Sertipiko ng kahulugan ng deposito (cd) at kung paano gumagana ang cds

Talaan ng nilalaman

• Ano ang isang sertipiko ng Deposit (CD)?
• Paano Gumagana ang isang CD?
• Bakit Ako Magbubukas ng isang CD?
• Mga CD kumpara sa Iba pang Mga Account sa Pag-save
• Pagtukoy sa Mga rate ng CD
• Ligtas ba ang mga CD?
• Kailan Isang Magandang ideya ang isang CD?
• Saan Ako Makakakuha ng isang CD?
• Mahalaga sa Mamili sa paligid
• Pinakamababang Halaga
• Mga Tuntunin sa CD
• Mga Produkto ng CD
• Mga Odd-Term CD
• Paano Naayos ang Mga CD?
• Mga CD sa Maturity
• Mga Rollovers ng CD
• Maagang Pag-alis
• Mga specialty CD
• Direktang kumpara sa mga Brokered CD
• Mga specialty CD mula sa Iyong Broker

Ano ang isang sertipiko ng Deposit (CD)?

Ang isang sertipiko ng deposito (CD) ay isang produkto na inaalok ng mga bangko at unyon ng kredito na nag-aalok ng isang rate ng rate ng interes kapalit para sa customer na sumasang-ayon na mag-iwan ng isang lump-sum na deposito na hindi natukoy para sa isang paunang natukoy na tagal ng oras. Halos lahat ng mga institusyong pampinansyal ng mamimili ay nag-aalok sa kanila, kahit na nasa bawat bangko na ang mga termino ng CD na nais nitong mag-alok, kung gaano kataas ang rate ay ihahambing sa mga pag-iimpok ng bangko at mga produktong merkado sa pera, at kung ano ang mga parusa na nalalapat para sa maagang pag-alis.

Mahalaga ang pamimili sa paghahanap ng pinakamahusay na mga rate ng CD dahil ang iba't ibang mga institusyong pinansyal ay nag-aalok ng isang nakakagulat na malawak na saklaw. Ang iyong bank-at-mortar na bangko ay maaaring magbayad ng isang malaking halaga sa kahit na pangmatagalang mga CD, halimbawa, habang ang isang online na bangko o lokal na unyon ng kredito ay maaaring magbayad ng tatlo hanggang limang beses sa pambansang average. Samantala, ang ilan sa mga pinakamahusay na rate ay nagmula sa mga espesyal na promo, paminsan-minsan na may mga hindi pangkaraniwang mga tibay tulad ng 13 o 21 buwan, kaysa sa mas karaniwang mga termino batay sa 3, 6, o 18 buwan o buong pagdaragdag.

Ang pagiging bukas sa iba't ibang mga institusyon at iba't ibang mga termino ay susi sa pagmamarka ng pinakamataas na pagbabalik. Kadalasan, ang mga stock ng pilak at iba pang bihirang mga stock ng metal ay nakasalalay sa mga rate ng CD.

Mga Key Takeaways

• Ang mga nangungunang sertipiko ng deposito ay magbabayad ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa pinakamahusay na mga pagtitipid at mga account sa merkado ng pera kapalit ng pag-iwan ng pondo sa deposito para sa isang nakapirming tagal ng panahon.CD ay isang mas ligtas at mas konserbatibong pamumuhunan kaysa sa mga stock at bono, na nag-aalok ng mas mababang pagkakataon para sa paglago, ngunit sa isang hindi pabagu-bago, garantisadong rate ng pagbabalik. Halos bawat bangko, unyon ng kredito, at firm ng broker ay nag-aalok ng isang menu ng mga pagpipilian sa CD. Ang nangungunang magagamit na mga rate ng CD ay karaniwang tatlo hanggang limang beses na mas mataas kaysa sa average ng industriya para sa bawat term, kaya ang pamimili sa paligid ay naghahatid ng mga makabuluhang mga nakuha. Kahit na naka-lock ka sa isang term ng tagal kapag binuksan mo ang isang CD, may mga pagpipilian para sa paglabas ng maaga kung nakatagpo ka ng isang pang-emergency o pagbabago ng mga plano.

Paano Gumagana ang isang CD?

Ang pagbubukas ng isang CD ay halos kapareho sa pagbubukas ng anumang karaniwang bank deposit account. Ang pagkakaiba ay kung ano ang sumasang-ayon ka kapag nag-sign ka sa linya na may tuldok (kahit na ang pirma na ngayon ay digital). Matapos mong mailipat at kilalanin kung aling mga (mga) CD ang iyong buksan, makumpleto ang proseso ay i-lock ka sa apat na bagay.

1. Ang rate ng interes: Ang mga naka- lock na rate ay positibo sa pagbibigay sila ng isang malinaw at mahuhulaan na pagbabalik sa iyong deposito sa isang tiyak na tagal ng oras. Hindi mababago sa bandang huli ang rate at samakatuwid bawasan ang iyong mga kita. Sa flip side, ang isang nakapirming pagbabalik ay maaaring makasakit sa iyo kung ang mga rate sa bandang huli ay tumaas nang malaki at nawala ang iyong pagkakataon upang samantalahin ang mas mataas na nagbabayad na mga CD. Ang termino : Ito ang haba ng oras na sumasang-ayon ka na iwanan ang iyong mga pondo na idineposito upang maiwasan ang anumang parusa (halimbawa, 6-buwang CD, 1-taong CD, 18-buwang CD, atbp.) Ang termino ay nagtatapos sa "kapanahunan ng kapanahunan. "Kapag ang iyong CD ay ganap na matured at maaari mong bawiin ang iyong mga pondo na walang bayad sa multa. Ang punong-guro: Maliban sa ilang mga specialty CD, ito ang halaga na sumasang-ayon ka na magdeposito kapag binuksan mo ang CD. Ang institusyon: Ang unyon ng bangko o kredito kung saan binuksan mo ang iyong CD ay matukoy ang mga aspeto ng kasunduan, tulad ng maagang mga parusa sa pag-alis (EWP) at kung ang awtomatiko ay muling maiimbestigahan ng iyong CD kung hindi ka nagbibigay ng iba pang mga tagubilin sa oras ng kapanahunan.

