Talaan ng nilalaman
- Gaano Karaming Dapat Akong Itabi Para sa Mga Pamuhunan?
- Gaano Karaming Dapat Maglaan sa Mga Utang Tulad ng Mga Credit Card o Mga Pautang sa Kotse?
- Dapat ba Akong Magbayad sa Aking Pautang?
- Paano Ko Dapat Panatilihin at I-update ang Aking Budget?
- Bakit Ako Laging May Mga Gastos na Hindi Nababagay sa Aking Budget?
- Ang Bottom Line
Ang pagbabadyet ay may mga negatibong konotasyon, ngunit maaari itong gumawa ng mga kababalaghan para sa iyong pangkalahatang larawan sa pananalapi at kakailanganin ng kaunting pagsisikap na lumikha at mapanatili ang isang badyet. Mag-isip ng isang badyet bilang simpleng tool lamang para sa pag-aayos ng mga daloy ng cash. Ikaw, sa diwa, isang CEO sa isang mas maliit na sukat na gumagawa ng mga hakbang upang matiyak na ang daloy ng iyong kumpanya (o pamilya) ay binabantayan bawat buwan., tatakpan namin ang lima sa mga pinaka-karaniwang tinanong tungkol sa pagbadyet, at ipakita sa iyo kung paano ito tunay posible upang makatipid ng pera, magbayad ng utang at masisiyahan pa rin sa buhay.
Gaano Karaming Dapat Akong Itabi Para sa Mga Pamuhunan?
Kapag nagpapasya kung magkano ang dapat mong itabi upang makatipid o mamuhunan, maraming mga kadahilanan ang dapat isaalang-alang, kasama na ang iyong edad, mga kinakailangan sa kita at pagkatubig.
- Ang iyong edad ay makakatulong na matukoy hindi lamang ang iyong paglalaan ng asset (ang mga nakababatang mamumuhunan ay dapat magkaroon ng mas mataas na paglalaan ng equity kaysa sa mga matatandang) ngunit kung magkano ang dapat ilagay sa mga layunin sa hinaharap tulad ng pagbili ng bahay o pagretiro. Sapagkat ang mga mas batang indibidwal ay may mas mababang sahod, ang mga namumuhunan sa kanilang 20 o 30s ay maaaring pangkalahatan na mag-alis ng mas maliit na halaga kaysa sa mga namumuhunan sa kanilang 50s na may kaunting mga pag-aari ng pagreretiro. Ang mapagkakatiwalaang kita ay independiyente sa lahat ng iyong mga gastos na kailangang bayaran upang mabuhay. Maaari mong gastusin ito sa mga laruan o itapon ito sa pagtitipid. Ang halaga ng kita na magagamit mo ay matukoy kung gaano ka kagalakan ang mayroon ka ngayon, at kung gaano kasaya ang maaari mong planuhin para sa ibang pagkakataon sa buhay.Liquidity ay nangangahulugan kung gaano kabilis maaari mong mai-convert ang iyong mga assets sa cash. Ang iyong antas ng pagkatubig ay sa pangkalahatan ay matukoy kung anong uri ng mga rate ng interes ang iyong matatanggap o kung gaano kabilis magagawa mong ma-access ang iyong pera. Kung inilalagay mo ang iyong pera sa mga account na buwis sa iyo para sa pag-withdraw ng pera, o hayaan mo lamang na gumawa ng pag-alis pagkatapos ng maraming taon, pagkatapos mayroon kang isang napaka-hindi gaanong katangiang pananalapi. Kung magkano ang personal na pagkatubig na iyong pinapanatili ay nasa iyo, at dapat na magpasya bago ka mamuhunan.
Ang ilang mga mabubuting paraan upang simulan ang pag-save para sa iyong hinaharap ay kasama ang mga account sa pagreretiro na sinusuportahan ng employer (hal. 401 (k) s) na nagpapahintulot sa iyo na gumamit ng pre-tax dolyar upang pondohan ang iyong account. Maraming mga tagapag-empleyo ang nag-aalok din upang tumugma sa isang tiyak na porsyento ng iyong taunang kita. Kung maaari, dapat mong palaging tumingin upang bayaran ang maximum na naitugma sa kumpanya. Ang tugma ng employer ay talaga namang walang pera, at ang kakayahang pondohan kasama ang kita ng pre-tax ay kumikita ka ng isang libreng pagbabalik kahit na isinasaalang-alang ang anumang pagbabalik sa pamumuhunan.
