Ang pagkamatay ng tinukoy

Talaan ng nilalaman

• Paano Nagbago ang Mga Panahon
• Ang paglalagay ng Freeze sa mga Pensiyon
• Epekto ng Shift sa DC Plans
• Pagreretiro ngayon
• Ang Bottom Line

Minsan ay isang oras kung kailan, pagkatapos ng 25 o 30 taon ng masigasig na pagtatrabaho para sa iyong employer, maaari mong asahan na gagantimpalaan ka sa iyong katapatan at kasipagan sa isang relo ng ginto at isang matatag na stream ng mga tseke na tumatagal ang haba ng iyong pagretiro. Ngunit ang mga oras ay nagbago at ang mga matatag na tseke - na nagmula sa isang tinukoy na plano ng benepisyo - ay isang bagay ng nakaraan para sa karamihan ng mga pribadong sektor.

Narito tinitingnan namin ang paglilipat mula sa mga tinukoy na benepisyo ng mga plano sa nakaraang ilang mga dekada patungo sa tinukoy na mga plano sa kontribusyon at nagmumungkahi ng mga paraan upang matiyak na mayroon kang maaasahang kita sa iyong mga taon sa trabaho.

Paano Nagbago ang Mga Times para sa Mga Plano ng Tinukoy na Pakinabang

Hanggang sa 1980s, ang tinukoy na benepisyo ng mga pensyon ay ang pinakapopular na plano sa pagretiro na inaalok ng mga employer. Sa ngayon, 17% lamang ng mga manggagawa sa pribadong sektor ang may access sa isa, ayon sa Bureau of Labor Statistics '2018 National Compensation Survey.

Mga Key Takeaways

• Kapag ang pangkaraniwan, mga tinukoy na benepisyo na plano sa pribadong sektor ay bihirang at pinalitan ng mga tinukoy na mga plano sa kontribusyon, tulad ng isang 401 (k).Ang mga tagapili ay pumili ng mga tinukoy na mga plano sa kontribusyon sa halip dahil hindi gaanong mahal at kumplikado upang pamahalaan kaysa sa tradisyonal na pensiyon plano.Ang paglipat sa tinukoy na mga plano ng kontribusyon ay naglagay ng pasanin ng pag-save at pamumuhunan para sa pagretiro sa mga empleyado.

Mula sa pananaw ng empleyado, ang kagandahan ng isang tinukoy na benepisyo na plano ay pinopondohan ng employer ang plano at ang empleyado ay nag-aani ng mga gantimpala kapag nagretiro. Hindi lamang tinatanggap ng mga empleyado at gugugol ang lahat ng pera na kinikita nila sa kanilang mga suweldo, ngunit madali din nilang mahulaan kung magkano ang pera na kanilang matatanggap bawat buwan sa pagretiro, dahil ang mga payout mula sa isang tinukoy na benepisyo ay batay sa isang itinakdang pormula.

Siyempre, palaging may dalawang panig sa bawat kuwento. Ang pagtatantya ng mga pananagutan sa pensyon ay kumplikado. Ang mga kumpanya na nag-aalok ng isang tinukoy na benepisyo ng pensiyon na plano ay dapat mahulaan ang halaga ng pera na kakailanganin nilang matugunan ang kanilang mga obligasyon sa mga retirado.

Mula sa pananaw ng isang nagpapatrabaho, ang mga tinukoy na benepisyo na plano ay isang patuloy na pananagutan. Ang pondo para sa mga plano ay dapat magmula sa mga kita ng korporasyon, at may direktang epekto ito sa kita. Ang isang drag sa kita ay maaaring magpahina ng kakayahan ng isang kumpanya upang makipagkumpetensya. Ang paglipat sa isang tinukoy na plano ng kontribusyon tulad ng isang 401 (k), na pangunahing pinondohan ng mga kontribusyon ng empleyado, ay nakakatipid ng isang malaking halaga ng pera.