Kapag naitatag at napopondohan ang iyong CD, ibibigay ito ng bangko o unyon ng kredito tulad ng karamihan sa iba pang mga deposito ng deposito, na may alinman sa buwanang o quarterly na mga panahon ng pahayag, papel o elektronikong mga pahayag, at karaniwang buwanang o quarterly na mga pagbabayad na idineposito sa iyong balanse ng CD, kung saan ang interes ay tambalan.

Sertipiko ng Deposit (CD)

Bakit Ako Magbubukas ng isang CD?

Hindi tulad ng karamihan sa iba pang mga pamumuhunan, ang mga sertipiko ng alok ng deposito naayos, ligtas-at sa pangkalahatan ay naseguro ng pederal - ang mga rate ng interes na madalas na mas mataas kaysa sa mga rate na binayaran ng maraming mga account sa bangko. At ang mga rate ng CD sa pangkalahatan ay mas mataas kung handa kang mai-sock ang iyong pera nang mas matagal.

Bilang resulta ng mga pagtaas sa rate ng Federal Reserve mula pa noong 2017, ang mga CD ay naging isang mas kaakit-akit na pagpipilian para sa mga nagse-save na nais kumita ng higit sa karamihan sa pag-iimpok, pagsuri, o mga account sa merkado ng pera ay nagbabayad, ngunit nang walang pagkuha ng panganib o pagkasumpungin ng merkado.

Mga CD kumpara sa isang Pag-iimpok o Account Market ng Pera

Ang mga sertipiko ng deposito ay isang espesyal na uri ng instrumento sa pag-save. Tulad ng isang pag-iimpok o account sa merkado ng pera, nagbibigay sila ng isang paraan upang mawala ang pera para sa isang tiyak na layunin sa pag-iimpok — tulad ng pagbabayad sa isang bahay, isang bagong sasakyan, o isang malaking paglalakbay — o upang iparada ang mga pondo na hindi mo lang ginagawa kailangan para sa pang-araw-araw na gastos, lahat habang kumikita ng isang tiyak na pagbabalik sa iyong balanse.

Ngunit samantalang pinapayagan ka ng mga account sa pagtitipid at pera sa merkado na baguhin ang iyong balanse sa pamamagitan ng paggawa ng karagdagang mga deposito, pati na rin hanggang sa anim na pag-alis sa bawat buwan, ang mga CD ay nangangailangan ng isang paunang deposito na mananatili sa account hanggang sa maabot ang petsa ng kapanahunan nito, kung iyan ay anim na buwan o makalipas ang limang taon. Bilang kapalit ng pagbibigay ng pag-access sa iyong mga pondo, ang mga CD sa pangkalahatan ay nagbabayad ng mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa mga matitipid o mga account sa merkado ng pera.

Paano Natutukoy ang Mga rate ng CD?

Ang sinumang sumusunod sa mga rate ng interes o balita sa negosyo sa pangkalahatan ay nakakaalam na ang mga pagkilos na setting ng rate ng Federal Reserve Board ay napakalaki sa mga tuntunin ng kung ano ang maaaring kumita ng mga manlalaro sa kanilang mga deposito. Iyon ay dahil ang mga pagpapasya ng Fed ay maaaring direktang makaapekto sa mga gastos sa isang bangko. Narito kung paano ito gumagana.

Tuwing anim hanggang walong linggo, ang Fed's Federal Open Market Committee (FOMC) ay nagpasiya kung tataas, babaan, o iwanan lamang ang rate ng pondo ng pederal. Ang rate na ito ay kumakatawan sa interes na binabayaran ng mga bangko upang manghiram ng pera sa pamamagitan ng Fed. Kapag ang pera ng Fed ay mura (ibig sabihin, mababa ang rate ng pederal na pondo), ang mga bangko ay may mas kaunting insentibo sa mga deposito ng korte mula sa mga mamimili. Ngunit kapag ang rate ng pederal na pondo ay katamtaman o mataas, ang mga bangko ay maaaring gumawa ng mas mahusay sa pamamagitan ng pagbabayad ng mga mamimili ng isang rate ng mapagkumpitensya para sa kanilang mga deposito.

Noong Disyembre 2008, binawasan ng Fed ang rate nito sa pinakamababang antas na posible ng mahalagang zero bilang isang pampasigla upang maiangat ang ekonomiya ng US sa labas ng Great Recession. Kahit na mas masahol para sa mga nagse-save ay naiwan nito ang mga rate na naka-angkla doon sa loob ng isang buong pitong taon. Sa panahong iyon, ang mga rate ng deposito ng lahat ng mga uri - pag-iimpok, merkado ng pera, at mga CD-tangke.

Mula noong Disyembre 2015, gayunpaman, ang Fed ay unti-unting pagtaas ng rate ng pederal na pondo, sa ilaw ng mga sukatan na nagpapakita ng paglago at lakas sa ekonomiya ng US. Bilang isang resulta, ang mga bangko ng interes ay nagbabayad sa mga deposito ay tumataas ng higit sa tatlong taon, na ang nangungunang mga rate ng CD ngayon ay isang kaakit-akit na pagpipilian para sa ilang mga pamumuhunan sa cash.

