Kailan ka dapat mag-upa ng tagapayo sa pananalapi?

Talaan ng nilalaman

• Ano ang Isang Tagapayo sa Pinansyal?
• Kailan Maghangad ng Payong Pinansyal
• Mga Kaganapan sa Buhay at Pagpaplano ng Pinansyal
• Isang Payo sa Pinansyal na Pinansyal
• Paano Makakatulong ang isang Tagapayo sa Pinansyal
• Kailan Mag-upa ng isang Full-Time Advisor
• Paano Makasasakit ang isang Tagapayo sa Pinansyal
• Magrenta ng isang Fiduciary
• Nagbabayad ng Tagapayo sa Pinansyal
• Mga Tanong na Magtanong sa isang Tagapayo
• Ang Bottom Line

Ang pagiging edukado tungkol sa iyong mga pagpipilian sa pagreretiro at pamamahala ng kayamanan ay isang kinakailangang bahagi ng pagpaplano para sa iyong hinaharap sa pananalapi. Ngunit maging tapat tayo. Wala kang oras upang maging isang dalubhasa sa pananalapi. Hindi mo nais na maging isang dalubhasa sa pananalapi. Mas gugustuhin mong magkaroon ng isang madaling plano na maipatupad mo nang hindi kinakailangang patuloy na mag-alala tungkol sa mga pagbabago sa batas o sa ekonomiya o mga produktong pampinansyal. Ipasok ang tagapayo sa pananalapi.

pangunahing takeaways

• Ang mga tagapayo sa pinansya o tagaplano ay nagpapayo sa mga tao sa pamamahala ng yaman at iba pang mga bagay na personal na pera.Ang mga tagapayo sa pananalapi ay maaari lamang magbunot ng mga plano, o maaari silang magrekomenda ng mga tiyak na produkto ng pamumuhunan at mga sasakyan. Ang ilang mga tagapayo ay naniningil ng isang tuwid na komisyon sa tuwing gumawa sila ng isang transaksyon o ibenta sa iyo ng isang produkto; ang iba ay naniningil ng bayad batay sa halaga ng pera na ibinigay sa kanila upang pamahalaan; ang ilan ay nagtatasa ng isang oras-oras na bayad.Kapag ang isang mahusay na plano sa pananalapi ay maaaring maging isang pamumuhunan, ang ilang mga tagapayo ay nagtataboy ng mga gastos, sa pamamagitan ng pagrekomenda ng madalas na paglilipat ng mga ari-arian o pagpapanatili ng mga kliyente sa mas mahal (mataas na bayad) na pamumuhunan.Laging matiyak na ang iyong tagapayo sa pananalapi ay sumunod sa pamamagitan ng fiduciary mga pamantayan - ligal na obligadong kumilos sa iyong pinakamahusay na interes at ibunyag ang anumang mga salungatan ng interes.

Ano ang Isang Tagapayo sa Pinansyal?

Ang mga tagapayo sa pananalapi, na kilala rin bilang tagaplano ng pananalapi, ay mga propesyonal na tumutulong sa kanilang mga kliyente na harapin ang ilan sa mga mahihirap na isyu na may kaugnayan sa pamamahala ng kayamanan at mga personal na pera. Maaari nilang pagsamahin ang isang buong plano sa pag-iimpok sa pagretiro sa isang timeline o sagutin lamang ng isang katanungan tungkol sa buong seguro sa buhay.

