Ano ang isang Indexed Annuity?
Ang isang nai-index na annuity ay isang uri ng kontrata ng annuity na nagbabayad ng isang rate ng interes batay sa pagganap ng isang tinukoy na index ng merkado, tulad ng S&P 500. Naiiba ito sa mga nakapirming annuities, na nagbabayad ng isang nakapirming rate ng interes, at variable na annuities, na base ang kanilang rate ng interes sa isang portfolio ng mga mahalagang papel na pinili ng may-ari ng annuity. Ang mga nai-index na annuities ay minsan ay tinutukoy bilang mga equity-index o naayos na na-index na mga annuities.
Mga Key Takeaways
- Ang isang nai-index na annuity ay nagbabayad ng isang rate ng interes batay sa isang partikular na index ng merkado, tulad ng S&P 500.Indexed annuities ay nagbibigay ng mga mamimili ng isang pagkakataon upang makinabang kapag ang mga pinansiyal na merkado ay mahusay na, hindi katulad ng naayos na mga taunang, na nagbabayad ng isang nakatakdang rate ng interes anuman. ang ilang mga probisyon sa mga kontratang ito ay maaaring limitahan ang potensyal na baligtad sa isang bahagi lamang ng pagtaas ng merkado.
Paano Gumagana ang mga Index Annuities
Inihandog ng mga index na annuities ang kanilang mga may-ari, o mga annuitant, ang pagkakataong kumita ng mas mataas na ani kaysa sa naayos na mga annuities kapag ang mga pinansiyal na merkado ay mahusay na gumaganap. Karaniwan, nagbibigay din sila ng ilang proteksyon laban sa mga pagtanggi sa merkado.
Ang rate sa isang nai-index na annuity ay kinakalkula batay sa pakinabang sa taon-sa-taon sa index o ang average na buwanang pakinabang sa isang 12-buwan na panahon.
Habang ang nai-index na mga annuities ay naka-link sa pagganap ng isang tukoy na index, hindi kinakailangan ng annuitant ang buong benepisyo ng anumang pagtaas sa index na iyon. Ang isang kadahilanan ay ang mga nai-index na annuities na madalas na nagtatakda ng mga limitasyon sa potensyal na pakinabang sa isang tiyak na porsyento, karaniwang tinutukoy bilang "rate ng pakikilahok." Ang rate ng pakikilahok ay maaaring maging kasing taas ng 100%, nangangahulugang ang account ay na-kredito sa lahat ng mga pakinabang, o ito bilang mababang bilang 25%. Karamihan sa na-index na mga annuities ay nag-aalok ng rate ng pakikilahok sa pagitan ng 80% at 90% - kahit na sa mga unang taon ng kontrata.
Halimbawa, kung ang stock index ay nakakuha ng 15%, isang 80% rate ng pakikilahok ay isinasalin sa isang kredensyal na ani na 12%. Maraming mga nai-index na mga annuities ay nag-aalok ng isang mataas na rate ng pakikilahok para sa unang taon o dalawa, pagkatapos kung saan ang rate ay nag-aayos pababa.
Bilang karagdagan, ang karamihan sa na-index na mga kontrata sa annuity ay nagsasama rin ng isang ani o rate cap na maaaring higit na limitahan ang halaga na na-kredito sa account ng akumulasyon. Halimbawa, ang isang 7% rate ng cap ay nililimitahan ang nakikilalang ani sa 7% kahit gaano karaming nakuha ang stock index. Ang mga takip ng rate ay karaniwang saklaw mula sa isang mataas na 15% hanggang sa mababang bilang 4% at napapailalim sa pagbabago.
Sa halimbawa sa itaas, ang 15% na pakinabang na nabawasan ng isang 80% rate ng pakikilahok sa 12% ay higit pang mabawasan sa 7% kung ang kontrata ng annuity ay tumutukoy sa isang 7% rate cap.
Kung namimili ka para sa isang na-index na annuity, tanungin ang tungkol sa "rate ng pakikilahok" at mga takip ng rate. Parehong maaaring mabawasan ang iyong mga potensyal na nadagdag mula sa anumang pagtaas sa mga merkado.
Sa mga taon kung ang stock index ay bumababa, ang kumpanya ng seguro ay i-kredito ang account na may isang minimum na rate ng pagbabalik. Ang isang tipikal na minimum na rate ng garantiya ay tungkol sa 2%. Ang ilan ay maaaring maging mas mababa sa 0% o kasing taas ng 3%.
Sa mga tiyak na agwat, aayusin ng insurer ang halaga ng account upang isama ang anumang pakinabang na nangyari sa oras na iyon. Ang punong-guro, na ginagarantiyahan ng insurer, ay hindi kailanman tinatanggihan ang halaga maliban kung ang isang may-ari ng account ay kumuha ng pag-alis. Gumagamit ang mga tagagawa ng maraming magkakaibang pamamaraan upang ayusin ang halaga ng account, tulad ng isang taon na over-year o isang pag-reset ng point-to-point, na isinasama ang halaga ng pagbabalik ng dalawa o higit pang mga taon.
Tulad ng iba pang mga uri ng annuities, ang may-ari ay maaaring magsimulang tumanggap ng regular na kita sa pamamagitan ng annuitizing ang kontrata at pamamahala sa insurer upang simulan ang yugto ng pagbabayad.