Ang paglalagay ng Freeze sa mga Pensiyon

Sa nakaraang ilang mga dekada, ang mga kumpanya ng pribadong sektor ay lalong tumigil sa pagpopondo sa kanilang mga tradisyonal na plano sa pensyon, na kilala bilang isang pag-freeze. Ang isang nagyeyelo ay ang unang hakbang patungo sa pag-aalis ng plano.

Ang Pangkalahatang Electric ay ang pinakabagong halimbawa ng isang pangunahing korporasyon na gawin ito. Inanunsyo nito ang mga plano noong Oktubre 2019 na i-freeze ang pensiyon nito para sa 20, 000 mga empleyado ng US at lumipat sa isang tinukoy na plano ng kontribusyon bilang mga hakbang upang makatulong na mabawasan ang kakulangan ng underfunded na pensyon nito ng $ 8 bilyon.

Kahit na bihira sa pribadong sektor, ang mga tinukoy na benepisyo sa pensiyon na plano ay pa rin pangkaraniwan sa pampublikong sektor — partikular sa mga trabaho sa gobyerno.

Ang iba pang mga halimbawa na may mataas na profile ng mga pangunahing korporasyon sa pag-freeze ng mga pensyon sa mga nakaraang taon ay kinabibilangan ng IBM, na noong 2006 ay inihayag na nagyeyelo ito ng plano na natukoy na benepisyo upang lumipat sa mga plano na tinukoy ng mga empleyado na pinondohan ng kontribusyon, na sa huli ay nai-save ang bilyun-bilyong kumpanya. Di-nagtagal, si Verizon, Lockheed Martin, at Motorola ay nagsagawa ng magkatulad na mga hakbang.

Ipinagtanggol ng Corporate America ang mga gumagalaw na ito sa mga batayan na ang gobyerno ay gumawa ng mga galaw upang pilitin ang mga kumpanya na ganap na pondohan ang kanilang mga plano sa pensyon. Ang Pension Protection Act of 2006, halimbawa, ipinag-utos na mas mahigpit na mga kinakailangan sa pagpopondo upang makatulong na matiyak na makakuha ng mga benepisyo ang mga empleyado.

Ngunit ang mga kumpanya ay hindi palaging ganap na pinondohan ang mga plano. Kadalasan, ang pera ay wala doon kapag kinakailangan at napilitang i-piyansa ng gobyerno ang mga plano. Ang landas na ito ay kinuha ng maraming mga eroplano at isang contingent ng mga steelmaker sa mga nakaraang taon, na ang lahat ay nagsampa para sa pagkalugi at inilipat ang responsibilidad para sa kanilang mga obligasyon sa plano sa pagretiro sa gobyernong US. Ang gobyerno naman, ay nagbago ng pasanin sa mga nagbabayad ng buwis.

Epekto ng Shift sa Mga Takdang Plano ng Kontribusyon

Kaya ano ang kahulugan ng pagtukoy ng mga benepisyo para sa mga empleyado? Ang buong senaryo ay hindi magandang balita. Hindi tulad ng isang tinukoy na benepisyo, kung saan alam ng mga empleyado kung ano ang kanilang mga benepisyo sa pagretiro, ang katiyakan lamang sa isang tinukoy na plano ng kontribusyon ay ang halagang naibigay ng empleyado. Maraming mga tagapag-empleyo ang nag-aalok din ng pagtutugma ng mga ambag.

Matapos matumbok ang pera sa account, nasa sa empleyado na piliin kung paano ito namuhunan - karaniwang mula sa isang menu ng magkaparehong pondo-at ang mga vagaries ng stock market upang matukoy ang pangwakas na kinalabasan. Marahil ang mga merkado ay aakyat, at baka hindi nila magagawa.