Narito ang isang snapshot ng ilang mga bagay na maaaring gawin ng isang tagaplano:

• makipagkita sa iyo upang masuri ang iyong kasalukuyang sitwasyon sa pananalapi at mga layunin ng isang kumpletong plano na tumutugon sa mga pangunahing lugar ng pag-aalala (pagretiro, pagpaplano sa kolehiyo, seguro, pag-iwas sa buwis sa estate, at iba pa) sanayin ka dahil ang mga mahihirap na isyu sa pinansiyal na lumabas sa iyong mga pondo sa buhay na buhay para sa iyo magse-set up ng mga account sa pananalapi sa pananalapi para sa iyo, tulad ng mga patakaran sa seguro o mga pagpapautang

Habang ang larangan ng tagapayo sa pinansya ay higit sa lahat ay hindi naayos - kahit sino ay maaaring mag-hang out ng isang payo sa payo sa pinansiyal na pag-aanunsyo o pagpaplano, walang kinakailangang lisensya - mayroong mga may mga kredensyal sa industriya, tulad ng sertipikadong pinansiyal na tagaplano (CFP), chartered financial analyst (CFA) at chartered financial consultant (ChFC).

Ang isa sa mga kilalang designations ay ang Certified Financial Planner (CFP); pinalabas ito ng isang pribadong asosasyong pangkalakalan na nag-uutos sa mga kwalipikadong pagsusulit at patuloy na edukasyon para sa mga may sertipikasyon.

Kailan Humanap ng Payong Pinansyal

Gayunpaman, sa lahat ng impormasyong magagamit sa iyo sa mga libro, print media, at ang maraming mga website na nakatuon sa personal na pananalapi, kailangan mo ba talaga ng tagapayo sa pananalapi?

Aba, gaano karaming libreng oras na mayroon ka ngayon? At, bilang karagdagan:

• Mayroon ka bang isang makatarungang kaalaman sa mga pamumuhunan? Masisiyahan ka bang basahin ang tungkol sa pamamahala ng kayamanan at pinansiyal na mga paksa at pagsasaliksik ng mga tiyak na pag-aari? Mayroon ka bang kadalubhasaan sa mga instrumento sa pananalapi? Mayroon ka bang oras upang subaybayan, suriin ang mga ito at gumawa ng pana-panahong pagbabago sa iyong portfolio?

Ang pagpunta sa nag-iisa ay isang posibilidad, ngunit upang gawin ito ng tama kailangan mong gumastos ng maraming oras sa pagpapanatiling napapanahon sa lahat ng mga pagbabago sa pamumuhunan, seguro at panganib na mga lugar ng buhay. Ang mga pagbabago sa mga batas sa buwis o iba pang batas na maaaring makaapekto sa iyong mga pinansiyal na gawain. Ang mga pagbabago sa mga pagpipilian sa kapwa pondo sa iyong firm ng brokerage: Marahil ay isara ang isa sa iyong mga pondo at kailangan mong magpasya kung saan ilalagay ang pera). Ang mga pagbabago sa dami ng pera na maaari mong i-ambag bawat taon sa isang account sa pagretiro. Ang mga pagbabago sa mga uri ng mga produktong pinansyal sa labas o ang pagpapakilala ng mga bagong produkto.

Mga Kaganapan sa Buhay na Nangangailangan ng Pagpaplano ng Pinansyal

Sinabi ng mga propesyonal na tagapayo na walang magic number number na nagtulak sa isang mamumuhunan upang humingi ng payo. Sa halip, ito ay mas malamang na isang kaganapan na spooks ng isang tao at nagpapadala sa kanila ng scurrying sa pamamagitan ng pintuan ng tagapayo. Ang mga kaganapang ito ay karaniwang nagsasangkot ng mga windfall o pangunahing pagkalugi — o isang pangunahing kaganapan sa buhay. Ang iba pang mga karaniwang pag-trigger ay kinabibilangan ng:

• Malapit na ako sa pagreretiro at nais kong matiyak na nasa tamang track ako. Nagbilin lang ako ng kaunting pera mula sa isang magulang at nais kong makakuha ng payo kung paano mamuhunan ng pera.Nagpakasal ako kamakailan, at kailangan namin ng tulong pamamahala ng aming mga pananalapi bilang isang mag-asawa. Ako ay kamakailan na diborsiyado o nabiyuda at nangangailangan ng tulong sa paglipat ng pinansiyal bilang isang solong tao.Mom at tatay ay tumatanda at sila / kailangan namin ng tulong sa pamamahala ng kanilang pangkalahatang pananalapi.I hate ang pamumuhunan at pinansiyal na pagpaplano at nais ng propesyonal tulong upang matiyak na hindi ko gulo ang aking hinaharap. Masisiyahan ako sa pagpaplano sa pananalapi at pamumuhunan, ngunit nais kong makita ang pangalawang opinyon kung mas magagawa ko ito nang mas mabuti.

