Ang mga pagpapautang sa conversion ng home-equity - o HECM, tulad ng karaniwang tinatawag na - ay ang pinaka kilalang mga reverse mortgage product. Pinapayagan ng mga pautang na ito na nakaseguro ng pederal ang mga may-ari ng bahay na hindi bababa sa 62 taong gulang upang mag-tap sa kanilang equity ng bahay upang magbayad para sa mga bagay tulad ng mga pangunahing gastos sa pamumuhay, mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan at isang remodel sa bahay. Habang ang HECM ay kumakatawan sa karamihan ng reverse-mortgage market, isang maliit na segment - mas mababa sa 10% - kasama ang dalawang iba pang mga produkto ng pautang: pagmamay-ari na reverse mortgages at solong-layunin na reverse mortgages. Ipinapaliwanag ng artikulong ito kung sino ang maaaring gumamit ng isang proprietary reverse mortgage.
Ano ang isang Proprietary Reverse Mortgage?
Ang Kagawaran ng Pabahay at Urban Development ng US ay nagtatakda ng maximum na halaga ng pautang para sa HECMs. Epektibong Enero 1, 2018, ang halaga ay tumaas sa $ 679, 650 (150% ng limitasyon ng pambansang form ng Freddie Mac na $ 453, 100). Ang maximum na ito ay nalalapat din sa mga lugar na tumatanggap ng mga pagbubukod sa mga limitasyon ni Freddie Mac, kabilang ang Alaska, Hawaii, Guam at ang US Virgin Islands.
Ang proprietary reverse mortgages ay nagbibigay ng mas malaking halaga ng pautang kaysa sa pinahihintulutan sa ilalim ng mga programa ng HECM. Iyon ay dahil habang ang mga HECM ay naka-suporta sa pederal at maaaring mag-alok ng anumang tagapagpahiram na inaprubahan ng Federal Housing Administration, ang proprietary reverse mortgages ay nakaayos at nasiguro ng mga pribadong kumpanya, na pumili din ng mga nagpapahiram na maaaring mag-alok sa kanila.
Ang laki-matalino, pagmamay-ari ng reverse mortgage ay limitado lamang sa dami ng panganib na nais ipahiram ng nagpapahiram. Tulad ng sa HECM, ang halaga ng pautang ay batay sa maraming mga kadahilanan, kabilang ang tinatayang halaga ng bahay, ngunit, hindi katulad ng mga HECM, ang utang ay maaaring milyon-milyon. Bilang isang resulta, ang pagmamay-ari ng reverse mortgages ay tinatawag ding jumbo reverse mortgages.
Ang parehong mga HECM at proprietary reverse mortgages ay nagpapahintulot sa mga nangungutang na gastusin ang mga pondo sa anumang paraan na nais nila, ito ay para sa mga gastos sa pamumuhay, paglalakbay, medikal na gastos, pang-matagalang pag-aalaga, isang remodel sa bahay o isang pangarap na bakasyon. Ang tanging reverse mortgage product na naglilimita kung paano ginagamit ang pondo ay ang single-purpose reverse mortgage, na karaniwang ginagamit upang matulungan ang mga may-ari ng bahay na magbayad ng mga buwis sa pag-aari at mga kinakailangang pag-aayos ng bahay.
Sa wakas, hindi tulad ng HECM, ang propriety reverse mortgages ay hindi maaaring mag-alok ng maraming mga pagpipilian para sa disbursement, tulad ng isang buwanang pagbabayad o linya ng kredito. Sa halip, ang mga pondo ay karaniwang magagamit lamang bilang isang bukol sa pagsara.
Mga Gastos ng Proprietary Reverse Mortgage
Ang proprietary reverse mortgages ay hindi nakaseguro ng pederal, kaya walang upfront o buwanang premium ng seguro sa mortgage (tulad ng mayroong HECMs). Gayunpaman, ang mga nagpapahiram ay may posibilidad na singilin ang mas mataas na mga rate ng interes at magpahiram ng mas mababang halaga na nauugnay sa halaga ng isang bahay upang mabayaran ang kakulangan ng seguro sa mortgage. Tulad nito, ang isang pagmamay-ari ng reverse mortgage ay hindi palaging magiging pinakamahusay na angkop para sa isang may-ari ng bahay - kahit na ang isa ay may isang mamahaling bahay. Mahusay na ihambing ang mga rate ng interes at mga bayarin mula sa maraming mga pagmamay-ari ng reverse mortgage lenders at mga tagapagpahiram ng HECM na magkapareho upang makahanap ng pinakamahusay na pakikitungo batay sa iyong edad at halaga sa bahay.
Ang Bottom Line
Kung ikaw ay isang mas matandang may-ari ng bahay, maaari mong i-tap ang equity ng iyong bahay na may isang reverse mortgage upang magbayad para sa mga gastos sa pamumuhay, isang remodel sa bahay o anumang iba pang gastos. Ang pinaka-karaniwang uri ng reverse mortgage sa malayo ay ang HECM, ngunit ang ilang mga may-ari ng bahay ay maaaring makahanap na ang isang pagmamay-ari ng reverse mortgage ay nagpapahintulot sa kanila na humiram nang higit pa laban sa equity ng kanilang bahay. Kung magkano ang maaari kang humiram ay nakasalalay sa iyong edad at ang halaga ng pag-aari - at kung gaano kalaki ang panganib na nais makuha ng tagapagpahiram.
Ipagpatuloy ang pagbabasa
Kumpletong Gabay sa Reverse Mortgage
Ang paghahambing ng Reverse Mortgage kumpara sa Ipasa na Mortgage
Paano Pumili ng isang Reverse Mortgage Payment Plan
Reverse Mortgage o Utang na Equity Loan?
5 Nangungunang Mga Alternatibo sa isang Reverse Mortgage
5 Mga Palatandaan ng isang Reverse Mortgage ay Isang Magandang ideya
5 Mga Palatandaan ng isang Reverse Mortgage ay Isang Masamang ideya
Paano Maiiwasang mapalabas ang Iyong Reverse Mortgage
Isang pagtingin sa Regulasyon ng Reverse Mortgages
Mga Panuntunan Para sa Pagkuha ng isang FHA Reverse Mortgage
Hanapin ang Tamang Ahensiyang Reverse Mortgage Counseling
Baliktarin na Pautang: Maaaring mawala sa Bahay ang Iyong Balo (er)?
Mag-ingat sa mga Reverse Mortgage Scams na ito
Reverse Mortgage Pitfalls
Qualify ka ba para sa isang Reverse Mortgage?
Mga Uri ng Reverse Mortgage
Kailan Kumuha ng Single-Purpose Reverse Mortgage
