Kahulugan ng pagsasama-sama ng utang

Talaan ng nilalaman

Ano ang Debt Consolidation?
Paano Pinagsama-sama
Pag-unawa sa Pagsasama
Mga Kalamangan ng Pagsasama-sama
Paano Gumagana ang Pagsasama ng Utang
Paghahanap ng isang Pinagsama-samang Pautang
Pagpapahalaga sa Pagbabayad
Mga Potensyal na Pitfalls
Ang Bottom Line

Ano ang Debt Consolidation?

Ang pagsasama-sama ng utang ay nangangahulugang pagkuha ng isang bagong pautang upang mabayaran ang isang bilang ng mga pananagutan at mga utang ng mamimili, sa pangkalahatan ay hindi ligtas. Sa epekto, maraming mga utang ay pinagsama sa isang solong, mas malaking piraso ng utang, kadalasan ay may higit na kanais-nais na mga tuntunin sa pagbabayad. Kasama sa kanais-nais na mga termino ng kabayaran ang isang mas mababang rate ng interes, mas mababang buwanang pagbabayad o pareho.

Ang mga mamimili ay maaaring gumamit ng pagsasama-sama ng utang bilang isang tool upang makitungo sa utang ng mag-aaral ng utang, utang sa credit card at iba pang uri ng utang.

Pagsasama-sama ng Utang

Paano Pinagsama-sama

Maraming mga paraan ang mga mamimili ay maaaring magdoble ng utang sa iisang pagbabayad. Ang isang pamamaraan ay upang pagsamahin ang lahat ng kanilang mga pagbabayad sa credit card sa isa, bagong credit card — na maaaring maging isang magandang ideya kung ang singil ng card ay kaunti o walang interes sa isang panahon. Maaari rin nilang magamit ang isang umiiral na tampok sa paglilipat ng balanse ng credit card (lalo na kung nag-aalok ito ng isang espesyal na promosyon sa transaksyon).

Ang mga pautang sa equity ng bahay o mga linya ng credit ng bahay (HELOC) ay isa pang anyo ng pagsasama na hinahangad ng ilang mga tao. Karaniwan, ang interes para sa ganitong uri ng pautang ay mababawas para sa mga nagbabayad ng buwis na may halaga ng kanilang mga pagbabawas.

Mayroon ding ilang mga pagpipilian sa pagsasama na makukuha mula sa pamahalaang pederal para sa mga taong may pautang sa mag-aaral.

Pag-unawa sa Pagsasama

Sa teoryang, ang pagsasama-sama ng utang ay anumang paggamit ng isang paraan ng financing upang mabayaran ang iba pang mga utang. Gayunpaman, may mga tukoy na instrumento na tinatawag na mga utang ng pagsasama-sama ng utang, na inaalok ng mga nagpautang bilang bahagi ng plano sa pagbabayad sa mga nangungutang na nahihirapan sa pamamahala ng bilang o laki ng kanilang natitirang mga utang.

Ang mga creditors ay handang gawin ito sa maraming kadahilanan, kasama na ang pag-maximize nito ang posibilidad na mangolekta mula sa isang may utang. Ang mga pautang na ito ay karaniwang inaalok ng mga institusyong pampinansyal, tulad ng mga bangko at unyon ng kredito, ngunit mayroon ding mga dalubhasang kumpanya ng serbisyo ng pagsasama-sama ng utang.

Mayroong dalawang malawak na uri ng mga pautang sa pagsasama-sama ng utang:

Magkaroon ng mga account na may mga rate ng mataas na interes o buwanang pagbabayadAng kahirapan sa paggawa ng mga pagbabayadAng hindi maipag-usap ang mas mababang mga rate ng interes sa mga pautang.

Sa sandaling nasa lugar, ang isang plano ng pagsasama-sama ng utang ay titigil sa pagtawag sa mga ahensya ng pagkolekta (sa pag-aakalang ang mga pautang na tinawag nila ay nabayaran).