Hindi sa banggitin na kailangan mo ring bumuo ng isang pangmatagalang plano sa pananalapi na kinabibilangan ng mga pagsasaalang-alang para sa pagretiro, pagbabayad sa iyong bahay, pagpopondo ng edukasyon sa kolehiyo, pagpaplano ng estate, at isang timeline para sa kung kailan maaari kang tunay na magretiro.

2/3

porsyento ng mga Amerikano na mas gusto talakayin ang kanilang timbang kaysa sa kanilang pananalapi, ayon sa isang pag-aaral sa 2017 ni Acorns, ang app ng pamumuhunan

Isang Payo sa Pinansyal na Pinansyal

Maraming mga tagaplano ng pinansiyal at tagapayo ang makikipagtulungan sa mga naka-save sa isang beses, upang makabuo ng isang plano sa pananalapi o makakatulong sa isang tiyak na isyu o tanong. Karaniwan, ang mga tagapayo na ito ay nagtatrabaho sa isang oras-oras na batayan o sumasang-ayon na kumuha sa proyekto para sa isang flat fee.

Halimbawa, kung inaalok ka ng iyong kumpanya ng isang pakete ng buyout upang kumuha ng isang maagang pagretiro, maaari mong hikayatin ang mga serbisyo ng isang tagapayo sa pananalapi upang matulungan kang maisaayos ang iyong mga pagpipilian. Makakatulong siya sa iyo na suriin ang anumang mga insentibo na maaaring inaalok ng iyong kumpanya, tulad ng pinahusay na mga benepisyo sa pensyon, at tulungan kang mailarawan ang pangmatagalang gastos o benepisyo ng naturang desisyon.

Bilang isa pang halimbawa, maaari mong hilingin sa isang tagaplano sa pananalapi na magkasama ng isang komprehensibong plano sa pananalapi o isang pagsusuri ng iyong kasalukuyang sitwasyon. Bilang karagdagan sa pagtulong sa iyo na mas maunawaan ang iyong mga pananalapi, malamang na maglakad ka na may mga aksyon na hakbang o isang roadmap na sundin.

Tandaan na hindi bihira ang isang beses na pakikipag-ugnayan na umunlad, alinman sa isang buong-panahong relasyon sa pagpapayo o mas regular na pinansiyal na "mga check-up."

Paano Makakatulong ang isang Tagapayo sa Pinansyal

Ang mga tagapayo sa pananalapi ay maaaring maging mahusay kapag ikaw ay nalilito, emosyonal o simpleng ignorante sa iba't ibang mga paksa sa pamamahala ng kayamanan. Idagdag sa katotohanan na ang isang nakararami na tao ay hindi makakakita ng lubos sa hinaharap upang isipin ang kanilang pagretiro, mas mababa ang plano para dito, ang mga propesyonal na payo ay maaaring maging madaling gamitin. Ang isang kwalipikadong tagapayo ay tatanungin ka ng maraming mga katanungan — ang ilan sa kanila ay hindi komportable! - upang makuha ang buong larawan ng kung saan mo nais na kunin ang iyong buhay.

Kapag ang lahat ng mga detalye ay nasa kamay, maaari niyang magkasama ang isang plano at mag-alok sa iyo ng payo sa mga pamumuhunan, pagpaplano sa pagreretiro, pagpaplano ng ari-arian, pananagutan ng buwis, at edukasyon sa kolehiyo ng iyong mga anak. Ang lapad ng kaalaman ng tagapayo ay maaaring gawing mas madali ang iyong mga mahirap na desisyon.

