DEFINISYON ng Pagpipilian Naakma-rate na Mortgage (Opsyon ARM)
Ang isang pagpipilian na adjustable-rate mortgage (ARM) ay isang uri ng mortgage kung saan ang mortgagor (borrower) ay may maraming mga pagpipilian kung aling uri ng pagbabayad ang ginawa sa mortgagee (tagapagpahiram). Bilang karagdagan sa pagkakaroon ng pagpili ng paggawa ng mga pagbabayad ng interes at punong-guro na halaga sa mga ginawa sa maginoo na mga mortgage, ang mga opsyon na ARM ay mayroon ding mga alternatibong pagpipilian sa pagbabayad kung saan ang may utang ay maaaring gumawa ng mas maliit na mas maliit na mga pagbabayad sa pamamagitan ng paggawa ng mga bayad-bayad o minimum na bayad lamang.
PAGSASANAY sa pagpipilian ng BREAKING DOWN na nababagay-Rate ng Mortgage (Opsyon ARM)
Dahil maraming mga pagpipilian ang mga ARM ay nag-aalok ng isang mababang rate ng teaser, maraming mga mortgagors na hindi sinasadya ang pagpipinansya ng kanilang kasalukuyang mortgage sa pag-asa ng paggawa ng mas mababang pagbabayad. Sa kasamaang palad, sa sandaling mag-expire ang mga panandaliang rate ng teaser na ito, ang mga rate ng interes ay ibabalik sa mga katulad ng maginoo na mga pag-utang.
Bukod dito, para sa mga kapus-palad na mga mortgagors na nahalal na gumawa ng minimum na pagbabayad, makikita nila na ang punong-utang na utang sa kanilang mortgage ay talagang tumaas. Ito ay dahil ang halaga ng minimum na pagbabayad ay hindi ganap na sumasakop sa interes ng mortgage. Ang nadiskubre na interes ay idaragdag sa punong-guro ng mortgage.
Mga paraan ng Mga ARM na Pagpipilian Ay Bayad
Sa isang pangkaraniwang sitwasyon, maaaring pahintulutan ng tagapagpahiram na may isang pagpipilian na ARM na magpasya bawat buwan kung anong uri ng pagbabayad ang nais nilang gawin. Ang mga pagpipilian na ito ay maaaring magsama ng paggawa ng isang minimum na pagbabayad, paggawa ng isang bayad na bayad lamang, paggawa ng isang ganap na binagong pagbabayad sa isang 15-taong mortgage, o paggawa ng isang binagong bayad sa 30-taong mortgage.
Habang ang mga pagpipilian na magagamit na may isang pagpipilian ARM ay nagbibigay-daan para sa higit na kakayahang umangkop sa mga pagbabayad, ang borrower ay madaling malungkot na may mas pangmatagalang utang kaysa sinimulan nila. Tulad ng iba pang mga adjustable-rate mortgages, mayroong posibilidad ng mga rate ng interes na nagbabago nang mabilis at mabilis batay sa merkado.
Ang isang opsyon na ARM ay maaaring mag-apela sa mga sambahayan kung saan maaaring magbago ang kita, tulad ng sa mga propesyon na nagpapatakbo sa komisyon, kontrata, o bilang mga freelancer. Kung hindi nila nakikita hangga't dumating ang maraming trabaho, pinipiling bayaran ang minimum sa isang mortgage. Bagaman maaari itong payagan silang mapanatili ang mas maraming pera sa kamay, ang minimum na halaga ay maaaring taasan taun-taon. Bukod dito, ang minimum na pagbabayad ay maaaring maibalik sa limang o 10 taong agwat sa isang ganap na pag-amortize ng pagbabayad.
Ang mga caveats na ito ay maaaring hindi mapansin ng mga nangungutang, na maaaring mag-iwan sa kanila na hindi handa para sa potensyal na pagtaas ng mga gastos at pagtaas ng punong balanse. Kung ang nangungutang ay patuloy na gumawa lamang ng minimum na pagbabayad at ang hindi nagbabayad na balanse ay lumalaki upang lumampas sa orihinal na halaga ng mortgage, sabihin 110% o higit pa, pagkatapos ay ang awtomatikong maaaring awtomatikong i-reset ang mortgage. Ang opsyon na mga ARM ay nabanggit bilang mga nag-aambag sa krisis sa pabahay na nabuo matapos na hinahangad ng mga nanghihiram ang naturang pondo para sa mga bahay na hindi nila kayang bayaran. Sa mga pagkakataong iyon, ang mga nangungutang ay nagbabayad lamang ng pinakamababang halaga na dapat bayaran bawat buwan na may isang opsyon na ARM, kung gayon sa huli ay natagpuan ang kanilang sarili na hindi makabayad para sa kanilang mga tahanan o ang mortgage ay lumaki habang ang halaga ng pagbebenta ng bahay ay nahulog.
