Sa kapaligiran ng pagbabangko ngayon, ang pagpapasyang mag-alok sa iyo ng isang mortgage o bigyan ka ng isang credit card kung minsan ay bumababa sa isang simpleng bagay: ang iyong iskor sa kredito. Batay sa impormasyon sa iyong ulat sa kredito (hindi, hindi sila magkaparehas), ang numerong rating na ito ay nagbibigay ng isang madaling paraan upang masuri ang iyong panganib ng pag-default sa isang pautang. Hindi kataka-taka, kung gayon, ang mga mamimili ay sabik na malaman ang kanilang puntos - at kung posible, nang libre.
Iwasan ang Makulong
Sa nakalipas na maraming taon, ang isang maraming mga website ay nag-pop up na nagsasabing mag-aalok ng mga marka ng kredito nang walang gastos. Ngunit mayroong isang malaking problema sa marami sa kanila: Hindi talaga sila libre.
Kapag nag-sign up ang mga bisita, madalas silang naka-enrol, hindi sinasadya, sa isang serbisyo sa pagsubaybay sa credit na singilin ang isang buwanang bayad. Noong 2010, tinangka ng Federal Trade Commission na salakayin ang kasanayan na ito. Kinakailangan nito ang mga "libre" na site na magbigay ng isang babala na, sa ilalim ng batas pederal, ang tanging awtorisadong mapagkukunan para sa mga ulat na walang bayad na credit (kahit na hindi libreng mga marka ng kredito) ay Taunang Ulat sa Credit.
Ngunit ang mga kumpanya ng pagsubaybay sa credit ay may deftly mapaglalangan sa paligid ng mga abiso. Ang Freecreditreport.com, marahil ang pinaka kilalang mga kumpanya na ito, ay nagsimulang mag-alok ng mga marka ng kredito para sa $ 1 (na ibinibigay nito sa kawanggawa) upang maiwasan ang panuntunan ng FTC. Ang mga mamimili na humiling ng kanilang iskor ay tumatanggap ng isang subscription sa pagsubok sa serbisyo ng Experian Credit Tracker. Kung hindi nila kanselahin ito sa loob ng pitong araw, sisingilin sila ng $ 21.95 sa isang buwan.
Tiyak na ito ay hindi lamang ang site na inakusahan ng nanligaw na mga customer. Noong 2014, ang kumpanya na nagpapatakbo ng FreeScoreOnline.com at FreeScore360.com sumang-ayon upang mabayaran ang mga customer ng $ 22 milyon bilang bahagi ng isang pag-areglo kasama ang FTC at iba pang mga nagsasakdal.
Kung saan Ito ay Tunay na Malaya
Habang ang ilang mga website ay gumagamit ng salitang "libre" malaya, mayroong talagang maraming mga lugar kaysa kailanman upang makakuha ng isang tunay na walang bayad na ulat sa kredito. Ang Credit Sesame, Credit Karma at Quizzle ay ilan sa mga kilalang provider. Ang ilan sa iba ay kasama ang Credit.com, Lending Tree, myBankrate, Mint, WalletHub at Creditcards.com.
Sa halip na kumita ng direkta ng pera mula sa mga mamimili, ang mga kumpanya tulad nito ay nangongolekta ng kita sa advertising o singilin ang kanilang mga kasosyo sa pagpapahiram ng bayad kapag nakakakuha sila ng isang bagong customer sa pamamagitan ng site.
Kung naghihintay ka ng isang catch, narito: Ang numerical rating na ibinibigay ng mga site na ito ay hindi ang marka ng FICO na umaasa sa karamihan ng mga bangko upang makagawa ng mga pagpapasya. Habang ang mga kumpanya ay gumagamit ng parehong pangunahing impormasyon mula sa iyong mga ulat sa kredito, gumagamit sila ng isang medyo ibang pormula sa matematika upang makalkula ang puntos.
Iyon ay hindi sabihin na hindi mga marka ng FICO ay hindi mahalaga. Ang mga ito ay kapaki-pakinabang pa rin para sa pagsubaybay sa pangkalahatang mga uso sa iyong kredito at sa pangkalahatan ay nag-aalok ng isang pagtatantya ng ginagamit ng mga nagpapahiram.
Kung interesado kang makita ang iyong aktwal na rating ng FICO, maaaring gusto mong suriin sa iyong kumpanya ng credit card o bangko. Ang isang lumalagong bilang ng mga nagbigay ng credit card ay nag-aalok ngayon ng mga marka nang libre bilang isang paraan upang maakit ang mga bagong customer. Kasama nila ang American Express, Bank of America, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover, at Wells Fargo.
Ang sinumang iba ay maaaring magbayad kung nais nila ang kanilang aktwal na marka ng FICO sa pamamagitan ng pagbisita sa myFICO.com. Nag-aalok ang site ng solong-oras at buwanang mga pakete. Ang mga paulit-ulit na tumatakbo sa pagitan ng $ 19.95 at $ 39.95 bawat buwan at kasama ang pagsubaybay sa pagnanakaw ng pagkakakilanlan. Ang solong-oras na package ay mula sa $ 19.95 hanggang $ 59.85. Siyempre, mas maraming babayaran mo, mas maraming mga tampok na natanggap mo. Sa halip na isang ulat ng kredito mula sa isang bureau, halimbawa, nakakuha ka ng lahat ng tatlo kasama ang mga nasa gitna at nangungunang mga produkto. Makakakita ka rin ng mga marka na partikular na pinasadya para sa mga nagpapahiram sa auto, mortgage, at credit card.
Gusto mo lang basahin ang iyong ulat sa kredito nang hindi nakikita ang iyong iskor? Maaari mong gawin iyon isang beses sa isang taon, ganap na libre, sa www.annualcreditreport.com. Ang magandang bagay tungkol sa site na ito na ipinagpapahintulot ng gobyerno ay maaari kang humiling ng mga ulat mula sa lahat ng tatlong bureaus: Experian, Equifax, at TransUnion. Dahil ang ilan sa mga bangko ay gumagamit lamang ng isa o dalawa sa mga ulat upang makagawa ng mga pagpapasya sa pagpapahiram, palaging magandang ideya na tiyaking lahat ng tatlong naglalaman ng tumpak na impormasyon tungkol sa iyong kasaysayan ng paghiram.
Ang Bottom Line
Habang sinubukan ng FTC na dagdagan ang transparency, ang ilang mga website na nag-aalok ng "libre" na mga marka ng kredito ay natagpuan ang isang paraan sa paligid ng mga patakaran. Kung ang isang website ay humihiling para sa iyong credit card bago magbigay ng isang marka, asahan na makahanap ng bayad sa iyong bayarin bago masyadong mahaba. Siyempre, dahil may mga mapagkukunan upang makita ang data na ito nang libre, marahil kung saan dapat mong simulan ang iyong paghahanap.