Sa kabilang dako, maraming mga empleyado na umaasa sa kanilang mga pinondohan na pinondohan ng employer ay naiwan upang ipagtustos ang kanilang sarili kapag nabigo ang kanilang mga employer na pondohan ang mga plano. Sa katulad na paraan, maraming mga empleyado ang naiiwan sa pagtatapos ng kanilang mga tagapag-empleyo na tinukoy ang mga plano ng benepisyo o ibinaba ang kanilang mga kawani, na binigyan ang isang manggagawa ng isang beses, lump-sum payout sa halip na isang matatag na stream ng kita.

Reality ng Pagreretiro Ngayon: Pag-aabang para sa Iyong Sarili

Pagdating sa isang pinansiyal na ligtas na pagretiro, kailangan mong ipagsapalaran para sa iyong sarili. Para sa karamihan, ang mga benepisyo sa Social Security ay hindi sapat upang mabuhay sa pagretiro. Ang unang bagay na kailangan mong gawin ay makatipid ng pera-sa lalong madaling panahon, at hangga't maaari.

Mga Plano sa Pagreretiro na May Kaugnay na Buwis

Ang unang lugar upang magsimula ay kasama ang mga plano sa pagreretiro na nakinabang sa buwis. Kung mayroon kang pag-access sa isang plano na na-sponsor ng employer, tulad ng 401 (k), i-maximize ang iyong mga kontribusyon, kung maaari, at samantalahin ang mga kontribusyon ng iyong tagapag-empleyo kung inaalok. Sa 2019, maaari kang maglagay ng hanggang $ 19, 000 sa isang taon sa isang tinukoy na plano na nai-sponsor na tinaguyod ng employer, at maaari kang magdagdag ng karagdagang $ 6, 000 kung ikaw ay may edad na 50 o mas matanda. Noong 2020, ang limitasyon ng kontribusyon sa deferral na pagtaas ng suweldo ay tataas sa $ 19, 500 na pinapayagan ang $ 6, 500 para sa mga kontribusyon.

64%

Ang bilang ng mga empleyado ng pribadong sektor na may access sa isang tinukoy na plano ng kontribusyon, ayon sa Bureau of Labor Statistics.

Mga IRA

Pagpili ng Mga Pamumuhunan

Ang iba't ibang mga pamumuhunan na idinisenyo upang mabawasan ang mga implikasyon ng buwis — kasama ang mga pondo ng magkakaugnay, mga bono sa munisipalidad, at higit pa — ay magagamit para sa pagsasaalang-alang. Kung ang mga buwis ay hindi isang pag-aalala, walang kakulangan ng mga pagkakataon sa pamumuhunan na idinisenyo upang matugunan ang tungkol sa anumang maiisip na layunin sa pamumuhunan.

Ngunit upang masulit ang iyong mga desisyon sa pamumuhunan, kailangan mong maunawaan ang mga prinsipyo ng pamumuhunan. Dapat kang magsimula sa pamamagitan ng pag-aaral tungkol sa paglalaan ng pag-aari, dahil sumasang-ayon ang maraming mga eksperto na ito ang nag-iisang pinakamahalagang kadahilanan sa pagbuo ng mga pagbabalik ng portfolio. Maaaring nais mong kumunsulta sa isang tagapayo sa pananalapi kung ang iyong mga pagpapasya sa iyong sarili ay masyadong nakakatakot.

Limitahan ang paggastos

Sa wakas, ang pag-save ay maaaring hindi sapat kung hindi mo rin limitahan ang iyong paggasta. Kung matututunan mong mabuhay sa ibaba ang iyong ibig sabihin sa halip na lampas sa mga ito, maaari kang mag-freeze ng mas maraming pera para sa iyong pagretiro.

Ang Bottom Line

Mag-ambag sa isang plano na na-sponsor ng employer, tulad ng isang 401 (k), kung kaya mo. Kung hindi, nag-aalok ang IRA ng ibang paraan upang makatipid para sa pagretiro. Kapag naipadala mo ang mga pagpipiliang ito, isaalang-alang ang mga pamumuhunan sa labas ng mga account sa pagreretiro upang matulungan ang pagbuo ng iyong itlog ng pugad.