Kapag na-maximize na ang isang naka-sponsor na plano ng employer, ang anumang labis na pera na maaari mong ilagay sa mga pamumuhunan ay dapat na makapasok sa ganap na pagpopondo ng isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) para sa kasalukuyang taon. Ang mga account sa pagreretiro para sa iyo o isang asawa ay nagbibigay ng pagpapahalaga sa walang buwis sa iyong mga namuhunan na mga assets, isang mahalagang bahagi ng pang-matagalang paglago na natagpuan sa mga pondong ito.
Habang walang halagang halaga ng dolyar na tumutukoy kung magkano ang dapat mai-save o pamumuhunan, 10% ng iyong netong kita ay isang kanais-nais na target (ngunit nagsisimula sa 5% ay kapuri-puri pa rin). Mahalaga na ang anumang pera na itabi para sa pamumuhunan ay dapat na libre sa anumang buwanang o taunang gastos. Dapat din itong isaalang-alang kung mayroon kang isang "cushion account" o emergency fund na maaaring ma-access nang mabilis, tulad ng isang account sa pag-save o Treasury bill.
Gaano Karaming Dapat Maglaan sa Mga Utang Tulad ng Mga Credit Card o Mga Pautang sa Kotse?
Ang ilan sa aming utang, tulad ng financing ng kotse, ay may tiyak na mga iskedyul ng pagbabayad; ngunit ang mga lumiligid na mga instrumento ng utang tulad ng mga credit card ay maaaring bayaran sa pangkalahatan ayon sa kakayahan ng isang tao na magbayad. Ang namumuno sa pinakamataas dito ay - huwag maglaan ng pera sa mga taxable na account sa pamumuhunan kung mayroon kang mga balanse ng credit card. Karamihan sa mga credit card ay singil sa pagitan ng 5% at 30% na interes taun-taon, na kadalasang lumalagpas sa kung ano ang maaasahan ng average na mamumuhunan na kumita mula sa mga stock, bono o pondo. Mas mahusay na bayaran muna ang mga credit card at pagkatapos ay simulan ang pagbadyet ng ilang pera para sa mga taxable na account sa pamumuhunan. Ang paggawa nito ay magbibigay-daan sa iyo upang makatipid sa pagtaas ng mga gastos sa interes.
Ang ilang mga nakapirming-time na pautang ay magpapahintulot sa sobrang bayad, habang ang iba ay hindi. Dapat mong suriin ang rate ng interes na binabayaran upang matukoy kung ang pagbabayad ng maaga nang utang nang maaga ay ang tamang landas. Kung mayroon kang utang na credit card, malaki ang posibilidad na mas malaki ang gastos sa iyo kaysa sa isang pautang sa auto halimbawa. Sa kasong ito, dapat mo ring i-target ang pagbabayad muna sa utang sa credit card.
Ang ilang mga nagpapautang ay magbibigay sa iyo ng iba't ibang mga pagpipilian sa pagbabayad kung makipag-ugnay ka lang sa kanila. Maaari mong makita na maaari mong madagdagan ang iyong buwanang pagbabayad o kung hindi man ay nababagay upang magkasya sa iyong badyet. Una tiyakin na walang mga parusa sa prepayment para sa pag-retire ng isang tiyak na utang, dahil ang mga ito ay maaaring magpabaya sa anumang matitipid na nakukuha mo sa mga gastos sa interes. Kung napakarami kang mga kard, o hindi mo alam kung alin ang magbabayad muna, isaalang-alang ang pagkuha ng isang pautang na pinagsama upang bayaran ang lahat ng iyong mga kard at mga utang at gumawa ng isang mapapamahalaan na pagbabayad bawat buwan. Kung pupunta ka sa ruta na ito, tandaan - dapat mong ihinto ang paggamit ng iyong mga credit card at itigil ang pagkuha ng mga bagong pautang hanggang matapos mong mabayaran ang pinagsama-samang pautang na ito.
