Pagdating sa homebuying, alam ng lahat ang kritikal na patakaran: Huwag bumili ng mas maraming bahay kaysa sa iyong makakaya. Ngunit kung ano ang bumubuo ng "abot-kayang" ay naiiba mula sa isang mamimili hanggang sa susunod. Hanggang Setyembre 2019, ang average na presyo para sa isang bagong bahay ay halos $ 363, 000, na nangangahulugang ang ilang mga tao ay nagbabayad ng higit pa kaysa sa iyon, at ang iba ay mas kaunti. Kung saan man mahulog ka sa spectrum, malamang na ang isang bahay ay aabutin sa isa sa pinakamalaking pinakamalaking pagbili na gagawin mo.
Ang pagkilala sa matamis na lugar ng kakayahang umabot ay nangangailangan ng higit pa sa pagkuha ng isang sulat sa pag-apruba mula sa isang tagapagpahiram ng utang, gayunpaman. Ang mga unang mamimili ay may posibilidad na mamili sa halaga ng isang tagapagpahiram ay handa na isulong ang mga ito, hindi isinasaalang-alang ang iba pang mga gastos. Ito ang nagtatakda sa kanila para sa pinansiyal na paghihirap at kahit isang potensyal na pagtataya kung hindi nila kayang bayaran ang buwanang pagbabayad.
Mga Key Takeaways
- Ang pagtatakda ng isang badyet sa homebuying ay nagsasangkot ng higit pa sa nakikita kung maaari kang mag-swing ng isang pagbabayad ng utang. Upang matukoy kung ang isang bahay ay abot-kayang, kalkulahin ang iyong buong ratio ng utang-sa-kita: lahat ng iyong buwanang gastos na hinati sa iyong gross income.Homeownership ay nagsasangkot ng iba't ibang mga patuloy na mga gastos, kabilang ang seguro sa mga may-ari ng bahay, buwis sa pag-aari, at mga gastos sa pag-aayos / pangangalaga ng pangangalaga. Ang pag-uulat ng isang bahay ay nangangahulugang magagawa nang hindi bababa sa isang 20% na pagbabayad sa ito; kung hindi man, makakakuha ka ng mahal na pribadong mortgage insurance.
Maaaring Magsisimula ang 25% Rule
Ang isa sa mga pinakamadaling paraan upang makalkula ang iyong badyet sa homebuying ay ang 25% na panuntunan, na nagdidikta na ang iyong utang ay hindi dapat higit sa 25% ng iyong kita sa bawat buwan. Ang Federal Housing Authority ay medyo mas mapagbigay, na nagpapahintulot sa mga mamimili na gumastos ng hanggang 29% ng kanilang kita ng kita sa isang mortgage. Ngunit huwag kalimutan na, kung mayroon kang ibang mga utang, dapat mong isaalang-alang ang mga ito, bilang karagdagan sa pagbabayad ng mortgage, upang matukoy kung magkano ang tunay mong kayang bayaran.
Ang mga nagpapahiram sa utang ay tiningnan ang pangkalahatang pigura na ito - isang ratio ng utang-sa-kita na utang ng prospektors — kapag tinutukoy kung magpapahiram sila ng pera. Sabihin nating ang iyong buwanang pagbabayad ng mortgage ay $ 1, 000 sa isang buwan at ang iyong iba pang mga gastos ay $ 1, 000, kaya sa pangkalahatan, ang iyong buwanang mga obligasyon ay umabot sa $ 2, 000. Ngayon sabihin natin na mayroon kang isang buwanang kita ng buwanang $ 6, 000. Inilalagay nito ang iyong ratio ng utang-sa-kita sa
33%.
43%
Karaniwan, ang pinakamataas na ratio ng utang-sa-kita na maaaring magkaroon ng isang borrower at makakuha ng isang pautang mula sa isang kwalipikadong tagapagpahiram.
Mga Gastos sa Pag-aari sa bahay Higit pa sa Pautang
Ang pagkuha ng pre-naaprubahan para sa isang pautang sa bahay ay isang mahalagang unang hakbang sa proseso ng homebuying, ngunit isa lamang itong pagsasaalang-alang. Ang isang mortgage ay hindi lamang ang paulit-ulit na gastos: ang pagmamay-ari ng bahay ay may maraming iba pang mga patuloy na gastos, na inaasahan ng mga mamimili. Kasama dito ang seguro sa bahay, mga utility, pag-aayos, at mga gastos sa pagpapanatili. Ang pagpapanatili ng nag-iisa ay maaaring magdagdag ng: Ang damuhan ay kailangang gupitin, ang snow ay dapat na mabulok, at ang mga dahon ay raked. Dapat ding isaalang-alang ng mga mamimili ang mga buwis sa pag-aari.
