Ang pagiging isang may-ari ng bahay ay bahagi ng pangarap na Amerikano para sa maraming tao. Ito ay kumakatawan sa isang malaking tagumpay, at isa sa mga pinakamalaking pamumuhunan na marahil ay gagawin mo sa iyong buhay. Ngunit kakaunti sa atin ang talagang makakapagbili ng isang bahay nang walang bayad. Ang pagsasakatuparan ng pangarap ay nangangahulugang kailangang dumaan sa mga paggalaw ng pagsusumikap na makahanap ng isang tagapagpahiram na nakakahanap ng sapat na karapat-dapat upang mag-advance sa amin ng isang pautang. Ang mga pagpapautang ay isang mahalagang bahagi ng sistema ng pananalapi. Ngunit hindi nila palaging naputol at tuyo. Maaari silang maging kumplikado, at maging mas kumplikado kapag ang mga nagpapahiram ay walang puso ng pinakamahusay na interes ng kanilang mga kliyente. Kaya sino ang nagrerehistro sa industriya ng utang? Tatalakayin ng artikulong ito ang mga pangunahing manlalaro na may pananagutan sa pag-regulate at pagpapanatili ng pananagutan ng mga nagpapahiram.
Mga Key Takeaways
- Kinokontrol ng pamahalaang pederal ang industriya ng pagpapautang sa pamamagitan ng isang serye ng mga kilos na ipinasa ng Congress.Regulation Z's Truth in Lending Act protektahan ang mga mamimili at hinihiling ang mga nagpapahiram na gumawa ng buong pagsisiwalat tungkol sa mga rate ng interes, bayad, mga tuntunin ng kredito, at iba pang mga probisyon.RESPA ay nagbabawal sa mga kickback din. bilang hinihingi sa malalaking mga escrow account.
Ang Mga Pangunahing Kaalaman sa Pagbabayad ng Pautang
Ang mga nagpapahiram sa utang ay kailangang sundin ang ilang mga patakaran na itinakda ng pamahalaang pederal. Tinitiyak ng mga patakarang ito na gawin ng mga nagpapahiram ang lahat ng kanilang makakaya upang gumamit ng serbisyo na parehong patas at ligal, at hindi nila sinasamantala ang pangkalahatang publiko. Kaya, ilagay lamang, ang pamahalaang pederal ay kinokontrol ang industriya ng utang. Ginagawa ito sa pamamagitan ng iba't ibang mga ahensya at isang host ng kilos ng Kongreso.
Ang pederal na Truth in Lending Act (TILA) ay idinisenyo upang maprotektahan ang mga mamimili sa kanilang ugnayan sa mga nagpapahiram. Ang Regulasyon Z ay ang regulasyon ng Federal Reserve Board na nagpatupad ng TILA. Ang batas ay nangangailangan ng mga nagpapahiram upang ibunyag ang impormasyon tungkol sa kanilang mga produkto at serbisyo sa mga mamimili, at naglalayong protektahan ang mga mamimili mula sa maling aksyon ng mga nagpapahiram. Ang isa pang pangunahing sangkap sa regulasyon ng mortgage ay ang Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA). Ang batas na ito ay isinagawa ng Kongreso kaya ang mga mamimili at nagbebenta ay binibigyan ng pagsisiwalat tungkol sa buong gastos sa pag-areglo na may kaugnayan sa pagbili ng bahay.
Ang pagpapautang ng pautang ay napailalim sa mabigat na pagsusuri kasunod ng krisis sa pananalapi noong 2008. Bago ang pag-crash ng merkado sa pabahay, ang demand para sa mga security-backed securities (MBS) ay tumaas habang ang mga mamumuhunan ay nagutom para sa mas mataas na pagbabalik mula sa kanilang mga pamumuhunan. Sinimulan ng Hedge Banks ang pagpapahinga sa kanilang mga kinakailangan sa pagpapahiram, pagsulong ng mga mortgage sa mga taong may mababang mga marka ng kredito — madalas na walang bayad na bayad - sa mataas na rate ng interes. Kapag naikalat ang mga halaga, nagsimulang tumaas ang mga rate, mas mahal ang pagbabayad. Maraming mga may-ari ng bahay ang hindi kayang bayaran ang kanilang mga tahanan, at natapos ang pag-default, na nagdulot ng pag-crash sa merkado.