Dapat ba Akong Magbayad sa Aking Pautang?
Ang iyong pautang ay madalas na ang pinakamurang mapagkukunan ng utang na mayroon ka (sa pag-aakalang ito ay isang maginoo na mortgage at hindi subprime), ngunit maaari pa ring magkaroon ng katuturan upang labis na magbayad sa iyong buwanang pagbabayad. Una at pinakamahalaga, ang lahat ng mas mataas na interes sa utang na maaaring husayin ay dapat gawin nang una, bago isaalang-alang ang pagpipiliang ito. Mahusay din na magkaroon ng emergency fund ng dalawa hanggang tatlong buwan na netong kita bago magpasya na magbayad. Karaniwan, ang anumang pera na isinasaalang-alang para sa sobrang bayad ay dapat na pera na kung hindi man ay pupunta sa isang pagtitipid o account sa pamumuhunan, nangangahulugan na ang lahat ng iba pang mga kategorya ng badyet ay ganap na pinondohan para sa oras na ito.
Habang posible na kumita ng higit sa isang pamumuhunan kaysa mai-save sa interes ng mortgage, ito ay ilantad ka sa mas mataas na peligro ng pagbabagu-bago ng merkado. Maraming tao ang gugustuhin ang magbayad ng isang daang daang dagdag na dolyar bawat buwan patungo sa kanilang (karaniwang) pinakamalaking mapagkukunan ng utang kaysa sa paksa ng isang maliit na account sa pamumuhunan sa mga posibleng pagkalugi sa mga merkado. Ang mas kanais-nais na rate ng iyong interes ay nasa iyong pautang, mas maraming tip ang mga kaliskis sa pabor na mapanatili ang labis na pera upang mamuhunan sa halip. Sa kabilang banda, ang mga pagbabayad ng mortgage ay karaniwang binabawas ng buwis; depende sa iyong pangkalahatang larawan ng buwis ang karagdagang mga pagbabawas ay maaaring makatipid sa iyo ng mas maraming pera sa taon-taon, na ginagawang kapaki-pakinabang sa labis na bayad. Dapat kang kumunsulta sa isang accountant o Certified Financial Planner® kung ang iyong larawan sa buwis ay maraming mga gumagalaw na bahagi bawat taon.
Paano Ko Dapat Panatilihin at I-update ang Aking Budget?
Sa mga unang buwan, mahalaga na regular na suriin ang mga pahayag ng account at makita nang eksakto kung magkano ang ginugol mo at kung ano. Ang mga figure na ito ay dapat ihambing sa halagang naitakda sa iyong badyet at anumang mga pagsasaayos na dapat gawin upang maipakita ang katotohanan ng iyong buhay. Ito ang pinakamahusay at pinakamadaling paraan para sa iyong badyet upang manatiling may kaugnayan sa iyong buhay sa pananalapi.
Hindi malamang na makikita mo ang mga gastos na "isang oras" na nais mong magdagdag ng higit sa isang kurso ng isang taon kaysa sa bawat buwan. Halimbawa, sabihin nating ang iyong refrigerator ay pupunta sa fritz at nagkakahalaga ito ng $ 400 upang makagawa ng pag-aayos. Habang ito ay isang lehitimong gastos sa pagpapanatili ng sambahayan, hindi tumpak na magdagdag ng $ 400 sa isang seksyon ng iyong badyet para sa mga gastos sa sambahayan o pangangalaga. Mas mainam na idagdag ang mga sporadic na gastos na makarating sa isang taunang pigura para sa "home maintenance" o isang katulad na kategorya sa iyong badyet.
