Kailan ang tamang oras upang magretiro? Ito ay isang katanungan na nakasalalay sa iyong mga personal na pangangailangan at mga kalagayan — hindi sa banggitin ang iyong pagkatao at mga plano para sa kung ano ang iyong gusto. Lahat kami ay may mga araw na handa kaming ibigay sa aming boss ang isang sulat sa pagbibitiw at pamunuan ang magandang buhay ng isang retirado. Habang ang pag-alis ng workforce ng maaga ay maaaring tunog tulad ng paraiso, maaaring maging isang malaking pagkakamali kung hindi ka handa sa pananalapi upang mabuhay nang walang suweldo. Narito ang ilan sa mga plus at minus sa pagtigil sa iyong trabaho sa iba't ibang edad.
Mga Key Takeaways
- Ang maagang pagreretiro ay nangangailangan ng higit na malaking itlog ng pugad. "Makibalita" ang mga kontribusyon sa mga account sa pagreretiro ay makakatulong sa mga 50 pataas na lumaki ng itlog na iyon.Pagsasagawa ng pagkuha ng Social Security hanggang sa edad na 70 na ginagawang ang iyong buwanang benepisyo ng 32% higit sa magiging buong buo nito edad ng pagreretiro
Maagang Pagretiro: Bago ang edad 65
Maging matapat, ang pag-iwan sa iyong siyam-sa-limang trabaho ay maaaring magkaroon ng ilang mga magagandang perks. Sa oras na ang ilang mga manggagawa ay umabot sa kanilang 50s at maagang 60s, nagsisimula silang pakiramdam na masunog, kaya ang pagretiro bago ang tradisyonal na edad na 65 ay maaaring makaramdam ng kasiyahan. Ang mga ulat mula sa US Census Bureau ay nagpapakita ng average na pambansang edad ng pagreretiro noong 2019 ay 63-64 para sa mga kalalakihan at 62 para sa mga kababaihan, ayon sa ulat ng 2015 ng Center for Retirement Research. Kaya, naglalakbay man ito, kumukuha ng mga bagong libangan, o simpleng paghahanap ng isang part-time na trabaho na may mas kaunting stress, ito ang iyong pagkakataon na muling magkarga.
Habang may pananaliksik upang maipakita na ang pagtatrabaho nang mas matagal ay nagpapanatili sa iyo ng mas malusog at maligaya, mayroon ding katibayan para sa view ng tumututol. Ang isang papel na 2015 na inilathala ng National Bureau of Economic Research, halimbawa, ay natagpuan na "ang pagreretiro ay nagpapabuti sa kapwa sa kalusugan at kasiyahan sa buhay, " sa bahagi sa pamamagitan ng pagsasakatuparan sa bilang ng mga taong napilitang magretiro dahil sa mga isyu sa kalusugan.
Gayunpaman, mayroong isang pangunahing caveat dito. Medyo kakaunti ang mga tao na may pinansiyal na mapagkukunan upang suportahan ang isang pinahabang pagretiro. Habang magiging karapat-dapat ka para sa Social Security sa edad na 62, hindi ka magiging karapat-dapat para sa iyong buong buwanang halaga ng benepisyo hanggang sa mga taon mamaya - para sa mga ipinanganak bago 1955, hindi ito mangyayari hanggang sa edad na 66, at maaari itong maging huli edad 67 para sa mga ipinanganak noong 1955 o pagkatapos. Kung nag-claim ka ng mga benepisyo sa 62, makakakuha ka lamang ng 75% ng buong halaga, na bumubuo sa katotohanan na makakakuha ka ng mga tseke para sa mas mahabang tagal ng oras. Ang benepisyo para sa iyong asawa ay tumatagal din. Makakakuha lamang sila ng 35% ng iyong buong halaga ng pagreretiro, kumpara sa 50% kung maghintay ka hanggang sa 66.
Pagkakataon na kakailanganin mo ng isang malaking itlog ng pugad upang madagdagan ang iyong mga pondo sa Social Security, lalo na kung ma-hang mo ito nang maaga. Ang tradisyunal na pag-iisip ay kakailanganin mo ng 25 beses sa iyong taunang gastos (minus Social Security) upang maiwasan ang paglabas ng iyong pera. At mas maaga kang magretiro, mas kailangan mo. Isaisip din, na hindi ka magiging karapat-dapat sa Medicare hanggang sa umabot ka sa edad na 65, kaya halos tiyak na haharapin mo ang mga matarik na gastos sa labas kung kailangan mong makakuha ng seguro sa kalusugan.
