Ang kalamangan at kahinaan ng isang maagang pag-alis mula sa iyong roth ira

Talaan ng nilalaman

• Pro: Libreng Pag-ambag ng Libre
• Pro: Pagbubukod sa mga Parusa
• Pro: Roth IRA Emergency Fund
• Pro: Maaari mong Iwasan ang pagkuha ng isang Pautang
• Con: Maaaring Owe Tax at Penalties
• Con: Hindi mo Maibabalik ang Pera
• Con: Miss Out sa Hinaharap na Kita
• Ang Bottom Line

Maaari mong bawiin ang iyong mga kontribusyon mula sa iyong Roth IRA anumang oras at sa anumang kadahilanan, ngunit hindi nangangahulugang ito ay isang magandang ideya. Mayroong isang bilang ng mga kadahilanan kung bakit maaaring gusto mong mag-isip nang dalawang beses bago kumuha ng maagang pag-alis mula sa isang Roth IRA.

Mga Key Takeaways

• Hindi tulad ng isang tradisyunal na IRA o 401 (k), ang mga makakatipid ay maaaring mag-alis ng mga kontribusyon ng Roth IRA (ngunit hindi nakukuha) nang walang parusa o buwis. Sa positibong panig, ang mga pondong ito ay maaaring magbigay ng emerhensiyang pagtitipid at maiwasan ang pagkuha ng pautang. ang pera na iyon upang mas maibawas mo ang iyong egg egg ng pagreretiro. Gayundin, kung na-access mo ang anumang mga nadagdag ay napapailalim ka sa mga potensyal na bayad at buwis.

Mga kalamangan

• Maaari kang mag-withdraw ng mga kontribusyon nang libre.

• Mayroong mga pagbubukod sa mga parusa sa maagang pag-alis.

• Maaari mong gamitin ang iyong Roth IRA bilang isang pondong pang-emergency.

• Maiiwasan mong kumuha ng utang.

Cons

• Maaari kang mangutang ng mga buwis at parusa.

• Hindi mo maaaring bayaran ang pera.

• Naiwan ka sa mga kita sa hinaharap.

Pro: Maaari kang Mag -draw ng Mga Kontribusyon ng Libre

Nag-aalok ang isang Roth IRA ng isang natatanging tool para sa pag-access ng pera sa isang kurot. Maaari kang mag-alis ng mga kontribusyon sa anumang edad, sa anumang kadahilanan, nang walang utang na buwis o parusa. Ang dahilan: Ginawa mo ang iyong mga kontribusyon sa Roth IRA sa pera pagkatapos ng buwis, kaya nabayaran mo na ang buwis dito.

Ang mga kontribusyon ay ang perang inilagay mo sa iyong Roth account. Ang iyong kabuuang balanse ng Roth IRA ay kasama ang parehong mga kontribusyon at kita - ang interes at ibinahagi ang iyong mga kontribusyon na naipon mula noong sila ay namuhunan.

Habang maaari mong bawiin ang iyong mga kontribusyon na walang buwis at walang parusa sa anumang oras, magkakaiba ang mga kita. Kung nag-withdraw ka ng mga kita, maaaring may utang ka sa mga buwis at parusa. Nakasalalay ito sa iyong edad, kung gaano katagal mong gaganapin ang account, at kung paano mo plano na gamitin ang pera.

Pro: May mga Pagbubukod sa Mga Parusa sa Maagang Pag-aalis

Ngunit ano ang mangyayari kung kailangan mo ng pera nang mas maaga? Maaari kang maging karapat-dapat para sa isang pagbubukod sa parusa ng maagang pag-alis. Maaari mong maiwasan ang parusa kung gagamitin mo ang pera:

• Para sa isang first-time na pagbili sa bahay (napapailalim sa $ 10, 000 na limitasyon sa buhay) Upang magbayad para sa mga kwalipikadong gastos sa edukasyon Para sa mga hindi na-bayad na gastos sa medikalAng isang serye ng "malaking pantay na panaka-nakang pagbabayad" Upang magbayad ng buwis dahil sa isang IRS levy na inilagay laban sa IRABecause mayroon kang isang permanenteng kapansanan dahil namatay ka (at ang iyong benepisyaryo o estate ay tumatagal ng pamamahagi)

Pro: Maaari mong Gamitin ang Iyong Roth IRA bilang isang Emergency Fund

Sinabi ng maginoo na karunungan na dapat mong mapanatili ang isang emergency na pondo ng gastos sa pamumuhay ng tatlo hanggang anim na buwan. Ngunit iyon ay isang matataas na order para sa maraming tao.

Sa kadahilanang iyon, parami nang parami ang dumarating sa kanilang mga account sa pagreretiro — ang mga Roth IRA, tradisyonal na IRA, at 401 (k) na plano — kapag ang isang pang-emergency na tumama. Ang lahat ng mga pondong ito sa pagreretiro ay maaaring magbigay ng isang pool ng cash upang mag-tap para sa mga emerhensiya at pangunahing gastos, tulad ng pagbili ng bahay o pagsisimula ng isang negosyo.

Ang bentahe ng Roth ay maaari mong kunin ang pera nang walang tax. At kung wala kang anumang mga emerhensiya, maiiwan mo lang ito upang magpatuloy sa paglaki.