Alalahanin, gayunpaman, kung napag-alaman mong napakahirap mo ng badyet at nag-iwan ng kaunting silid para sa kasiyahan, hindi ka mananatili sa badyet na ito. Kung nalaman mong sumasaklaw ka ng mga panukalang batas, pagbabawas ng utang, pagpupuno ng iyong pondo ng emerhensiya at mga account sa pag-iimpok, ngunit hindi maaaring mawala ang nawawala sa pinakabagong mga pelikula o mga partido sa mga kaibigan, dapat mong suriin muli ang iyong badyet upang maipakita ang iyong mga bagong layunin. Kung hindi mo tinutupad ang iyong badyet na kasalukuyang sa iyong mga pangangailangan, nais at mga hangarin sa hinaharap, iiwan mo lang ito para sa mga kasiyahan ngayon. Hindi ito rocket science, at maaari mong pareho.
Bakit Ako Palaging May Mga Gastos na Hindi Nababagay sa Aking Budget?
Ang isang kadahilanan kung bakit ang ilang mga tao ay tumigil sa paggamit ng isang badyet ay dahil maraming gastos na hindi mukhang isang lugar sa kanilang badyet. Ito ay bahagyang inaasahan, at madaling ayusin. Ang anumang mabuting badyet ay magkakaroon ng kategorya na "iba't ibang" para sa lahat ng magkakaibang mga gastos na darating sa isang naibigay na buwan o taon. Ang isang target na badyet para sa iba't ibang mga gastos ay maaaring gawin sa pamamagitan lamang ng pagtingin sa mga pagbili na ginawa sa loob ng ilang buwan na oras at pagkalkula ng isang simpleng average. Ano ang dumating na kailangang maayos, binili o manghiram? Maaari mong isama ang mga sorpresa sa anuman sa iyong iba pang mga kategorya? Kung hindi, pagkatapos ay idagdag ang mga iba't ibang mga gastos sa iyong badyet upang masakop para sa natitirang taon.
Ang punto ay upang magpasya kung aling mga gastos ang naayos (hindi maaaring makipag-ayos at dapat bayaran bawat buwan) kumpara sa variable (na nagbabago depende sa buwan o iyong kalooban). Ang iyong upa, halimbawa ay naayos na. Ang iyong pagiging kasapi sa gym, gayunpaman naayos ang rate ay, maaari pa ring i-cut kung pipiliin mong huminto, at samakatuwid ay variable. Kapag nalaman mo kung ang gastos ay naayos o variable, nanalo ka ng kalahati ng labanan sa pagbabadyet.
Minsan ang sagot ay isang simpleng bilang muling pagsusuri sa iyong orihinal na badyet para sa anumang nawawalang mga kategorya o lugar kung saan maaari mong ma-underestimated kung magkano ang dapat na badyet. Ang mga regalo at paglalakbay ay dapat magkaroon ng kanilang lugar sa iyong badyet, at ang mga gastos sa libangan ay dapat isama ang pagkain sa labas at ang maliit na pagbili ng salpok tulad ng mga magazine at meryenda. Kung hindi, lagi mong makikita ang iyong sarili sa mga gastos na walang bahay sa iyong badyet, at maaari itong mapanghihikayat ka mula sa pagsunod sa proseso. Sa paglipas ng panahon makikita mo na ang iyong badyet na mas malapit na sumasalamin sa iyong mga pattern sa paggastos, hangga't ikaw ay matapat sa iyong sarili tungkol sa kung saan pupunta ang pera.
Ang Bottom Line
Ang mabuting pagbabadyet ay maaaring parang isang pagpapakumbaba o paghihinuha sa pagsusumikap, ngunit maaari itong talagang mapalaya kung papalapit sa isang bukas na kaisipan at may mga layunin sa hinaharap. Pagkatapos ng lahat, ang layunin ng anumang badyet ay dapat na mapakinabangan kung ano ang ligtas na gugugol sa mga bagay na nais at kailangan natin, habang sa parehong oras na nagpaplano para sa isang matatag na hinaharap sa pananalapi. Ang pagsunod sa isang mahusay na badyet ay maaaring magpababa ng utang, dagdagan ang pondo para sa mga account sa pamumuhunan at mabawasan ang pangkalahatang stress na nagmumula sa hindi alam kung gaano karaming pera ang kinakailangan mula buwan-buwan.