Ang lahat ng mga gastos, pati na rin ang iba pang mga regular na outlays, ay dapat na isama kapag tinukoy kung magkano ang kayang bayaran ng bahay. Ang mga gastusin na iyon ay maaaring magdagdag ng malaki sa buwanang mga lingguhan, paggawa ng isang bahay na tila abot-kayang sa presyo ng katotohanan sa katotohanan. Ang isang $ 1, 500-bawat-buwan na pagbabayad ng mortgage ay maaaring malarawan, ngunit magdagdag ng $ 1, 500 sa buwanang mga gastos, at biglang nadoble ang iyong mga obligasyon.
Dapat Bayad ng Down Payment ang Pagbili
Kadalasan, ang mga nagpapahiram ay nais na magbayad ng hindi bababa sa 20% ng presyo ng pagbili nang cash. Kung maaari lamang silang gumawa ng isang pagbabayad sa ibaba sa halagang iyon, maaari pa rin silang makakuha ng isang mortgage, ngunit madalas ay dapat ding balikat ang labis na gastos ng pribadong mortgage insurance (PMI). Ang pagbabayad ng PMI ay nangangahulugang ang kanilang buwanang pagbabayad ng mortgage ay aakyat ng kahit saan mula sa 0.3% hanggang 1.2% ng halaga ng utang.
Kung magkano ang babayaran mo sa PMI ay depende sa laki ng bahay, ang iyong iskor sa kredito at ang potensyal na mapahalagahan ng pag-aari, bukod sa iba pang mga bagay. Kung hindi ka maaaring mag-swing ng $ 60, 000 sa isang $ 300, 000 na bahay, shoot ng hindi bababa sa 10%. Ang mas pababang pagbabayad, ang mas kaunting interes na babayaran mo sa buhay ng pautang, at ang mas maliit sa iyong buwanang pagbabayad ng utang ay magiging, kahit na nasaktan ka sa seguro sa mortgage.
Ang halagang nai-save mo para sa pagbabayad ay dapat ding maka-impluwensya sa bahay na iyong binili. Kung mayroon kang sapat na maglagay ng 20% sa isang bahay ngunit 10% sa isa pa, ang mas murang bahay ay magbibigay sa iyo ng mas maraming bang para sa iyong usang lalaki.
Kailangang magtabi ng mga mamimili ng pera para sa pagsasara ng mga gastos, na maaaring halaga sa pagitan ng 2% at 5% ng presyo ng pagbili, depende sa estado na iyong nakatira. Kung bumili ka ng $ 200, 000 na bahay, maaari kang magbayad sa pagitan ng $ 4, 000 at $ 10, 000 sa pagsara gastos lamang. Ang mas kaunting mayroon kang pananalapi sa pautang, ang mas mababang interes na babayaran mo sa buhay ng pautang, at sa lalong madaling panahon makakakita ka ng isang pagbabalik sa iyong pamumuhunan.
Pumili ng isang Ari-arian na Maaari mong hawakan
Kung isinasaalang-alang ang kakayahang magamit ng bahay, dapat isaalang-alang ng mga mamimili sa unang pagkakataon ang estado ng pag-aari at ang laki. Pagkatapos ng lahat, malaki ay hindi palaging mabuti, lalo na kung ang pag-init at paglamig ay masisira ang badyet. Ang isang kakaibang tahanan na nakaupo sa itaas ng isang kaakit-akit na burol ay maaaring maging isang panaginip na matupad, ngunit ang pala sa mahaba, matarik na daanan sa mga buwan ng taglamig ay maaaring maging isang mamahaling bangungot. Kaya kaya ang 3, 000-square-foot fixer-up, na tila sobrang mura hanggang kailangan mong simulan ang pag-renovate ng bawat silid sa bahay. Tumingin sa mga bill ng utility para sa mga pag-aari na isinasaalang-alang mo - at tantiyahin ang isang dalubhasa sa konstruksiyon kung anong gastos ang pag-aayos nito. Kung pinaplano mong gawin ito sa iyong sarili, maging makatotohanang tungkol sa kung ano ang maaari mong hawakan, kapwa sa mga tuntunin ng mga set ng kasanayan at sa mga tuntunin ng oras.
Ang Bottom Line
Ang homeownership pa rin ang pangarap ng Amerikano, ngunit maaari itong mabilis na maging isang bangungot kung mali ang iyong pagbili. Ang mga unang mamimili, sa partikular, ay may maraming nais, madalas na higit pa kaysa sa maaari nilang hawakan. Dapat nilang tiyakin na ang bahay na kanilang binibili ay abot-kayang sa pamamagitan ng pagsasaalang-alang ng higit pa sa buwanang pagbabayad ng mortgage. Nang walang ilang mga kalkulasyon, maaari nilang mahanap ang kanilang mga sarili na mayaman sa bahay ngunit hindi maganda ang pera, na humahantong sa lahat ng uri ng sakit sa pananalapi. Maglaan ng oras upang gastusin ang iyong pangarap bago ka mag-sign para dito.
