Talaan ng nilalaman
- Ang Gastos ng Pagkakataon ng isang 401 (k) Pautang
- Bakit Pinapayagan ang 401 (k) Pautang sa Lahat?
- Maaaring Mag-alok ang Mga Alternatibong Mamimili
- Ang Bottom Line
Ang ibig sabihin ng mga employer ay pinahihintulutan ng mga empleyado na kumuha ng 401 (k) pautang, at ang karamihan sa mga manggagawa na may 401 (k) s ay may opsyon na ito. Gayunpaman, ang mga kumpanya ay nagsisimula na mapagtanto na ang gayong paghiram ay madalas na hindi sa pinakamahusay na interes ng mga empleyado. Bilang isang resulta, nagsisimula silang turuan ang tungkol sa mga pangmatagalang epekto sa pagretiro ng paghiram mula sa kanilang 401 (k) s. Mas mahalaga, nag-aalok sila ng mga kahalili.
Minsan Nagbabayad ito sa Utang Mula sa Iyong 401 (k)
Ang Gastos ng Pagkakataon ng isang 401 (k) Pautang
401 (k) s gumawa ng isang mapang-akit na pagpipilian sa paghiram dahil hindi nila hinihiling na ipasa ang isang kredito at ang utang ng utang ay bumalik sa account sa pagreretiro ng borrower, sa halip na sa isang nagpapahiram. Ngunit kapag ang mga empleyado ay nabigo na bayaran ang mga pautang - o kapag binabawasan o inaalis ang kanilang mga kontribusyon sa 401 (k) habang binabayaran ang mga pautang - 401 (k) ang paghiram ay nagiging mas magastos kaysa lumilitaw sa ibabaw. Tungkol sa 20% ng mga manggagawa na may pagpipilian na humiram mula sa kanilang 401 (k) ay ginagawa ito bawat taon, ayon sa Investment Company Institute.
Isaalang-alang ang isang 30 taong gulang na empleyado, si Zoe, na humiram ng $ 20, 000 mula sa kanyang 401 (k) upang makagawa ng isang pagbabayad sa isang bahay. Ang pagbili ng isang bahay ay malawak na itinuturing na isang matalinong pagpapasya sa pananalapi at isa sa ilang mga kadahilanan upang humiram ng pera kahit na ang pinaka-konserbatibong pinansiyal na tagapayo ay hindi nakakalbo. (Para sa higit pa, tingnan kung Paano Bilhin ang Iyong Unang Tahanan: Isang Hakbang-hakbang na Tutorial .)
Ipagpalagay na kapag kinuha ni Zoe ang $ 20, 000 loan, mayroon siyang $ 50, 000 sa kanyang account. Ang kanyang rate ng interes upang bayaran ang utang ay 4%, ngunit maaaring siya ay kumita ng 6% hanggang 8% sa stock market sa panahon ng pagbabayad, kaya siya ay lumabas. Sa paglipas ng 35 taon lalabas siya ng $ 4, 075 sa likod kung ibabalik ang stock market ng 6% at $ 15, 000 sa likod kung ibabalik ang stock market ng 8%. At sa pag-aakalang siya ay patuloy na nag-aambag ng $ 250 sa isang buwan habang binabayaran niya ang utang sa loob ng 24 na buwan at patuloy na kumuha ng isang $ 250 na tugma sa employer sa oras na iyon.
Kung tumigil si Zoe na mag-ambag habang binabayaran ang utang (na nangangahulugang walang tugma sa employer,) kung gayon ang parehong pautang ay nagtatapos sa gastos sa kanya ng isang whopping $ 96, 000 sa paglipas ng 35 taon, sa pag-aakalang isang 6% na taunang pagbabalik lamang. (Maaari mong suriin ang matematika sa isang 401 (k) pautang na isinasaalang-alang mo gamit ang National Center for Policy Analysis 401 (k) panghuhula calculator.) Ang 401 (k) pautang ay maaaring makatulong sa Zoe kung ang merkado ay mangyayari na bumaba habang ang ang utang ay natitirang. Ngunit hindi namin inirerekumenda na subukan ang oras sa merkado. (Para sa higit pa, tingnan ang Minsan Ito ay Nagbabayad na Maghiram Mula sa Iyong 401 (k) at ang Pag- Timing sa Market ay Naglabas bilang isang Tagagawa ng Pera .)
