401 (k) Magagamit
Kapag natapos ang iyong trabaho sa isang tagapag-empleyo, ang mga pagpipilian para sa plano na 401 (k) na hawak mo sa kumpanya ay kasama ang cashing out, pag-ikot ito sa iyong bagong employer ng 401 (k), o paglilipat nito sa isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA). Maging paunang-natukoy: Ang pagpili na iyong gagawin ay maaaring o hindi kasali sa pagbabayad ng buwis kay Uncle Sam.
Ang mga gumagalaw, siyempre, ang lahat ay nangangailangan ng pag-access sa mga pondo sa iyong 401 (k) account. Gayunpaman, ano ang mangyayari kung itinanggi ng iyong employer ang pag-access kapag natapos ang iyong trabaho? At bakit maaaring mangyari iyon?
Mga Key Takeaways
- Bilang isang patakaran, ang iyong sariling mga kontribusyon sa iyong 401 (k) at ang kanilang mga kinikita ay kaagad na magagamit kapag iniwan mo ang iyong employer.Atapos sa iyong mga kontribusyon sa employer ng 401 (k) ay maaaring tanggihan dahil ang iyong panunungkulan ay masyadong maikli para sa mga pondong iyon upang mabigyan ng pera sa iyo.Ang lahat sa buong balanse ay maaaring mai-block, hindi bababa sa pansamantalang, dahil sa mga isyu na may kaugnayan sa iyong pag-alis o isang pagbabago ng mga tagapagtago ng record para sa plano.
Maaaring Itakda ng Vesting ang Pag-access sa Ilang 401 (k) Mga Pondo
Sa prinsipyo, ito ay labag sa batas para sa isang kumpanya na higpitan ang pag-access sa iyong personal na 401 (k) na pondo at mga kita na kanilang ginawa. Gayunpaman, sa pagsasanay ang balanse sa account ay maaaring hindi lahat ay iyo, dahil ang ilang pera ay maaaring naiambag ng iyong pinagtatrabahuhan sa pamamagitan ng pagtutugma ng employer at maaaring hindi ka nagtatrabaho nang matagal sa trabaho para sa mga ambag ng kumpanya na naibigay sa iyo.
Kapag naabot mo na ang punto ng pagiging ganap na vested, madalas sa loob ng ilang taon, ang mga pondo ay lahat sa iyo at, hadlangan ang iba pang mga isyu, obligado ang kumpanya na palayain ang mga ito. "Kung pinaghihigpitan ka mula sa pag-access sa iyong mga vested 401 (k) pondo, iyon ay talagang bawal, " sabi ni Stephen Rischall, CFP, CRPC, at isang kasosyo sa Navalign Wealth Partners sa Encino, Calif., Pagdaragdag, "Sa lahat ng oras mayroon kang buong karapatang bawiin ang lahat ng iyong mga kontribusyon na ginawa sa plano bilang karagdagan sa ganap na vested na tumutugma sa mga kontribusyon sa employer, kung naaangkop."
Gayunpaman, si Mark T. Hebner, tagapagtatag at pangulo ng Index Fund Advisors sa Irvine, Calif., Ay nagpapaliwanag, "Kung mayroong isang iskedyul ng vesting na nauugnay sa pagtutugma ng mga kontribusyon, at iniwan mo bago ang petsa ng mga pondong ito na ganap na na-vested, maaari mong ligal na maitanggi pag-access sa kanila."
May isa pang kadahilanan na hindi ka maaaring karapat-dapat sa alinman sa mga pondo: kung ang mga kontribusyon sa iyong 401 (k) ay ginawa nang buo ng iyong kumpanya at walang iskedyul ng vesting para sa kanila. Maaari itong magresulta sa pagkawala ng account. Tulad ng sinabi ni Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, tagapagtatag ng Portnoff Financial sa Metuchen, NJ, at Mission Viejo, Calif., Mayroong "isang posibilidad na kung ang pondo ay lahat ng mga kontribusyon sa employer at hindi na-vested, pagkatapos ay karaniwang nawalan ka ng mga pondo. " Kaya kung isinasaalang-alang mo ang isang paglipat ng trabaho, mahalagang malaman ang iyong iskedyul na vesting ng plano ng 401 (k) at maunawaan kung anong proporsyon ng mga kontribusyon (kung mayroon man) ay ganap na na-vested.
Ang iskedyul ng vesting ng isang kumpanya ay tumutukoy kung kailan nagmamay-ari ng mga empleyado ang mga kontribusyon ng employer sa kanilang 401 (k) account; ang mga manggagawa ay palaging ganap na nakalaan sa kanilang sariling mga kontribusyon.
Maaari ring Pansamantalang Frozen ang mga Asset
Ang pag-access sa iyong mga pondo, na may vested o hindi, maaari ring mai-block kung ang proseso ay may kaugnayan sa plano. Sa ganitong mga pagkakataon, ang mga ari-arian ay maaaring pansamantalang nagyelo, sabi ni Portnoff. Katulad nito, ayon sa Rischall, ang panandaliang paghihigpit na pag-access sa iyong mga pondo ay maaaring mangyari "kung sakaling ang sponsor ng plano ay nagbabago ng mga tagapagtago ng record o mayroong isang panahon ng pag-blackout kung saan ang mga pondo ay hindi mababago o mai-access sa anumang paraan." Dapat mong malaman ang tungkol dito nang maaga, idinagdag niya: "Ito ay ligal, at ang mga abiso ay dapat ibigay sa mga aktibong kalahok ng hindi bababa sa 30 araw bago ang petsa ng pagsisimula.
Sa wakas, kamakailan na natapos ang mga empleyado ay maaaring sumailalim sa iba't ibang mga patakaran tungkol sa pag-access sa kanilang plano. Ang mga patakarang ito ay pinamamahalaan ng mga bagay tulad ng paglutas ng anumang matagal na mga isyu sa pananalapi sa paligid ng pag-alis ng isang manggagawa - isang pambihirang utang, halimbawa. Kung kumuha ka ng isang 401 (k) pautang at iwanan ang iyong trabaho, magkakaroon ka ng isang tinukoy na tagal ng oras kung saan ibabayad ito.
Anong gagawin
Kung ang pag-access sa iyong mga pondo ay na-block nang hindi inaasahan, sulit na suriin ang anumang mga sulat mula sa kumpanya para sa naturang mga paliwanag na mensahe bilang isang abiso ng isang pagbabago sa mga tagapagtago ng record. Kung wala kang nakitang mga abiso, ipinapayo ni Hebner na tawagan ang tagapagbigay ng serbisyo at tatanungin kung bakit wala kang access sa iyong pera at kung kailan mo maaasahan na magbabago ang kondisyong iyon.
Kung, halimbawa, ang mga panlabas na kalagayan ay nagpipilit sa iyo na maghintay para sa isang maikling panahon bago ka ma-access ang iyong mga pondo, dapat na nilinaw mo at, kung maaari, ay isulat ang mga termino. Kung walang panlabas na kalagayan at ang iyong dating employer ay itinanggi pa rin mong ma-access nang walang tamang paliwanag, dapat mong harapin ang iyong kaso sa Kagawaran ng Paggawa o isang abugado.