Pro: Maaari mong Iwasan ang pagkuha ng isang Pautang

Gayunpaman, hindi nangangahulugan na libre na kumuha ng pera sa iyong account sa pagreretiro. Maaari kang maging hook para sa mga buwis at parusa na maaaring magtapos ng gastos kaysa sa isang pautang. Kaya siguraduhin na patakbuhin ang mga numero bago pumili sa pagitan ng isang pautang at isang maagang pag-alis.

Con: Maaari kang mangutang ng mga Buwis at Parusa

Maaari kang ma-hit sa isang 10% na maagang pagwawalang parusa at mga buwis sa kita kung bawiin mo ang anumang mga kita mula sa iyong Roth IRA.

Maaari mong maiiwasan ang parehong mga buwis at ang parusa kung ang account ay hindi bababa sa limang taong gulang at ikaw ay 59½, o kung nakatagpo ka ng ilang iba pang mga pagtutukoy. Narito ang isang mabilis na rundown:

Kung nakamit mo ang 5-taong panuntunan:

• Sa ilalim ng 59½. Ang mga pagkuha ng kita ay napapailalim sa mga buwis at parusa. Maaari mong maiwasan ang pareho kung gagamitin mo ang pera para sa unang beses na pagbili sa bahay, o kung mayroon kang isang permanenteng kapansanan o namatay (at ang iyong benepisyaryo ay kukuha ng pamamahagi). Edad 59½ pataas. Walang buwis o parusa.

• Sa ilalim ng 59½. Ang mga pagkuha ng kita ay napapailalim sa mga buwis at parusa. Maaari mong maiwasan ang parusa (ngunit hindi ang mga buwis) kung gagamitin mo ang pera para sa isang pagbili sa bahay sa unang pagkakataon, kwalipikadong gastos sa edukasyon, o hindi bayad na medikal na gastos, o kung mayroon kang isang permanenteng kapansanan o nawala (at ang iyong benepisyaryo tumatagal ng pamamahagi). Edad 59 ½ at mas matanda. Ang mga pagkuha ng kita ay napapailalim sa mga buwis, ngunit hindi parusa. Tulad ng nabanggit sa itaas, kung maaari kang maghintay ng 5 taon, maiwasan mo pareho.

Con: Hindi mo Maibabalik ang Pera

Sa pangkalahatan, maaari kang humiram ng hanggang sa $ 50, 000 (o 50% ng iyong balanse sa vested) mula sa isang 401 (k) at bayaran ito sa loob ng limang taon. Habang inilalagay ka ng kaunti sa iyong pag-iimpok sa pagretiro, ang pera ay natatapos pa rin sa account.

Iba ang trabaho ng IRA. Hindi ka maaaring humiram ng pera pang-matagalang mula sa isang IRA. Sa halip, ang anumang pera na ilabas mo ay isang pag-alis — hindi isang pautang. Mayroon kang 60 araw upang i-redeposit ang pera sa parehong IRA o isa pang kwalipikadong account. Pagkatapos nito, itinuturing na isang permanenteng pag-alis — na may mga kahihinatnan sa buwis at parusa.

Con: Nawawalan ka sa Hinaharap na Kita

Dahil hindi mo mababayaran ang pera, mawawala ka sa mga kita sa hinaharap. At maaari itong tumagal ng isang malaking kagat sa iyong pag-iimpok sa pagretiro. Ito ang pinakamalaking disbentaha sa pagkuha ng maagang pag-alis.

Ang kagandahan ng isang Roth IRA at iba pang mga account sa pagreretiro na nakakuha ng buwis ay ang kapangyarihan ng pagsasama ng interes. Kung ma-withdraw mo ang pera mula sa iyong Roth IRA nang maaga, ang pera na iyon ay hindi kailanman magsasama dahil hindi ito naroroon. Dagdag pa, ang interes na iyong kikitain ay iniwan mo ang pera na nag-iisa ay hindi kailanman makakakuha ng interes.

Narito ang isang mabilis na halimbawa. Ipagpalagay nating namuhunan ka ng $ 5, 000 bawat taon sa loob ng 20 taon at nakakuha ng isang average na 8% taunang rate ng pagbabalik. Matapos ang mga 20 taong iyon, ang iyong account ay lumago ng halos $ 247, 000. Kung hindi ka kailanman namuhunan ng isa pang dime at hayaan mo lamang ang iyong balanse ng compound para sa susunod na 20 taon, maupo ka sa higit sa $ 1.15 milyon.

Ngunit ano ang mangyayari kung nakakuha ka ng isang $ 20, 000 maagang pag-alis mula sa iyong Roth IRA pagkatapos ng unang 20 taon? Sa huli, ang iyong account ay lumago lamang sa mas mababa sa $ 1.06 milyon. Samantalang wala namang bumabagsak, ang pagkuha ng $ 20, 000 na maagang gastos sa iyo tungkol sa $ 93, 000 sa mga kita sa hinaharap mula sa pagsasama ng interes. Ouch.

Ang Bottom Line

Kapag naka-back sa isang sulok at walang iba pang pagpipilian, maaaring magbigay sa iyo ng isang pakiramdam ng ginhawa upang malaman na maaari kang kumuha ng maagang pag-alis mula sa iyong Roth IRA. Ngunit dapat pa itong tiningnan bilang isang huling paraan. Basahin muna ang mga numero at makipag-usap sa isang kwalipikadong tagaplano ng pinansiyal o tagapayo ng pamumuhunan kung mayroon kang mga katanungan.