Kung hindi niya binabayaran ang utang, hindi lamang siya kumukuha ng punong-guro mula sa kanyang account sa pagreretiro; nawalan din siya ng maraming taon sa mga natamo ng pamumuhunan. Dagdag pa, si Zoe ay kailangang magbayad ng buwis sa kita at isang 10% na parusa sa $ 20, 000. Halos 10% ng 401 (k) ang nanghihiram ng default bawat taon. Ang isang kadahilanan na ang ilang mga empleyado ay default ay ang kahilingan na ang isang pautang na 401 (k) ay mabayaran sa loob ng 60 araw pagkatapos ng pagwawakas o kusang pag-alis mula sa kumpanya. Ang mga empleyado ay maaaring hindi makakuha ng pera upang mabayaran ang utang sa naturang maikling paunawa, lalo na kung sila ay pinahinto. (Para sa higit pa, tingnan ang Mga 401 (k) Naayos ang Pautang? )
Ang mga empleyado sa 401 (k) mga plano ay maaaring mag-ambag ng hanggang sa $ 19, 000 noong 2019 at hanggang sa $ 19, 500 sa 2020; para sa mga 50 pataas, maaari silang mag-ambag ng dagdag na $ 6, 000 sa 2019 at $ 6, 500 sa 2020.
Bakit Pinapayagan ang 401 (k) Pautang sa Lahat?
Noong 2019, ang average na balanse sa account sa pagreretiro ng Fidelity ay $ 103, 700 noong 2019, habang ang median na balanse sa account sa pagreretiro ng Fidelity ay $ 24, 500 lamang. Ang balanse ng median ay nagsasabi sa amin nang higit pa tungkol sa karaniwang balanse ng account ng Amerikano, na nangangahulugang ang karamihan sa mga tao ay hindi nasusubaybayan upang kumportable ang pondo ng kanilang sariling pagretiro.
Ang mga kasalukuyang panuntunan sa Serbisyo sa Panloob na Kita ay sinabi ng mga employer na payagan ang mga kalahok sa plano na humiram ng halos kalahati ng kanilang 401 (k) balanse o $ 50, 000, alinman ang mas mababa. Ngunit ang mga employer ay hindi kailangang payagan ang mga pautang, at-upang maiwasan ang mga empleyado na huwag gamitin ang pera - ang mga employer ay maaari ring limitahan ang pagkakaroon ng pautang sa mga layunin tulad ng pagbabayad para sa mga medikal o pang-edukasyon na gastos o pagbili ng isang unang bahay. Maaari rin nilang pigilan ang mga empleyado mula sa paghiram ng anumang pondo na naambag ng employer sa account.
Ang pagbabagsak ng pagbabawal sa mga pautang ay ang takot na ang mga empleyado ay matakot na lumahok sa isang 401 (k) sa lahat, mas pinipiling panatilihin ang pera na maaari nilang ibigay sa isang account sa pag-iimpok, kung saan maaari nilang mai-access ito sa kaso ng isang emerhensya. Habang ang pagkakaroon ng emerhensiyang pagtitipid ay isang mahusay na ideya, ang pagkakaroon ng sobrang pera sa pag-iimpok ng emerhensiya ay pag-drag sa pagretiro.
Maaaring Mag-alok ang Mga Alternatibong Mamimili
Iyon ay kung saan ang isang solusyon tulad ng pondo para sa emerhensiyang sinusuportahan ng employer ay makakatulong. Ang mga kumpanya ay makakatulong sa kanilang mga empleyado na balansehin ang pangmatagalan at panandaliang mga pangangailangan sa pamamagitan ng pagbibigay para sa awtomatikong pagbabawas ng payroll na pumapasok sa isang emergency fund savings account, tulad ng pagbibigay ng mga ito para sa awtomatiko pagbabawas ng payroll na pumapasok sa 401 (k) s. (Para sa higit pa, tingnan ang Bakit Kailangan Mo Talagang Kailangan ng Pondong Pang-emergency at Paano Gamitin ang Iyong Roth IRA bilang isang Emergency Fund .)
