isang credit card.
Ngunit hindi iyon dapat maging hadlang mula sa pagsisikap na mapabuti ang iyong iskor sa kredito. Pagkatapos maghintay ng ilang oras, maaari mong subukang bumalik sa laro ng kredito sa pamamagitan ng pag-apply para sa ligtas na credit card, gamit lamang ang mga ito kapag kinakailangan at regular na gawin ang iyong mga pagbabayad. Ang hakbang na ito ay makakatulong sa iyo na muling itayo ang iyong kredito at ang iyong pangkalahatang kalusugan sa pananalapi.
Ang Bottom Line
Ang pagpapahayag ng iyong pagkalugi ay hindi ang susi upang wakasan ang iyong mga problema sa pera. Ang mga logro ay maaaring gumana laban sa iyo na may masamang kredito sa iyong pangalan. Ang pag-file para sa pagkalugi ay naging kumplikado pati na rin magastos na utang sa 2005 na mga batas sa pagkalugi. Tulad nito, ang pagkonsulta sa isang mapagkakatiwalaang abugado ng pagkalugi bago ang pag-file ay kinakailangan. Sa huli, ang paggawa ng tamang paglipat sa tamang sitwasyon ay maaaring magbigay sa iyo ng isang kinakailangang pahinga mula sa pagkabalisa at utang.