Dahil sa mga problema pagkatapos ng krisis sa pananalapi noong 2008, ang Dodd-Frank Wall Street Reform at Consumer Protection Act ay nakasalansan sa mga karagdagang regulasyon sa industriya ng mortgage upang maprotektahan ang mga mamimili, na ginagawang mas mahigpit ang mga regulasyon laban sa mga pamantayang tagapagpahiram at mga pamantayan sa kwalipikasyon ng mortgage. Sa ilalim ng mga pagbabago na naka-sign sa batas sa 2018, ang pagkilos, mga kinakailangan sa escrow para sa mga tirahan ng mortgage na gaganapin ng isang institusyon ng deposito o unyon ng kredito ay nalilibutan sa ilalim ng ilang mga kundisyon. Pinapayagan din ang Federal Housing Finance Agency na mag-set up ng mga pamantayan para sa Freddie Mac at Fannie Mae upang isaalang-alang ang iba't ibang mga pamamaraan ng pagmamarka para sa pagpapautang sa mortgage.
Ang paglipas ng Dodd-Frank ay naglalagay ng higit pang mga proteksyon sa lugar para sa mga mamimili, ngunit ang mga pagbabago na inilagay sa 2018 ay nakakarelaks ng ilang bahagi ng batas.
Katotohanan ng Regulasyon Z sa Lending Act
Naipatupad ng Regulasyon Z, ang Truth in Lending Act ay nilikha noong 1968 bilang isang paraan upang maprotektahan ang mga mamimili mula sa nakakahamak, malilim, o hindi patas na mga gawi ng mga nagpapahiram at iba pang mga nagpapautang. Ang mga tagapagpahiram ay kinakailangang gumawa ng buong pagsisiwalat tungkol sa mga rate ng interes, bayad, mga tuntunin ng kredito, at iba pang mga probisyon. Dapat din silang magbigay ng mga mamimili sa mga hakbang na kailangan nilang gawin upang mag-file ng isang reklamo, at ang mga reklamo ay dapat na pakikitungo sa isang napapanahong paraan. Maaari ring kanselahin ng mga nagpapahiram ang ilang uri ng mga pautang na may isang tinukoy na tagal ng oras. Ang pagkakaroon ng lahat ng impormasyong ito sa kanilang pagtatapon ay nagbibigay sa mga mamimili ng isang paraan upang mamili sa paligid para sa pinakamahusay na posibleng mga rate at nagpapahiram pagdating sa paghiram ng pera o pagkuha ng isang credit card.
RESPA
Ang Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) ay kinokontrol ang mga ugnayan sa pagitan ng mga nagpapahiram sa mortgage at iba pang mga propesyunal na ahente ng real estate - pangunahin ang mga ahente ng real estate - upang matiyak na walang mga partido ang tumatanggap ng mga sipa para sa paghikayat sa mga mamimili na gumamit ng ilang mga serbisyo sa mortgage. Ipinagbabawal din ng batas na ito ang mga tagapagbigay ng pautang na huwag gumawa ng mga kahilingan para sa malalaking mga escrow account, habang pinipigilan ang mga nagbebenta mula sa ipinag-uutos na mga kompanya ng seguro sa pamagat.
Mga Key Enforcers
Matapos ang krisis sa pananalapi noong 2008, ang Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), isang independiyenteng ahensya ng gobyerno, ay may pinakamalaking latitude pagdating sa paglikha at pagpapatupad ng mga regulasyon sa industriya ng mortgage. Ang kapangyarihan ng Federal Reserve upang ayusin ang industriya ng pagbabangko ay umaabot din sa industriya ng pagpapahiram ng utang. Ang Kagawaran ng Pabahay at Urban Development (HUD) ng Estados Unidos, sa pamamagitan ng Federal Housing Administration (FHA), ay kinokontrol ang mga kasanayan sa pagpapahiram ng FHA. Ang Federal Housing Finance Agency ay kinokontrol ang mga aktibidad ng mga tagapagbigay ng liquidity market liquidity na sina Fannie Mae at Freddie Mac.
Pag-file ng isang Reklamo
Ang mga mamimili na may mga reklamo tungkol sa mga nagpapahiram ng mortgage ay dapat munang maabot ang CFPB sa pamamagitan ng website ng ahensya. Nagbibigay ito ng maraming mga tool sa mga mamimili upang matugunan ang mga reklamo sa pagpapahiram. Inaanyayahan din ng Federal Reserve, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) at National Credit Union Administration (NCUA) ang mga mamimili na makipag-ugnay sa kanila tungkol sa mga reklamo sa pagpapahiram sa mortgage.