Maaaring may tax break din. Ang Internal Revenue Service (IRS) ay hindi nagpapahintulot sa iyo na ibawas ang interes sa anumang hindi ligtas na pautang sa pagpapatatag ng utang. Kung ang iyong pinagsama-samang pautang ay nakakuha ng isang pag-aari, gayunpaman, maaari kang maging karapat-dapat para sa isang bawas sa buwis. Ang mga pagbabayad ng utang sa pinagsama-samang utang ay madalas na mababawas ng buwis kung may kasangkot ang equity ng bahay.

Ang isang pinagsama-samang pautang ay maaari ring maging mabait sa iyong credit score sa kalsada. "Kung ang punong-guro ay binayaran nang mas mabilis, ang balanse ay binabayaran nang mas maaga, na tumutulong upang mapalakas ang iyong iskor sa kredito, " sabi ni Freeman.

Paano Gumagana ang Pagsasama ng Utang

Halimbawa, sabihin ng isang indibidwal na may tatlong credit card at isang kabuuang $ 20, 000 na utang sa isang 22.99% taunang rate na pinagsama-samang buwanang kailangang magbayad ng $ 1, 047.37 sa isang buwan para sa 24 na buwan upang dalhin ang balanse sa zero. Ito ay gumagana sa $ 5, 136.88 na binabayaran nang interes nang nag-iisa sa paglipas ng panahon. Kung ang parehong indibidwal ay upang pagsamahin ang mga credit card sa isang pautang na may mababang interes sa isang 11% na taunang rate na pinagsama buwanang, kailangan niyang magbayad ng $ 932.16 sa isang buwan para sa 24 na buwan upang dalhin ang balanse sa zero. Ito ay gumagana sa $ 2, 371.84 na binabayaran nang interes. Ang buwanang pagtitipid ay $ 115.21, at sa buhay ng pautang, ang halaga ng pag-iimpok ay $ 2, 765.04.

Kahit na ang buwanang pagbabayad ay mananatili ng pareho, maaari mo ring lumabas nang maaga sa pamamagitan ng pag-stream ng iyong mga pautang. Sabihin na mayroon kang tatlong mga credit card na singilin ang isang 28% APR; ma-mail ang mga ito sa $ 5, 000 bawat isa at gumastos ka ng $ 250 sa isang buwan sa minimum na pagbabayad ng bawat kard. Kung babayaran mo nang hiwalay ang bawat credit card, gugugol ka ng $ 750 bawat buwan para sa 28 buwan at wakasan mong magbayad ng halos $ 5, 441.73 na interes.

Gayunpaman, kung ililipat mo ang mga balanse ng mga tatlong kard sa isang pinagsama-samang pautang sa isang mas makatwirang 12% na rate ng interes at patuloy mong binabayaran ang utang na may parehong $ 750 sa isang buwan, babayaran mo ng halos isang-katlo ng interes ($ 1, 820.22), at magagawa mong magretiro sa iyong pautang limang buwan bago. Ang halagang ito sa isang kabuuang matitipid na $ 7, 371.51 ($ 3, 750 para sa mga pagbabayad at $ 3, 621.51 na interes).

Mga Detalye ng Loan	Mga Credit Card (3)	Pautang sa Pagsasama
Interes%	28%	12%
Mga Bayad	$ 750	$ 750
Kataga	28 buwan	23 buwan
Mga Bayad na Bayad / Buwan	3	1
Punong-guro	$ 15, 000 ($ 5, 000 * 3)	$ 15, 000
Interes	$ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3)	$ 1, 820.22 ($ 606.74 * 3)
Kabuuan	$ 20, 441.73	$ 16, 820.22

Siyempre, ang mga nagpapahiram ay dapat magkaroon ng kita at creditworthiness na kinakailangan upang maging kwalipikado sa isang bagong tagapagpahiram, na maaaring mag-alok sa kanila sa mas mababang rate. Bagaman ang bawat tagapagpahiram ay marahil ay mangangailangan ng magkakaibang dokumentasyon depende sa iyong kasaysayan ng kredito, ang pinaka-kinakailangang mga piraso ng impormasyon ay nagsasama ng isang liham na trabaho, dalawang buwan na halaga ng mga pahayag para sa bawat credit card o pautang na nais mong bayaran, at mga titik mula sa mga nagpautang mga ahensya ng pagbabayad.