Kung isinasaalang-alang ang pagbubukas ng isang CD o kung gaano katagal ang isang term na pipiliin, bigyang pansin ang mga paggalaw at mga plano ng setting ng rate ng Fed. Ang pagbubukas ng isang pangmatagalang CD mismo bago ang isang pagtaas ng rate ng Fed ay maaaring saktan ang iyong mga kita sa hinaharap, habang ang mga inaasahan ng pagbaba ng mga rate ay maaaring mag-signal ng isang magandang oras upang mai-lock sa isang pangmatagalang rate.

Sa kabila ng pagkilos ng Fed, gayunpaman, ang sitwasyon ng bawat institusyong pampinansyal ay isang karagdagang determinasyon kung magkano ang interes na handang magbayad sa mga tiyak na mga CD. Halimbawa, kung ang negosyo ng pagpapahiram sa bangko ay umuusbong at ang pagtaas ng halaga ng mga deposito ay kinakailangan upang pondohan ang mga pautang na iyon, ang bangko ay maaaring maging mas agresibo sa pagsisikap na maakit ang mga customer ng deposito. Sa kabaligtaran, ang isang natatanging malaking bangko na may higit sa sapat na mga reserbang sa deposito ay maaaring hindi gaanong interesado sa paglaki ng portfolio ng CD nito at samakatuwid ay nag-aalok ng mga rate ng sertipiko ng paltry.

Ligtas ba ang mga CD?

Ang mga sertipiko ng deposito ay isa sa pinakaligtas na makatipid o magagamit na mga instrumento sa pamumuhunan, sa dalawang kadahilanan. Una, ang kanilang rate ay naayos at ginagarantiyahan, kaya walang panganib na ang pagbabalik ng iyong CD ay mababawasan o kahit na magbago. Ang pinirmahan mo ay ang makukuha mo - ito ay nasa iyong kasunduan sa deposito sa bangko o unyon ng kredito.

Ang mga pamumuhunan sa CD ay protektado din ng parehong pederal na seguro na sumasaklaw sa lahat ng mga produkto ng deposito. Ang FDIC ay nagbibigay ng seguro para sa mga bangko at ang NCUA ay nagbibigay ng seguro para sa mga unyon ng kredito. Kapag binuksan mo ang isang CD na may isang institusyong nakaseguro ng FDIC- o NCUA, hanggang sa $ 250, 000 ng iyong mga pondo na ideposito sa institusyong iyon ay protektado ng pamahalaan ng US kung ang institusyong iyon ay mabigo. Ang mga pagkabigo sa bangko ay pambihirang bihira sa mga araw na ito. Ngunit magandang malaman na ang isang pagkabigo sa bangko ay hindi mailalagay sa peligro ang iyong mga pondo.

Ang susi upang matiyak ang iyong pondo ay ligtas hangga't maaari ay tiyaking pumili ka ng isang institusyon na nagdadala ng seguro ng FDIC o NCUA (ang nakararami, ngunit ang isang maliit na minorya ay nagdadala ng pribadong seguro), at upang maiwasan ang higit sa $ 250, 000 sa mga deposito sa iyong pangalan sa anumang institusyon. Kung may hawak ka ng higit sa halagang iyon sa mga deposito, maaari mong mai-maximize ang iyong saklaw sa pamamagitan ng pagkalat ng iyong mga pondo sa maraming mga institusyon at / o higit sa isang pangalan (hal., Asawa).

Kailan ang Pagbubukas ng isang CD isang Magandang ideya?

Ang mga sertipiko ng deposito ay kapaki-pakinabang sa ilang iba't ibang mga sitwasyon. Marahil mayroon kang cash na hindi mo na kailangan ngayon, ngunit nais sa loob ng susunod na ilang taon - marahil para sa isang espesyal na bakasyon o bumili ng bagong bahay, kotse, o bangka. Para sa mga malapit na paggamit tulad nito, ang stock market sa pangkalahatan ay hindi itinuturing na isang angkop na pamumuhunan, dahil maaari kang mawalan ng pera sa loob ng panahong iyon.

O baka gusto mo lamang ng ilang bahagi ng iyong pagtitipid na namuhunan nang napaka-konserbatibo, o iwasan ang panganib at pagkasira ng mga merkado ng stock at bono. Kahit na ang mga CD ay hindi nag-aalok ng paglaki ng potensyal ng pamumuhunan ng equity o utang, hindi rin sila nagdadala ng panganib ng pagbagsak. Para sa pera na nais mong ganap na matiyak na lalago ang halaga, kahit na katamtaman, ang mga sertipiko ng deposito ay maaaring magkasya sa bayarin.

Ang isa sa mga pagbagsak ng mga CD ay maaari ding maging isang kapaki-pakinabang na tampok para sa ilang mga nagse-save. Para sa mga nag-aalala hindi sila magkakaroon ng disiplina upang maiwasan ang pag-tap sa kanilang mga pagtitipid, ang nakapirming termino ng isang CD-at ang nauugnay na parusa para sa maagang pag-alis — ay nagbibigay ng isang pagpigil sa paggastos ng regular na pagtitipid at mga account sa merkado ng pera ay hindi.

Ang isang bersyon nito ay ang paggamit ng mga CD para sa iyong emergency fund. Pinapayagan ka nitong matiyak na laging may sapat na mga reserba sa kamay sa kaso ng isang emerhensya dahil ang halaga sa CD ay hindi kailanman bababa. At kahit na maaaring magkaroon ka ng parusa kung kailangan mong sumawsaw nang maaga sa iyong mga pondo, ang ideya ay gagawin mo lamang ito sa isang tunay na emerhensiya, hindi para sa mas maliit ngunit nakatutuking mga kadahilanan. Samantala, makakakuha ka ng mas mahusay na pagbabalik habang ang mga pondo ay namuhunan kaysa sa kung naitala mo ang mga ito sa isang pagtitipid o pera sa merkado ng pera.