Ang ilang mga pinansiyal na tagaplano ay lumalakas nang higit pa, na aktibong tumutulong sa iyo na bumili ng mga produkto ng seguro (mga patakaran, annuities) at upang mamuhunan sa mga produktong pinansyal, tulad ng magkakaugnay na pondo o mga CD. Malamang hindi nila maipagpapalit ang mga aktwal na seguridad, tulad ng stock o bono, sa kanilang sarili, ngunit maaari silang kumilos bilang iyong pakikipag-ugnay sa isang broker o tagapamahala ng pera. Maaari rin silang magtrabaho sa isang tiwala at tinatantiya ang abogado o accountant para sa iyo.

Ang isang tagapayo sa pinansiyal / tagaplano ay hindi awtomatiko pareho sa isang Rehistradong Tagapayo sa Pamumuhunan, isang propesyonal na nagpapayo sa mga indibidwal sa mga pamumuhunan at aktibong namamahala sa kanilang mga portfolio, karaniwang tumatanggap ng porsyento ng halaga ng mga assets na nabayaran.

Kailan Kumuha ng isang Tagapayo ng Tagapayo

Tulad ng maraming magagandang dahilan upang hanapin ang mga serbisyo ng isang pinansiyal na tagapayo para sa isang beses o maiksi na pangangailangan, maaari ring makatuwiran na makisali sa mga serbisyo ng isang tagapayo sa isang buong oras.

Ang iba't ibang mga tagapayo at kumpanya ay gumagana sa iba't ibang paraan, ngunit karaniwan para sa isang tagapayo sa isa sa mga pag-aayos na ito upang magbigay ng patuloy na serbisyo sa pamamahala ng pamumuhunan pati na rin ang patuloy na payo sa mga isyu sa pagpaplano sa pananalapi na maaaring makatagpo ng isang mamumuhunan. Ang mga paksang ito ay maaaring magsama ng pagpaplano ng buwis at buwis, paghahanda para sa pagretiro, pag-save ng kolehiyo ng mga bata at isang host ng iba pang mga pagsasaalang-alang.

Ang pagbabayad para sa mga serbisyong ito ay madalas na isang porsyento ng mga asset ng pamumuhunan sa ilalim ng pamamahala (AUM) o, lalong, isang flat retainer. Karaniwan, sa ilalim ng ganitong uri ng pag-aayos, pormal na matutugunan ng mamumuhunan at tagapayo (in-person o halos) dalawang beses bawat taon o quarterly, kasama ang kliyente na may access sa tagapayo nang madalas na kinakailangan para sa anumang mga katanungan o mga isyu na maaaring lumabas sa pansamantala.

Ang pakinabang sa ganitong uri ng pag-aayos ay ang mamumuhunan ay hindi lamang may isang propesyonal na nanonood ng kanyang mga ari-arian ngunit nakakatanggap din ng payo sa kanyang pangkalahatang sitwasyon sa iba't ibang yugto.

Paano Makasasakit ang isang Tagapayo sa Pinansyal

Bilang mahusay bilang isang mahusay na tagapayo sa pananalapi ay maaaring, hindi sila lahat mabuti. Ang isang walang kakayahan (o, mas masahol, hindi tapat) na tagapayo ay maaaring gastos sa iyo ng maraming pera. Narito ang isang snapshot ng kung paano:

• Pagbabago ng iyong mga pamumuhunan: pagkuha sa iyo upang bumili at magbenta ng higit sa kinakailangan upang makabuo ng mas mataas na komisyon para sa kanilang sarili. Mahal na pamumuhunan: Tinuturo ka sa mga pondo ng isa't isa na may mataas na mga ratio ng gastos kung ang isang katulad na pondo ng index na may mababang halaga o isang pondo na ipinagpalit ng salapi (ETF) ay magiging isang mas mahusay na pagpipilian. Masamang pagpaplano: Ang isang mahusay na inilaan na tagapayo na pinagsama ang isang sketchy o balangkas na pinansiyal na plano sa pananalapi ay hindi makakatulong sa iyo. Siyempre, ang mga plano ay kailangang maging kakayahang umangkop, bibigyan ng mga pagbabago sa ekonomiya, rate ng interes - at siyempre, ang mga curveball na maaaring ihagis sa iyo ng buhay (pagkawala ng trabaho, pangmatagalang sakit, atbp.). Ngunit kailangan mong magsimula sa isang detalyadong plano at malinaw na kurso ng pagkilos. Hindi sumasagot: Kahit na ang isang walang pinapanigan na tagapayo ay walang silbi kung hindi niya kailanman ibabalik ang iyong mga tawag / email o MIA kapag dumating ang iyong pangangailangan. Ang pag-time ay maaaring maging kakanyahan ng maraming mga sitwasyon sa pananalapi at pamumuhunan, at dapat mong maging kumpiyansa na ang iyong tagapayo ay tutugon agad sa iyo.

Mga kalamangan

• Tumutulong sa iyo na magplano ng pangmatagalang

• Mga pananaliksik, paghahambing-tindahan, at inirerekumenda ang mga pamumuhunan, produkto, at mga diskarte

• Kumilos bilang quarterback para sa iyong pinansiyal na koponan

Cons

• Bumubuo ng isang karagdagang gastos

• Maaaring hindi maging walang pinapanigan sa mga rekomendasyon

• Maaaring magrekomenda ng mas maraming mga mamahaling produkto / portfolio ng churn

Magrenta ng isang Fiduciary

Upang maiwasan ang mga problema, siguraduhin na ang iyong tagapayo ay may isang tapat na tungkulin sa iyo. Ang fiduciary na tungkulin ay nangangahulugang ang iyong tagapayo ay ligal na obligado na ilagay ang iyong mga pangangailangan sa itaas ng kanyang sarili at palaging kumilos sa iyong pinakamahusay na interes, na nag-aalok sa iyo ng isang walang pinapanigan na pananaw at opinyon. Sa konteksto ng pagpaplano sa pananalapi, nangangahulugan ito na hindi ka nila maiiwasan patungo sa mga pamumuhunan na mahal para sa iyo (sa pamamagitan ng mga gastos sa gastos at mga singil sa pagbebenta) dahil lamang sila ay mas kumikita para sa kanila (salamat sa mga komisyon). Dapat din nilang ganap na ipaliwanag ang anumang mga rekomendasyon sa iyo, at ibunyag ang anumang potensyal na salungatan ng interes - tulad ng, "Ang kumpanya ng pondo ng XYZ mutual ay nagbabayad sa akin ng 30% na komisyon, at ang kumpanya ng ABC ay nagbabayad lamang sa akin ng 25%."

Ang pagiging tapat ay nangangahulugan din na iginagalang nila ang iyong mga layunin sa pananalapi at pagpapaubaya sa panganib, payuhan ka nang naaayon, at inirerekomenda ang naaangkop na aksyon. Hindi masiguro ng isang tagaplano ang pagganap ng pamumuhunan - na ang kapwa pondo na inilalagay niya sa iyo ay babangon ng isang tiyak na halaga o kahit na tumaas ang lahat. Gayunpaman, kung nilinaw mo na nais mong mamuhunan nang konserbatibo, pinapanatili ang iyong kapital sa lahat ng mga gastos, magiging laban ito sa kanyang katiyakan na tungkulin na ilagay ka sa isang agresibong pondo ng stock ng paglago na labis na pabagu-bago. O, kung nakasalalay ka sa kita ng pamumuhunan upang mabuhay, upang itulak ang mga bono ng junk na may mataas na interes nang hindi isiwalat na mayroon silang isang mataas na peligro ng default.