Paghahanap ng isang Pinagsama-samang Pautang

Kung binawi ka ng iyong bangko o unyon ng kredito, iminumungkahi ni Gagnon na galugarin ang mga pribadong kumpanya ng pautang o nagpapahiram. "Kadalasan ay hindi gaanong mahigpit sa mga marka at ratios."

Pagpapahalaga sa Pagbabayad

Kapag nakuha mo ang iyong sasakyan-pinagsama-samang sasakyan sa lugar, paano mo dapat magpasya kung aling panukalang batas ang dapat unahin? Maaari itong magpasya sa pamamagitan ng iyong tagapagpahiram, na maaaring pumili ng pagkakasunud-sunod kung saan ang mga nagpautang ay binabayaran.

Kung hindi, dapat mong simulan sa pamamagitan ng pagbabayad muna sa iyong pinakamataas na interes na utang. Gayunpaman, kung mayroon kang isang pautang na may mababang interes na nagdudulot sa iyo ng higit pang emosyonal at mental na stress kaysa sa mga mas mataas na interes (tulad ng isang personal na pautang na may pilit na mga relasyon sa pamilya), baka gusto mong magsimula sa isa.

Kapag binayaran mo ang isang utang, ilipat ang mga pagbabayad sa susunod na set sa isang proseso ng pagbabayad ng talon hanggang sa mabayaran ang lahat ng iyong mga bayarin.

Mga Potensyal na Pitfalls

Mayroong maraming mga pitfalls na dapat isaalang-alang ng mga mamimili kapag pinagsama ang utang.

Pagpapalawak ng termino ng pautang

Ang iyong buwanang pagbabayad at rate ng interes ay maaaring mas mababa, salamat sa bagong pautang. Ngunit bigyang-pansin ang iskedyul ng pagbabayad: Kung higit na mas mahaba kaysa sa iyong mga nakaraang utang, maaaring magbayad ka nang mas matagal. Karamihan sa mga nagpapahiram sa utang na nagpapahiram ay gumagawa ng kanilang pera sa pamamagitan ng pag-unat ng term ng utang na nakaraan ng hindi bababa sa average, kung hindi ang pinakamahabang panahon, ng nakaraang utang ng nangungutang. Pinapayagan nito ang tagapagpahiram na gumawa ng isang maayos na kita kahit na singilin nito ang isang mas mababang rate ng interes.

Halimbawa: Si Juan ay may $ 19, 000 ng utang sa credit card, isang $ 12, 000 na pautang sa kotse at $ 5, 500 na natitira sa isang pautang sa paaralan. Ang kanyang kabuuang buwanang pagbabayad ay umaabot sa $ 1, 175. Nag-aalok ang isang nagpapahiram sa pagpapautang upang i-roll ang kanyang mga pautang sa isang solong tala na naniningil ng isang mas mababang rate ng interes at binabawasan ang kanyang buwanang pagbabayad sa $ 850. Malugod siyang tinatanggap at nakatipid ng $ 325 bawat buwan. Gayunpaman, ang pinakamahabang panahon ng nakaraang mga pautang ni Juan ay limang taon, at ang bagong pautang ay may term na 90 buwan (pitong at kalahating taon). Magtatapos siya sa pagbabayad ng isang kabuuang $ 6, 375, samantalang, kasama ang mga lumang utang, ang maximum na nais niyang bayaran ay $ 5, 875.