Mga kalamangan

• Nag-aalok ng isang mas mataas na rate kaysa sa maaari kang kumita sa isang pagtitipid o account sa merkado ng pera

• Nagbabayad ng isang garantisadong, mahuhulaan na rate ng pagbabalik, pag-iwas sa pagkasumpungin at pagkalugi na posible sa mga stock at bono

• Siniguro ba ang federally kung bubuksan gamit ang isang FDIC bank o NCUA credit union

• Makakatulong sa pagpapawalang-bisa sa paggastos ng mga tukso mula nang bawiin ang mga pondo nang maaga ay nag-trigger ng isang parusa

Cons

• Hindi ma-likido bago ang kapanahunan nang hindi nagawa ng isang maagang parusa sa pag-alis

• Karaniwan kumikita ng mas mababa kaysa sa mga stock at bono ay maaaring sa paglipas ng panahon

• Kumita ng isang nakapirming rate ng pagbabalik anuman ang pagtaas ng mga rate ng interes sa panahon ng termino

Saan Ako Makakakuha ng isang CD?

Halos bawat bank at credit union ay nag-aalok ng hindi bababa sa isang sertipiko ng deposito, at ang karamihan ay may malawak na hanay ng mga termino sa alok. Kaya hindi lamang ang iyong lokal na bangko ng brick-and-mortar ay isang outlet, ngunit ganoon din ang bawat bangko o unyon ng kredito sa iyong komunidad, pati na rin ang bawat bangko na tumatanggap ng mga customer sa buong bansa sa pamamagitan ng internet.

Bilang karagdagan, maaari mong buksan ang mga CD sa pamamagitan ng iyong account sa broker. Kami ay magpapaliwanag nang higit pa sa mga huli, ngunit sa madaling sabi, ito rin ang mga sertipiko sa bangko. Ang iyong firmage ng broker ay nagsisilbi lamang bilang isang middleman.

Bakit Mahalagang Mamili sa Paikot

Bago ang internet, ang iyong mga pagpipilian sa CD ay mahalagang limitado sa kung ano ang maaari mong mahanap sa iyong komunidad. Ngunit sa pagsabog ng online rate shopping, kasama ang paglaganap ng mga bangko sa internet — at mga tradisyunal na bangko na nagbubukas ng mga online portal - ang bilang ng mga CD na maaaring isaalang-alang na nakakagulat. Posible na ngayong mamili para sa mga CD mula sa halos 150 mga bangko na tumatanggap ng mga customer sa buong bansa at pinapayagan para sa pagbukas ng isang account sa online o sa pamamagitan ng koreo. Bilang karagdagan sa, magkakaroon ka ng access sa isang bilang ng mga bangko sa rehiyon at estado, pati na rin ang mga unyon ng kredito, gagawa ka ng negosyo sa iyo batay sa iyong paninirahan sa kanilang estado.

Tulad ng nabanggit namin, bagaman, ang saklaw ng mga rate ng CD sa iba't ibang mga institusyong ito ay maaaring magkakaiba-iba. Mali ang pagbukas lamang ng isang CD sa bangko kung saan mayroon kang isang relasyon sa pagsuri nang hindi sinisiyasat kung paano ihambing ang mga rate nito sa mga maaari kang kumita sa ibang lugar.

Sa kabutihang palad, ang aming lingguhang rate ng pananaliksik ay ilalagay ang pinakamahusay na pambansang magagamit na mga rate sa harap mo para sa bawat term, na ginagawang madali upang mai-maximize ang iyong mga kita. Dapat ka pa ring mamili ng mga pagpipilian sa loob ng iyong estado o komunidad, ngunit sa aming mga listahan ng mga nangungunang rate ng magagamit na pambansa, magagawa mong madaling matukoy kung aling mga rate ang nagkakahalaga ng iyong pagsasaalang-alang at alin ang hindi.

Ang mga nangungunang mga nagbabayad na CD sa bansa ay karaniwang nagbabayad ng tatlo hanggang limang beses sa pambansang average na rate, kaya ang paggawa ng iyong araling-bahay sa pinakamainam na mga pagpipilian ay isang pangunahing determinado sa kung magkano ang maaari mong kumita.

Gaano Karaming Kailangan kong Magbukas ng CD?

Ang bawat bangko at credit union ay nagtatatag ng isang minimum na deposito na kinakailangan upang buksan ang bawat CD sa menu nito. Minsan ang isang bangko ay magtatakda ng isang minimum na patakaran sa deposito sa lahat ng mga termino ng CD na ibinibigay nito, habang ang ilan ay sa halip ay mag-aalok ng mga rate ng mga antas, na nagbibigay ng mas mataas na APY sa mga nakakatugon sa mas mataas na minimum na deposito.

Sa teorya, ang pagkakaroon ng mas maraming pondo na magagamit upang magdeposito ay makakakuha ka ng mas mataas na pagbabalik. Ngunit sa pagsasagawa, hindi ito laging totoo. Halimbawa, ang pagkakaroon ng $ 25, 000 na handa para sa deposito ay paminsan-minsan ay magbibigay-daan sa iyo upang buksan ang isang CD na hindi magagamit sa iba na may mas kaunting halaga. Ngunit marami sa mga Nangungunang 10 na rate sa bawat termino ng CD ay maaaring makamit na may katamtamang pamumuhunan na $ 500 o $ 1, 000 lamang. At ang karamihan sa mga nangungunang mga rate ay magagamit sa sinumang may hindi bababa sa $ 10, 000. Ang isang $ 25, 000 na deposito ay paminsan-minsan ay kinakailangan lamang para sa isang nangungunang rate.

Alin ang Term ng CD na Dapat Ko Pumili?