Nagbabayad ng Tagapayo sa Pinansyal

Ang pagkuha ng kalidad ng payo ay hindi libre. Ang pagpunta sa isang propesyonal na tagaplano ng pinansiyal ay gagastos sa iyo ng pera. Ang ilang mga tagaplano ay naniningil ng oras o mayroong isang itinakdang rate para sa ilang mga serbisyo: Ito ay tinatawag na pagpaplano na nakabatay sa bayad. Ang ilan ay binabayaran ng isang komisyon sa tuwing gumawa sila ng isang transaksyon o ibebenta sa iyo ng isang produkto. Ang ilan ay nabayaran sa parehong paraan.

Ang mga tagapayo ng bayad ay inaangkin na ang kanilang payo ay higit na mataas sapagkat wala itong salungatan na interes, tulad ng maaaring magrekomenda batay sa komisyon. Bilang tugon, ang mga tagapayo ng komisyon ay nagtaltalan na ang kanilang mga serbisyo ay mas mura kaysa sa pagbabayad ng mga bayarin na maaaring tumakbo nang mas mataas na $ 100 / oras o higit pa - at nagbabayad ka para sa ipinakita na mga serbisyo at aktibidad, hindi lamang mga payo ng mga amorphous o hindi maaasahang oras ng trabaho.

Mga Tanong na Magtanong ng isang Tagapayo sa Pinansyal

Ang mga namumuhunan na naghahanap para sa "tama" tagapayo ay dapat magtanong ng maraming mga katanungan, kabilang ang:

• Mayroon ka bang karanasan sa pagtatrabaho sa mga kliyente tulad ko? Maaari itong isama ang mga retirado, pre-retirees, magkakaparehong kasarian, diborsyo, balo o anumang naaangkop na "angkop na lugar. Gaano at paano ka singilin? Makakakuha ka ba ng anumang pera mula sa mga pamumuhunan na pinili ko? Anong mga serbisyo ang iyong inaalok? Nagpaplano lamang, o aktibong pamamahala? Gaano kadalas tayo magkikita upang suriin ang portfolio / plano / sitwasyon? Gaano kadalas at sa anong pamamaraan makikipag-ugnay ka sa akin? Mayroon bang anumang mga limitasyon sa kung gaano kadalas ako makakontak sa iyo?

Ang likas na katangian ng larangan ng pagpapayo ay nagbabago din. ang mga namumuhunan ngayon ay karaniwang may access sa kanilang mga account nang digital at sa gayon, lampas sa tradisyonal, mga personal na pagpupulong, ay maaaring makipagkita sa kanilang mga tagapayo halos para sa ilan o lahat ng kanilang mga sesyon ng pagsusuri sa portfolio.

Bilang karagdagan, maraming mga robo-advisors ang nag-aalok ng isang modelo ng hybrid na payo, na pinagsasama ang pangkaraniwang paglalaan ng asset at mga serbisyo ng payo ng isang tradisyunal na tagapayo sa isang digital, awtomatikong platform. Ang mga ito ay mga algorithm ng computer, bagaman, kaya huwag asahan ang na-customize na payo, natatanging mga diskarte, at paghawak ng kamay mula sa kanila.

Ang Bottom Line

Kapag nagpapasya sa uri at saklaw ng payo na maaaring kailanganin mo mula sa isang tagapayo sa pananalapi, mahalaga na tanungin ang mga tamang katanungan tungkol sa iyong mga pangangailangan sa pera at masuri ang iyong sariling antas ng kaginhawaan sa pamamahala ng iyong sariling mga pondo.

Ang ilan sa mga mamimili ay maaaring balhin sa ideya na magbayad ng daan-daang dolyar upang magplano ng badyet at mamuhunan ng kanilang pera, ngunit isipin ito bilang isang pamumuhunan: Ang pera ay maaaring bumili sa iyo ng isang kalidad na plano na maaaring magkasama sa loob ng ilang oras at tatagal ka 20 taon, na may kaunting pangangailangan lamang para sa isang pinansiyal na pag-checkup kasama ang tagaplano sa oras-oras.