Iyon ang dahilan kung bakit mahalaga ang paggawa ng iyong araling-bahay. Tawagan ang (mga) credit card issuer upang malaman kung gaano katagal aabutin ang utang sa bawat isa sa iyong mga card sa kasalukuyang rate ng interes. Pagkatapos ihambing iyon sa haba at gastos ng pinagsama-samang pautang na isinasaalang-alang mo.

Pagmamadali sa iskor ng kredito

Sa pamamagitan ng pag-ikot sa iyong umiiral na mga pautang sa isang bagong tatak na pautang, malamang na makakita ka ng isang katamtaman na negatibong epekto sa iyong iskor sa una. Ang mga marka ng kredito ay pinapaboran ang mas matagal na mga utang na may mas mahaba, pare-pareho na mga kasaysayan ng pagbabayad. Ang pagpapalit ng mga utang bago tawagan ang orihinal na kontrata ay tiningnan ng negatibo. Nakalista ka rin bilang pagkakaroon ng isang malaking, mas bagong utang, na pinatataas ang iyong kadahilanan sa peligro. At, siyempre, tulad ng anumang iba pang uri ng credit account, ang isang napalampas na pagbabayad sa isang utang ng pagsasama-sama ng utang ay napunta sa iyong ulat sa kredito.

Bilang karagdagan, ang pagsasara ng mga lumang account sa kredito (sa sandaling sila ay bayad na) at pagbubukas ng isang solong bago ay maaaring mabawasan ang kabuuang halaga ng kredito na magagamit mo, na itaas ang iyong ratio ng paggamit ng utang-sa-credit. Maaari rin itong kilalanin ang iyong marka ng kredito, dahil maaaring makita ka ng mga nagpapahiram sa isang pagtaas ng ratio na hindi gaanong matatag sa pananalapi. Gayunpaman, kung pinagsama mo ang utang sa credit card at tapusin ang pagpapabuti ng iyong rate ng paggamit ng kredito - iyon ay, ang halaga ng potensyal na kredito na mayroon ka talagang ginagamit - ang iyong iskor ay maaaring tumaas sa ibang pagkakataon bilang isang resulta.

Halimbawa: Sally gumulong ng $ 16, 000 ng utang sa credit card sa isang bagong utang. Pinutol niya ang kanyang mga credit card ngunit binubuksan ang mga account. Kung wala siyang ibang utang, epektibo niyang pinutol ang ratio ng utang-sa-credit sa kalahati, dahil mayroon na siyang $ 16, 000 ng hindi nagamit na credit na magagamit sa kanyang mga credit card account, kasama ang kanyang $ 16, 000 pautang na pinagsama-sama. Kung isasara niya ang kanyang mga lumang account, gayunpaman, gumagamit siya ng 100% ng kredito na magagamit niya mula sa kanyang bagong pautang, na makakaapekto sa kanyang iskor.

Ang mga mapanganib na assets

Mas madali itong makakuha ng isang ligtas na pinagsama-samang pautang kaysa sa isang hindi ligtas, na nangangahulugang maaari mong tapusin ang pagsasama-sama ng ilang mga hindi ligtas na mga utang (tulad ng balanse ng credit card) sa mas malaking ligtas na utang. Maaari mong ipangako ang iyong pag-aari bilang collateral laban sa mas malaking halaga kaysa sa dati. Halimbawa, ang paggamit ng isang utang sa equity equity o linya ng kredito ay naglalagay ng panganib sa iyong bahay kung hindi ka makagawa ng kinakailangang pagbabayad.

Ang pagkawala ng mga espesyal na termino o benepisyo

Ang mga pautang ng mag-aaral ay may mga espesyal na probisyon (tulad ng mga diskwento sa rate ng interes at mga rebate), na mawawala kung ipagsama mo ang mga ito sa ibang mga utang. Yaong mga default sa pinagsama-samang mga pautang sa paaralan ay karaniwang magkakaroon ng kanilang mga refund ng buwis na garnished at maaaring magkaroon ng mga kalakip na sahod, halimbawa.