Mayroong dalawang mahalagang pagsasaalang-alang kapag nagpapasya kung gaano katagal ang isang termino ng CD na tama para sa iyo. Ang mga unang sentro sa iyong mga plano para sa pera. Kung para sa isang tiyak na layunin o proyekto, ang inaasahang pagsisimula ng proyektong iyon ay makakatulong sa iyo na matukoy ang iyong maximum na haba ng termino ng CD. Sa kaibahan, kung nagbibiyahe ka lang ng pera na kung saan wala kang isang tiyak na layunin sa isip, maaari kang pumili ng isang mas mahabang termino upang ma-maximize ang iyong rate ng interes.

Pangalawa, nais mong isaalang-alang kung ano ang inaasahan na mangyayari sa rate ng Fed. Kung inaasahan na ang Fed ay magtataas ng mga rate - at samakatuwid ang mga rate ng bank at credit union ng CD ay malamang na tataas — maikli at kalagitnaan ng term na mga CD ay mas magiging kahulugan kaysa sa mga pangmatagalang mga CD, dahil hindi mo nais na maging tapat sa isang mas mababa ang rate para sa limang taon kapag bago, lilitaw ang mas mataas na rate. Sa kabaligtaran, ang isang inaasahan na ang mga rate ay bababa sa malapit na term ay maaaring mag-trigger sa iyo na nais ng mga pangmatagalang CD, kaya maaari mong mai-lock ang mas mataas na rate ngayon sa mga darating na taon.

Ano ang isang CD Ladder at Bakit Dapat Ko Gumawa ng Isa?

Ang mga namumuhunan sa Smart CD ay may isang tiyak na taktika para sa pangangalaga laban sa mga pagbabago sa rate sa paglipas ng panahon at pag-maximize ng kanilang pagbabalik. Ito ay tinatawag na isang hagdan ng CD at nagbibigay-daan sa iyo upang ma-access ang mas mataas na rate na inaalok ng 5 term na mga termino ng CD, ngunit sa twist na ang isang bahagi ng iyong pera ay magagamit bawat taon, sa halip na bawat 5 taon. Narito kung paano ito gagawin.

Sa simula, kinukuha mo ang halaga ng pera na nais mong mamuhunan sa mga CD at hatiin ito ng lima. Pagkatapos ay naglagay ka ng isang-ikalima ng mga pondo sa isang nangungunang kumita ng 1-taong CD, isa pang ikalimang sa isang nangungunang 2-taong CD, isa pa sa isang 3-taong CD, at iba pa sa pamamagitan ng isang 5-taong CD. Sabihin nating mayroon kang $ 25, 000 magagamit. Bibigyan ka nito ng limang mga CD na may iba't ibang haba, bawat isa ay may halagang $ 5, 000.

Pagkatapos, kapag ang unang CD ay mature sa isang taon, kukuha ka ng mga nagresultang pondo at magbubukas ng isang top-rate na 5-taong CD. Pagkalipas ng isang taon, ang iyong paunang 2-taong CD ay magiging mature, at iyong mamuhunan ang mga pondo sa isa pang 5-taong CD. Patuloy mong ginagawa ito tuwing taon sa kung alin man ang CD ay tumatanda, hanggang sa tapusin mo ang isang portfolio ng limang mga CD lahat ay kumita ng 5-taong APY, ngunit sa isa sa mga ito ay tumatanda tuwing 12 buwan, pinapanatili ang iyong pera ng mas madaling ma-access kaysa sa lahat ng ito ay nai-lock para sa isang buong limang taon.

Ang ilang mga namumuhunan sa CD ay gumagawa din ng isang mas maikling bersyon ng hagdan ng CD, na gumagamit ng 6 na buwan na mga CD sa ilalim na dulo ng hagdan at 2 o 3 taong CD sa tuktok. Dito magkakaroon ka ng mga pondo na mai-access ng dalawang beses sa isang taon sa halip na isang beses lamang taun-taon, ngunit makakakuha ka ng mga nangungunang rate na magagamit para sa 2- hanggang 3-taong mga CD sa halip na 5-taong rate.

Bakit Dapat Mong Buksan sa Mga Odd-Term CD

Kung nagtatayo ka ng isang hagdan ng CD o nakakatipid patungo sa isang tukoy na layunin na may isang kilalang timeline, manatiling bukas sa pag-iisip sa pinakamagandang CD deal na hahanapin mo sa halip na mai-hang up sa isang tiyak na termino. Ang dahilan na ito ay mahalaga ay, kapag ang ilang mga bangko at unyon ng kredito ay nag-aalok ng isang promosyonal na CD upang maakit ang mga bagong customer, maaari nilang itakda ang isang hindi sinasadyang termino.

Halimbawa, ang ilan sa mga pinakamahusay na rate ng CD na makikita mo ay hindi malamang na mga term tulad ng 5 buwan, 17 buwan, o 21 buwan. Maaaring tumayo o, marahil, upang tumugma sa kaarawan na ipinagdiriwang ng bangko, o anumang bilang ng iba pang mga kadahilanan. Ngunit kung maaari kang maging kakayahang umangkop sa pagsasaalang-alang sa mga kakaibang mga sertipiko na ito sa halip na ang maginoo na termino na iyong pinaplano, maaari mong makita kung minsan ang iyong sarili ng isang mas mahusay na pagbabayad na pagkakataon.

Paano Naayos ang Mga Kinita ng CD?

Kapag may hawak ka isang CD, ang bangko ay mag-aaplay ng interes sa iyong account sa mga regular na agwat. Karaniwan itong ginagawa alinman sa buwanang o quarterly, at lalabas sa iyong mga pahayag bilang nakakuha ng interes. Katulad ng interes na nabayaran sa isang pagtitipid o account sa merkado ng pera, maiipon ito at iuulat sa iyo sa bagong taon bilang kita na kinita, upang maaari mong iulat ito bilang kita kapag naihain mo ang iyong pagbabalik sa buwis.

