Ano ang isang Overdraft Cap?
Ang isang overdraft cap ay ang maximum na limitasyon ng dolyar na maaaring ipadala ng isang bangko sa ibang institusyong pinansyal (FI) sa isang araw. Ang takip ay pumipigil sa halaga ng isang bangko na maaaring mag-overdraw ng Federal Reserve account upang makagawa ang mga pagbabayad sa Fedwire, isang sistema ng real-time gross settlement (RTGS) ng sentral na pera ng bangko na ginagamit ng Federal Reserve Banks upang maglipat ng mga pondo nang elektroniko sa pagitan ng mga institusyon ng miyembro.
Ang overdraft cap ay kilala rin bilang net debit cap.
Mga Key Takeaways
- Ang overdraft cap ay ang maximum na limitasyon ng dolyar na maaaring ma-overdraw ng isang bangko ang account sa Federal Reserve bawat araw upang makagawa ang mga pagbabayad ng Fedwire sa iba pang mga institusyong pinansyal (FIs).Ang ilang mga bangko ay maaaring magpatuloy sa pag-alis ng pera kahit na ang kanilang mga Federal Reserve account ay walang laman, na ibinigay na balanse ay napunan muli sa pagtatapos ng araw.Nag-iba ang mga limitasyon, depende sa posisyon sa pananalapi ng bangko, at nakatakda para sa isang panahon ng isang taon.Ang Federal Reserve ay armado ng maraming mga tool upang makitungo sa mga paglabag, kabilang ang mga panukala sa pagpapayo, pag-amyenda ng mga takip, at, sa mga malubhang kaso, pagsasara ng mga account.
Pag-unawa sa Overdraft Caps
Sa Estados Unidos, ang mga kwalipikadong bangko ay pinahihintulutan na mag-overdraw sa kanilang mga Federal Reserve account upang makagawa ng mga pagbabayad ng Fedwire sa iba pang mga FI. Sa ilalim ng sistema ng ilaw ng araw, ang ilang mga bangko ay maaaring magpatuloy sa pag-withdraw ng pera kahit na wala silang natitirang pondo, hangga't sa pagtatapos ng araw ang kanilang mga balanse sa account sa Federal Reserve ay naibalik sa itaas zero.
Ang mga limitasyon ng overdraft ay nag-iiba, depende sa posisyon sa pananalapi ng isang bangko. Yaong mga nagrehistro ng maraming mga papasok na pagbabayad at itinuturing na may kaunting kahirapan sa muling pagdadagdag ng anumang hiniram na pondo sa pagtatapos ng araw ng pagpapatakbo ng Fedwire ay binigyan ng kaunting leeway. Samantala, ang ibang mga institusyon, ay maaaring hindi pinahihintulutan na i-overdraft ang kanilang mga account.
Ang mga overdrafts ng daylight ay makakatulong upang madagdagan ang pagkatubig at kahusayan ng sistema ng pananalapi, ngunit potensyal din na magdulot ito ng isang systemic na peligro.
Ang overdraft cap ay isang maramihang bawat nakabatay sa panganib na nakabase sa panganib ng bangko, ang teoretikal na halaga ng kapital na kinakailangan upang sumipsip ng mga panganib na kasangkot sa mga operasyon ng negosyo, at itinakda para sa isang panahon ng isang taon.
Kapag ang isang institusyon ay lumampas sa limitasyon ng overdraft na ito ay tinukoy bilang isang paglabag sa takip. Ang Federal Reserve ay armado ng maraming mga tool upang harapin ang mga paglabag, kabilang ang mga hakbang sa pagpapayo, mga pag-amyenda sa mga limitasyon, at, sa mga malubhang kaso, pagsasara ng mga account. Ang mga overdrafts ng daylight na hindi pinondohan ng pagsara ng Fedwire ay sisingilin din ng mas mataas na bayad.
Halimbawa ng Overdraft Cap
Ang Bank X ay mayroong $ 100 milyon sa mga ari-arian at obligasyon ng Federal Reserve na humawak ng 10%, o $ 10 milyon, sa account sa Federal Reserve. Isang araw, kailangang matupad ng Bank X ang $ 10.5 milyon sa pag-atras. Wala itong sapat na pera sa Federal Reserve account upang matugunan ang kinakailangang ito, kaya inililipat nito ang isang overdraft na kalahating milyong dolyar.
Ang Bank X ay may obligasyong bayaran ang perang ito sa pagtatapos ng araw. Pinapayagan ito, sa kondisyon na ang overdraft cap ng Bank X ay hindi bababa sa $ 500, 000.
Mga uri ng Overdraft Cap
Tulad ng naunang nabanggit, ang mga overdraft cap ay nag-iiba mula sa isang bangko hanggang sa isa pa. Kinikilala ng Federal Reserve ang sumusunod na anim na kategorya ng cap ng overdraft:
- ZeroExempt-mula-filingDe minimisAverageAbove averageHigh
Zero Cap
Ang mga zero cap ay itinalaga sa mga institusyon na itinuturing na mahina lalo, walang access sa window ng diskwento, o nagkakaroon ng overdrafts ng daylight na hindi nakahanay sa patakaran ng Federal Reserve. Ang mga institusyong ito ay isinasaalang-alang na magdulot ng pinaka-panganib sa Reserve Bank.
Halimbawang-Mula-Filing Cap
Ang mga institusyon sa kategoryang ito ng cap, ang pinaka-karaniwan sa kanilang lahat, ay maaaring magkaroon ng overdrafts ng araw hanggang sa $ 10 milyon o 20% ng kanilang kabisera, alinman ang mas kaunti. Upang maging karapat-dapat para sa kategoryang exempt-from-filing cap, ang institusyon ay dapat na malusog sa pananalapi at mabawasan ang pag-asa nito sa pang-araw na overdraft credit.
De Minimis Cap
Ang mga institusyon sa kategoryang ito ay maaaring magkaroon ng overdrafts ng araw hanggang sa 40% ng kanilang kabisera. Upang maging kwalipikado, ang bangko ay dapat magsumite ng isang taunang lupon ng mga direktor (B ng D) na aprubahan ang paggamit ng overdraft ng pang-araw hanggang sa ngayon.
Sinuri ng Sarili
Ang mga institusyon sa average, higit sa average, at mga high-cap na kategorya ay sinusuri ng sarili. Maaari silang magkaroon ng overdrafts ng higit sa 40% ng kanilang kabisera, ngunit dapat din nilang tuparin ang malaking pasanin sa pagtatasa sa sarili, kabilang ang creditworthiness, mga patakaran at kontrol ng credit ng customer, at pamamahala ng pondo ng intraday.