Nagbabayad ng maraming pera sa isang serbisyo sa pagsasama-sama ng utang

Ang mga pangkat na ito ay madalas na singilin ang mabigat na paunang at buwanang bayad. At baka hindi mo sila kailangan. Maaari mong pagsamahin ang iyong utang sa iyong sarili nang libre sa isang bagong personal na pautang mula sa isang bangko o isang credit card na may mababang interes, halimbawa.

Ang Bottom Line

Ang pagpapalit ng maraming mga pautang na may rate na may isa, ang pinirmahang rate ng buwanang pagbabayad ay maaaring gawing simple ang buhay. Huwag pagsamahin lamang para sa kaginhawahan. Maliban kung napuspos ka ng maraming mga petsa ng pagbabayad, ang kadalian ng isang solong buwanang pagbabayad nag-iisa ay hindi isang sapat na dahilan upang pagsamahin ang utang, binigyan ng mga pitfalls.

At tandaan: Ang pagsasama-sama ng utang lamang ay hindi nakakakuha sa iyo ng utang; ang pagpapabuti ng paggasta at pag-save ng mga gawi. Kung pinagsama mo ang iyong mga utang, pigilan ang tukso na magpatakbo ng mga balanse sa iyong mga credit card; kung hindi man, malulungkot ka sa pagbabayad sa kanila at sa bago, pinagsama-samang pautang. Ang pagsasama ay isang tool upang matulungan kang makalabas sa doghouse na puno ng utang, at hindi upang makakuha ka ng isang mas maganda, mas mahal na doghouse.

Paghambingin ang Mga Account sa Pamumuhunan × Ang mga alok na lilitaw sa talahanayan na ito ay mula sa mga pakikipagsosyo kung saan tumatanggap ng kabayaran ang Investopedia. Paglalarawan ng Pangalan ng Tagabigay

Kaugnay na Mga Tuntunin

Pangalawang Pautang Ang pangalawang mortgage ay isang uri ng subordinate na mortgage na ginawa habang ang isang orihinal na mortgage ay may bisa pa rin. higit pang Pagpapaupa ng Mortgage Ang pag-urong ng mortgage ay tumatagal ng natitirang bayad ng punong-guro at interes ng isang mortgage at kinakalkula ang mga ito batay sa isang bagong iskedyul ng pagbabayad ng utang. higit pang Pag-uugnay ng Kahulugan ng Account Ang umiikot na account ay isang uri ng credit account na nagbibigay ng isang borrower na may pinakamataas na limitasyon at nagbibigay-daan sa iba't ibang kakayahang magamit sa kredito. higit pang Reloading Reloading ay ang pagsasanay ng pagkuha ng isang bagong pautang upang mabayaran ang isang umiiral na pautang upang makakuha ng isang mas mababang rate ng interes o upang pagsamahin ang utang. higit pa Ano ang isang utang na utang? Ang isang utang na utang ay isang pinabilis na sistema ng pagbabayad ng utang na batay sa pagbabayad ng pautang na may pinakamataas na rate ng interes. higit pa Basahin Ito Bago Mo Isama ang Iyong Mga Pautang sa Estudyante Alamin ang mga pakinabang at kawalan ng pinagsama ng pautang ng mag-aaral at kung bakit mahalaga na pagsamahin nang hiwalay ang pautang ng pederal at pribadong mag-aaral. higit pang Mga Link sa Partner

Mga Kaugnay na Artikulo

Pamamahala ng Utang

Ano ang Pagkakaiba sa pagitan ng Utang na Pagsasama at Utang na Pag-areglo?

Pagpaplano ng Pagretiro

10 Mga paraan upang Maghiram sa Pagreretiro

Masamang Kredito

Mga Tip sa Dalubhasa para sa Pagputol ng Credit Card ng Utang

Pautang sa Mag-aaral

Subukan ang Mga Tip na Ito upang Magbayad Ang Iyong Mga Mag-aaral ng Pautang sa Estudyante Mas Mabilis