Minsan nalilito ang mga tao tungkol sa ito dahil hindi nila talaga ma-withdraw at gamitin ang mga kita na interes. Kaya ang inaasahan nila na sila ay ibubuwis sa mga kita kapag bawiin nila ang mga pondo ng CD sa kapanahunan (o mas maaga kung cash out ng maaga). Ito ay hindi tama. Para sa mga layunin ng pag-uulat ng buwis, ang iyong mga kita sa CD ay binubuwis sa oras na inilalapat ito ng bangko sa iyong account, hindi alintana kung kailan mo bawiin ang iyong mga pondo sa CD.

Ano ang Nangyayari sa Aking CD sa Katamtaman?

Sa buwan o dalawa na humahantong hanggang sa kapanahunan ng iyong kapanahunan ng CD, ipabatid sa iyo ng bangko o unyon ng kredito ang nalalapit na petsa ng pagtatapos. Kasama rin sa komunikasyon nito ang mga tagubilin kung paano sasabihin ito kung ano ang gagawin sa mga maturing na pondo. Karaniwan, mag-aalok ka sa iyo ng tatlong mga pagpipilian.

1. Pagulungin ang CD sa isang bagong CD sa bangko na iyon. Karaniwan ito ay sa isang CD na pinaka-malapit na tumutugma sa term ng iyong maturing CD. Halimbawa, kung mayroon kang isang 15-buwan na sertipiko na nagtatapos, malamang na igulong nila ang iyong balanse sa isang bagong 1-taong CD. Ilipat ang mga pondo sa isa pang account sa bangko na iyon. Kasama sa mga pagpipilian ang isang pagtitipid, pagsuri, o account sa merkado ng pera. Pag-alis ng mga nalikom. Maaari silang ilipat sa isang panlabas na account sa bangko o ma-mail sa iyo sa isang tseke sa papel.

Sa anumang kaso, ang komunikasyon sa iyo ay magtatakda ng isang deadline para sa iyo na magbigay ng mga tagubilin, na may indikasyon kung ano ang gagawin ng institusyon bilang katanggap-tanggap sa pagtanggap ng iyong patnubay. Sa maraming mga kaso, ang default na paglipat nito ay upang i-roll ang iyong mga nalikom sa isang bagong sertipiko.

Ang nawawalang deadline ng bangko para sa pagtuturo nito kung paano mahawakan ang mga nalikom ng iyong maturing CD ay maaaring humantong sa hindi sinasadyang pag-lock ang iyong sarili sa isang subpar rate para sa mga darating na taon, o pagkakaroon ng isang hindi kanais-nais at potensyal na mabigat - maagang pagbawi ng parusa dahil matagal ka nang naghintay bago makuha ang pagkuha iyong pondo.

Dapat Ko bang Ipagpulong ang Aking CD?

Bilang isang pangkalahatang tuntunin, ang pagpapaalam sa iyong CD roll sa isang katulad na termino ng CD sa parehong institusyon ay halos palaging hindi marunong. Kung hindi mo pa rin kailangan ang cash, at interesado sa pagsisimula ng isang bagong CD, ang pagliligid nito ay tiyak na landas ng hindi bababa sa paglaban. Ngunit ito rin ay halos hindi kailanman ang landas ng maximum na pagbabalik.

Tulad ng nabanggit namin, ang pagbili sa paligid ay kinakailangan kung nais mong kumita ang pinakamataas na rate sa iyong mga pamumuhunan sa CD. At ang mga logro ay mababa na ang bangko kung saan ang iyong CD ay maturing ay kasalukuyang isang top-rate na provider sa gitna ng daan-daang mga bangko at mga unyon ng kredito kung saan maaari kang pumili ng isang CD. Hindi imposibleng magaling ka sa isang naka-roll na over CD, ngunit ang mga posibilidad ay laban sa iyo, at ang pamimili sa paligid ay palaging mas mahusay mong mapagpipilian.

Kahit na natagpuan mo ang iyong umiiral na bangko ay talagang isang nangungunang contender, magagawa mong lumipat sa CD na iyon nang may layunin at may kumpiyansa na nagawa mo ang iyong araling-bahay upang maka-iskor ng isang pinakamahusay na posibleng pagbabalik.

Paano Kung Kailangan Kong Umatras ng Maagang Aking Pera?

Kahit na ang pagbubukas ng isang CD ay nagsasangkot ng pagsang-ayon na panatilihin ang mga pondo nang walang deposito para sa tagal ng panahon, hindi nangangahulugan na wala kang mga pagpipilian kung kailangang baguhin ang iyong mga plano. Kung nakaranas ka ng emerhensiya o pagbabago sa iyong sitwasyon sa pananalapi - o sa pakiramdam na maaari mong gamitin ang pera nang higit na magamit o kapaki-pakinabang sa ibang lugar — ang lahat ng mga bangko at unyon ng kredito ay nagtakda ng mga termino para sa kung paano maipalabas nang maaga ang iyong CD.

Ang exit ay hindi magiging libre, syempre. Ang pinaka-karaniwang paraan na ang mga institusyong pampinansyal na mapaunlakan ang napaaga na pagwawakas ay sa pamamagitan ng pagtatasa ng isang maagang parusa sa pag-alis (EWP) sa mga nalikom bago ibinahagi ang iyong mga pondo, ayon sa mga tiyak na termino at kalkulasyon na nakalagay sa iyong kasunduan sa deposito nang una mong binuksan ang sertipiko. Nangangahulugan ito na maaari mong malaman bago ka sumang-ayon sa CD kung katanggap-tanggap sa iyo ang maagang parusa sa pag-alis.