Ang isang murang sukat na ipinatupad ng Home Depot upang mabawasan ang 401 (k) na paghiram ay ibigay ang mga empleyado na nag-aplay para sa isang 401 (k) pautang sa online ng isang pop-up na paunawa sa kanila kung magkano ang maaaring mabawasan ang pautang sa kanilang pag-iipon sa edad ng pagreretiro. Maaari ding turuan ng mga employer ang mga manggagawa tungkol sa mga alternatibo na maaaring mas mababa ang gastos at maiwasan ang panganib sa kanilang mga plano sa pagretiro, tulad ng mga pautang sa equity-home. (Para sa higit pa, tingnan ang Pagpili ng isang Pautang sa Equity ng Bahay o Linya ng Kredito at Kumuha ba ng Karapat-dapat para sa Iyo ang HELOC? )
Ang isa pang solusyon, ayon sa isang survey ng Fidelity Investments, ay para sa mga employer na mag-alok ng isang plano sa pagbili ng stock ng empleyado (ESPP). Nalaman ng broker na ang mga empleyado ay mas malamang na kumuha ng 401 (k) pautang, at may gawi na manghiram nang kaunti kung kumuha sila ng isang 401 (k) pautang, kapag mayroon din silang ESPP. Maaaring ibenta ng mga empleyado ang stock sa ESPP bilang alternatibo sa 401 (k) paghiram. Ang alternatibong ito ay may sariling hanay ng mga pagsasaalang-alang, tulad ng kakayahang magbenta ng stock sa isang down market at ang buwis sa buwis na nauugnay sa pagbebenta - at, siyempre, ang mga empleyado ay maaaring gumamit ng pera na kung hindi man sila ay nag-ambag sa isang 401 (k) upang bumili ng stock ng kanilang employer - ngunit ito ay isang pagpipilian. (Para sa higit pa, tingnan ang Panimula sa Mga Plano ng Pagbili ng Mga Mamimili at Pagbebenta ng Mga Pagbabahagi ng Plano ng Pagbili ng Mga empleyado .)
Ang mga employer ay maaari ring bumuo ng isang pakikipagtulungan sa isang kumpanya ng third-party na nag-aalok ng mga pautang na may mababang gastos. Sa pamamagitan ng pakikipagsosyo na ito, maaaring bayaran ng mga empleyado ang utang sa pamamagitan ng mga pagbabawas ng payroll, tulad ng nais nila sa isang 401 (k) pautang, ngunit maaari silang humiram nang walang panganib sa kanilang pagretiro o pagkakaroon ng isang singil sa buwis. Isa sa nasabing serbisyo ay Kashable, isang venture-capital at angel-investor-back-startup na nakabase sa New York City. Ang kumpanya ay gumagana sa pamamagitan ng mga tagapag-empleyo upang magbigay ng pautang nang direkta sa mga empleyado nang walang gastos sa employer.
Maaaring mangailangan din ng mga empleyado ng mga manggagawa na nagpahayag ng interes sa paghiram mula sa kanilang 401 (k) upang matugunan ang isang tagapayo sa pananalapi sa gastos ng employer upang talakayin ang mga alituntunin at epekto ng pautang pati na rin ang posibleng mga alternatibo. Matapos ang sesyon ng pagpapayo, ang empleyado ay makagawa ng isang mahusay na pasya tungkol sa kung magpapatuloy sa utang. (Para sa higit pa, tingnan ang Better Alternatives sa 401 (k) Pautang at 401 (k) Loan Pros and Cons .) Bilang karagdagan, maaaring makamit ng mga employer ang bilang ng 401 (k) pautang na kinuha sa panahon ng paglahok ng isang empleyado sa plano upang maiwasan ang karaniwan 401 (k) paghiram, at maaari silang mangailangan ng isang panahon ng paghihintay sa pagitan ng pagbabayad ng isang pautang at pagkuha ng isa pa.
Sa wakas, dapat isaalang-alang ng mga tagapag-empleyo na mag-alok ng isang pangkalahatang programa sa kalinisan sa pananalapi sa empleyado. Ang mga naturang programa ay nag-aalok ng libreng edukasyon sa mga empleyado, binayaran ng employer, sa mga paksa tulad ng kung paano makalabas at manatili sa utang, kung paano makatipid at mamuhunan para sa pagretiro, kung paano lumikha ng isang badyet at marami pa. (Para sa higit pa, tingnan ang Tutorial sa Mga Pangunahing Pagbabadyet .)
Ang mga kumpanya sa iba't ibang mga industriya ay gumawa ng mga kongkretong hakbang upang matulungan ang mga empleyado na gumawa ng mas mahusay na 401 (k) mga desisyon sa pautang: Home Depot; Hilagang Pagkilos ng Kilusang nakabase sa South Carolina; Mga Serbisyo para sa Plano ng Pagreretiro ng ABG sa Peoria, Ill.; at isang kadena sa tindahan ng East Coast grocery at kaginhawaan, Redner's Markets. Ang mga employer na nais mag-alok ng mga programa ng kanilang sarili ay maaaring tumingin sa mga firms na ito para sa mga ideya na maaaring angkop para sa kanilang sariling mga manggagawa.
Ang Bottom Line
Ang mga employer ay maaaring palakasin ang pangmatagalang seguridad sa pananalapi ng kanilang mga manggagawa sa pamamagitan ng pagbibigay sa kanila ng mga kahalili sa paghiram mula sa isang 401 (k) at turuan sila tungkol sa buong bunga ng 401 (k) pautang. Ang pangmatagalang gastos ay maaaring maging mas matarik kaysa mapagtanto ng mga empleyado.