Ang isang ulat sa 2018 ng insurance brokerage eHealth ay nagtapos na ang average na may sapat na gulang sa pagitan ng edad na 55 at 64 ay nagbabayad ng $ 440 sa buwanang premium (nang walang subsidyo) sa isang palitan. Sa kabaligtaran, ang karaniwang Medicare Part B premium sa 2020 ay $ 144.60 sa isang buwan - at nakakakuha ka ng saklaw sa isang medyo mababawas na $ 198 sa isang taon. Gayunman, upang maingat na maprotektahan nang maayos, kailangan mo ring malaman ang Medigap at ang iyong saklaw na iniresetang gamot.
Hindi ka makakakuha ng saklaw ng Medicare hanggang sa ikaw ay 65, kaya ang isang maagang plano sa pagreretiro ay dapat isaalang-alang ang malaking gastos sa pangangalaga sa kalusugan.
Mga normal na Pagreretiro: Mga edad 66 hanggang 70
Para sa marami, ang pang-itaas na 60 ay ang gintong ibig sabihin ng pagretiro sa oras ng pagretiro - sapat na ang iyong edad upang makabuo ng isang magandang reserba sa pananalapi at sapat na kabataan upang tamasahin ang iyong mga taong walang trabaho. Ang katotohanan na makukuha mo ang iyong buong pagbabayad sa Social Security sa edad na 66 ay maaaring gumawa ng malaking pagkakaiba, lalo na kung medyo malusog ka at malamang na magkaroon ng isang average, o mas mahaba kaysa sa average, pagretiro.
Ang paghihintay ay nagbibigay sa iyo ng ilang dagdag na taon upang maiahon ang iyong mga account sa pamumuhunan na may pakinabang sa buwis. Ang mga namumuhunan na hindi bababa sa 50 taong gulang ay maaaring gumamit ng isang probisyon na "catch-up" upang maglagay ng dagdag na $ 6, 500 taun-taon sa kanilang 401 (k) at dagdag na $ 1, 000 taun-taon sa isang IRA. Para sa 2020 na nangangahulugang maaari kang mamuhunan ng hanggang $ 33, 000 sa mga planong ito - $ 26, 000 sa isang 401 (k) at $ 7, 000 sa isang IRA — kung ikaw ay 50 o mas matanda. Gayundin, ang mga naghihintay hanggang maabot nila ang 65 ay kwalipikado para sa Medicare, na karaniwang isang bahagi ng gastos ng mga indibidwal na plano sa seguro para sa mga matatandang may sapat na gulang.
Huling Pagreretiro: Edad 70 at Mas Matanda
Gayunpaman, isaalang-alang ang mga pakinabang. Para sa isa, magkakaroon ka ng mas maraming oras upang maipalabas ang iyong pagtitipid. Makakakita ka rin ng pinakamataas na posibleng payout ng Social Security. Ang mga benepisyo ay tumataas sa isang prorated na batayan hanggang sa maabot mo ang edad na 70 kapag sila ay 132% ng iyong buong halaga. Ang upshot: Kung plano mong maayos, magkakaroon ka ng mas maraming pera upang gawin ang mga bagay na tunay mong mahal, at mas kaunti ang iyong mga alalahanin tungkol sa pagpapalabas ng iyong mga pag-aari.
Siyempre, ang pagkaantala sa pagretiro ay hindi palaging isang pagpipilian, para sa iba't ibang mga kadahilanan. Ang isang ulat ng 2018 mula sa National Institute of Retirement Security ay nagha-highlight kung paano hindi handa ang maraming mga Amerikano para sa pagretiro, na sinabi na "apat sa limang nagtatrabaho na Amerikano ang may mas mababa sa isang taon na kita na nai-save sa mga account sa pagreretiro" at "57% ay hindi nagmamay-ari ng anumang mga asset ng pagreretiro. "Ang coup de grace? "Kung ang lahat ng mga indibidwal na nagtatrabaho ay kasama - hindi lamang sa mga indibidwal na may mga account sa pagreretiro - ang balanse ng account sa pagreretiro ng median ay $ 0." Ouch.
Ang Bottom Line
Maraming mga matatandang tao ang hindi makapaghintay para sa araw na sa wakas ay tumawag ito sa pagtigil sa kanilang karera. Gayunpaman, patuloy na nababahala tungkol sa pananalapi ay hindi eksakto ang paraan upang gastusin ang iyong mga susunod na taon. Bago magpasya na magretiro, tiyaking mayroon kang mga mapagkukunan upang masulit ang kapana-panabik na bagong yugto ng buhay.