Karamihan sa mga karaniwang, ang EWP ay sisingilin bilang isang interes ng buwan, na may isang mas malaking bilang ng mga buwan para sa mas mahabang mga termino ng CD at mas kaunting buwan para sa mas maiikling mga CD. Halimbawa, ang patakaran ng isang bangko ay maaaring ibawas ang interes ng tatlong buwan para sa lahat ng mga CD na may mga termino hanggang sa 12 buwan, interes ng anim na buwan para sa mga may term hanggang sa 3 taon, at isang halaga ng interes ng isang buong taon para sa mga pangmatagalang CD nito. Ito ay mga halimbawa lamang — ang bawat bangko at unyon ng kredito ay nagtatakda ng sarili nitong parusa sa pag-alis, kaya mahalaga na ihambing ang mga patakaran ng EWP tuwing magpapasya ka sa pagitan ng dalawang magkakatulad na mga CD.

Ito ay lalong matalino na magbantay para sa maagang mga patakaran sa pag-alis na maaaring kumain sa iyong punong-guro. Ang tipikal na patakaran ng EWP na inilarawan sa itaas ay magdudulot lamang sa iyo na kumita ng mas mababa kaysa sa mayroon ka kung nais mong panatilihin ang kapanahunan ng CD. Karaniwang mayroon ka pa ring mga kita, dahil ang EWP ay karaniwang kakain lamang ng isang bahagi ng iyong kinita na interes. Ngunit ang ilang partikular na mabibigat na parusa ay umiiral sa pamilihan, kung saan inilalapat ang isang parisahang flat-porsyento. Dahil ang porsyento na ito ay maaaring lumampas sa kung ano ang iyong kinita sa isang CD na hindi mo napananatiling napakatagal, maaari mong makita ang iyong sarili na kumolekta ng mas kaunti sa mga kita kaysa sa iyong pamumuhunan. Bilang isang resulta, ang mga uri ng EWPs ay pinakamahusay na maiiwasan.

Laging suriin ang paunang patakaran sa pag-alis ng bangko bago mag-komisyon sa isang CD. Kung lalo itong agresibo — o makakahanap ka ng isa pang CD na may katulad na rate at isang mas banayad na termino - ikaw ay matalino na lumayo sa pinakamahirap na parusa.

Mga Specialty CD: Bump-Up, Add-On, No-penalty, Jumbo, at IRA

Ang pinakakaraniwang uri ng CD ay sumusunod sa karaniwang pormula ng pagdeposito ng iyong mga pondo, hayaan silang umupo nang hindi natapos hanggang sa katapusan ng term, at binawi ang mga ito sa pagiging kapanahunan. Ngunit ang mga bangko at unyon ng kredito ay nag-aalok din ng iba't-ibang mga sertipiko ng specialty na may iba't ibang mga istraktura at panuntunan.

Bump-up CD

Minsan tinawag itong mga sertipiko ng pagtaas-sa-rate. Nag-aalok ang Bump-up CD sa mga nag-i-save ng isang pagkakataon upang ma-access ang isang mas mataas na rate na karaniwang isang beses sa kanilang term. Kaya kung magbukas ka ng isang 5-taong sertipiko at tumaas ang mga rate sa panahong iyon, magkakaroon ka ng isang pagkakataon upang mai-lock sa isang mas mataas na rate na kasalukuyang inaalok ng bangko, na kung saan ay mag-aaplay para sa tagal ng iyong term. Paminsan-minsan, magbibigay-daan ang mga bump-up CD ng dalawang pagtaas ng rate, bagaman para sa pangmatagalang mga CD.

Mga add-on na mga CD,

Hinahayaan ka ng mga add-on na CD na maglaro ka sa iyong halaga ng deposito, sa halip ng iyong rate ng interes. Dito maaari mong buksan ang CD na may isang halaga, ngunit gumawa ng karagdagang mga deposito upang madagdagan ang iyong namuhunan na punong-guro. Ang ilang mga bangko ay magpapahintulot sa maraming mga add-on hangga't gusto mo; ang iba ay magtatakda ng isang tiyak na bilang ng mga pinahihintulutang mga add-on sa bawat oras (halimbawa, bawat buwan o quarter), at ang ilan ay maglilimita sa mga add-on sa isa o dalawa lamang sa buong panahon.

Walang mga parusang CD

Ang mga nakakaakit na tunog na ito, dahil tila nagbibigay sila ng benepisyo ng rate ng interes ng isang sertipiko ng deposito, ngunit may mas kaunting peligro dapat mong cash out nang maaga. Walang mga parusa na CD ang maaaring tulay ang agwat sa pagitan ng isang ganap na naa-access na account sa pag-save at isang CD na may maagang parusa sa pag-alis. Ngunit tulad ng maaari mong hulaan, "walang parusa" ay may tag na presyo: isang mas mababang rate ng interes kaysa sa kikitain mo sa isang tradisyunal na CD. Kaya mahalaga na ihambing ang mga rate ng mga no-penalty na mga CD sa kung ano ang maaari mong kumita mula sa isang nangungunang matitipid o account sa merkado ng pera.

Jumbo CD

Ito ay isa pang produkto na maaaring nakatagpo mo kapag namimili para sa mga sertipiko. Ang Jumbos ay mga CD lamang na may malaking minimum na deposito. Walang naghaharing katawan ang nagrereseta sa sahig para sa pagtawag ng isang CD na "jumbo, " kaya't ang bawat bangko ay nagpapasya para sa sarili nito. Ang pinaka-tipikal na threshold ay isang $ 50, 000 minimum deposit. Ang ilang mga institusyon ay tumawag sa $ 25, 000 CD na isang jumbo (o marahil "mini jumbo") sertipiko, habang ang iba ay nagrereserba ng jumbo label para sa mga CD ng hindi bababa sa $ 100, 000.

Mga IRA CD

Ang mga sertipiko ng deposito ay maaari ding maging kapaki-pakinabang na sasakyan sa pag-save para sa mga pondo sa pagretiro. Maraming mga bangko at unyon ng kredito ang nag-aalok ng mga IRA CD. Ang ilan ay may hiwalay na menu ng mga CD na magagamit bilang mga IRA, habang ang iba pang mga institusyon ay pinahihintulutan ang alinman sa kanilang mga karaniwang CD na mai-set bilang mga IRA CD. Ang isang pagkakaiba sa alinmang kaso ay ang mga CD ng IRA ay dapat gaganapin sa isang opisyal na itinalagang IRA account.

Pagkuha ng isang CD: Direktang kumpara sa mga Brokered CD

Ang unang punto ay ang mga brokered CD ay mga CD ng bangko, kasama ang firm ng brokerage na nagsisilbing isang proseso-pinapasimple ang middleman. Iyon ay sinabi, mayroong ilang mahahalagang pagkakaiba.

Mas mababang mga rate

Kahit na ang mga brokered CD ay paminsan-minsan ay nag-aalok ng mga rate ng mapagkumpitensya sa mga direktang sertipiko ng bangko, mas karaniwang ang mga rate sa mga brokered CD ay mas mababa. Kung ang pag-maximize ng iyong pagbabalik ng CD ay isang priyoridad, sa pangkalahatan ay mas mahusay mong mapunta sa diretso sa mapagkukunan.

Ngunit ang binuong mga CD ay sumuko sa mga rate na kontra sa kaginhawaan, lalo na sa mga may hawak ng maraming mga CD. Iyon ay dahil ang mga brokered CD ay isasama sa parehong regular na buwanang o quarterly na mga pahayag na nakuha mo para sa iyong account ng broker, kasama ang lahat ng mga petsa ng kapanahunan at mga termino na ipinakita. Ginagawa nitong subaybayan kung ano ang hawak mo, at kapag ang bawat isa ay magiging mature, mas simple.

Higit pang kaginhawaan…

Ang pagbubukas ng isang brokered CD ay medyo madali din. Bilang mayroon ka nang isang account sa firm ng broker, makakakuha ito ng CD sa iyong ngalan. Binibigyan ka nito ng mga papeles sa bangko ng direktang pagbubukas ng isang CD at ang karagdagang mga pahayag na makukuha mo pagkatapos. Ang pagwawakas ay pinasimple din: Kapag ang CD ay tumanda, ang mga pondo ay karaniwang lilipat sa iyong cash account sa firm ng broker.

… Maliban kung kailangan mong umatras ng maaga

Ang mga maagang pag-alis ay ginagamot nang iba para sa mga brokered CD kaysa sa mga direktang sertipiko sa bangko. Kung kailangan mong cash out ng isang brokered CD nang maaga, kailangan mong ibenta ito sa pangalawang merkado. Bagaman ang pag-access sa merkado na ito ay ibinibigay ng iyong firm ng broker at karaniwang simple upang mag-navigate, walang mga garantiya sa kung anong presyo ang makakapag-secure ka para sa iyong sertipiko. Kasama sa mga pangunahing kadahilanan kung nagbebenta ka sa isang pagtaas o pagbaba ng interes sa rate ng interes at ang oras na naiwan sa iyong sertipiko.

Ang pagbebenta sa pangalawang merkado ay hindi kinakailangang negatibo - hindi ito palaging humahantong sa mga subpar na pagbabalik. Ngunit ang iyong ibigay ay anumang garantiya o mahuhulaan sa kung magkano ang iyong mga kita na mapananatili mo.

Mga specialty CD mula sa Iyong Broker

Bukod sa karaniwang brokered CD, mayroong dalawang uri ng mga specialty CD na sa pangkalahatan ay matatagpuan lamang sa pamamagitan ng mga kumpanya ng broker.

Matawag na mga CD

Ang isang matawag na sertipiko ay isang dalubhasang CD, na kung saan ang naglalabas na bangko ay pinananatili ang karapatang alalahanin ang CD sa anumang oras. Kaya't habang inaasahan mong mai-lock sa isang tiyak na rate ng interes para sa isang tiyak na bilang ng mga taon, sa anumang punto ang bangko ay maaaring magpasya na wakasan ang pag-aayos na iyon at ibalik ang iyong mga pondo sa iyo. Habang hindi ito magreresulta sa anumang mga parusa o pagkalugi para sa iyo, maaari itong magdulot sa iyo na mawalan ng pagkakataon ng isang kanais-nais na rate na naka-lock para sa hinaharap. Para sa pribilehiyo na ito, ang bangko sa pangkalahatan ay nagbabayad ng medyo mas mataas na rate ng interes. Kung ito ay isang panganib na nais mong iwasan, pagkatapos maghanap sa listahan ng iyong firm ng broker para sa "hindi matawag na mga CD".

Mga Zero-coupon CD

Ang isa pang specialty CD na maaari mong makita sa iyong firm ng broker ay isang sertipiko ng zero kupon. Ang mga CD na ito ay nagdadala ng halaga ng mukha, katulad ng ginagawa ng isang bono sa pag-iimpok, at ibinebenta para sa ilang mas mababang paunang presyo. Ang pinakamahalagang bagay na dapat malaman tungkol sa mga zero na mga coupon CD ay bibigyan ka ng buwis sa kinita na interes bawat taon, kahit na hindi mo makikilala ang pakinabang ng sertipiko hanggang sa ito ay mature. Kaya inirerekomenda ang maingat na pagpaplano ng buwis.