Pag-unawa sa nagpapahiram

Talaan ng nilalaman

• Bakit Kinakailangan ng Mga Nagpapahiram ng Seguro sa Baha
• Paano Gumagana ang Insurance sa Baha?
• Dapat Ka Bang Bumili ng Insurance sa Baha?
• Paano Makakakuha ng Seguro sa Baha
• Ano ang Sinasaklaw ng Seguro sa Baha?
• Ano ang Hindi Saklaw na Insurance sa Baha?
• Ano ang Gastos ng Baha Insurance?
• Sinusuri ang Gastos
• Refinancing at Insurance sa Baha
• Pag-iwas sa Insurance sa Baha
• Ang Bottom Line

"Ilang pulgada lamang ng tubig mula sa isang baha ang maaaring maging sanhi ng pinsala sa libu-libong dolyar, " ayon sa National Flood Insurance Program. Ang katotohanang ito ay sumasama kung bakit ang mga nagpapahiram ng pautang paminsan-minsan ay nangangailangan ng mga nangungutang upang bumili ng seguro sa baha.

Gayunpaman, ang mga ahente ng real estate at mga nagpapahiram ng utang ay madalas na hindi nagsasabi sa mga customer tungkol sa mga kinakailangan sa seguro sa baha hanggang sa ang isang ari-arian ay nasa escrow. Hindi rin alam ng mga may-ari ng bahay na maraming mga lugar na hindi kaagad lumilitaw na nasa panganib ng pagbaha ay talagang naitala bilang mataas na peligro ng Federal Emergency Management Agency (FEMA). Kung nahanap mo ang iyong sarili sa sitwasyong ito o hindi mo nais na mahuli, ang artikulong ito ay makakatulong sa iyo sa pamamagitan ng pag-demystifying ng kinakailangang seguro sa baha.

Mga Key Takeaways

• Ang seguro sa baha ay madalas na hinihiling ng mga nagpapahiram sa mortgage kung ang mga pag-aari ay matatagpuan sa pederal na itinalagang high-risk zones o mga pagbaha. Ang seguro ng baha ay isang hiwalay na patakaran mula sa insurance ng mga may-ari ng bahay, na hindi karaniwang sumasaklaw sa pinsala o pagkawasak ng mga baha. Karaniwan ay nangangailangan lamang ng mga baha ang baha seguro upang masakop ang istraktura ng pag-aari, kahit na ang mga nangungutang ay maaari ring bumili ng saklaw para sa kanilang personal na mga gamit at kasangkapan. Ang seguro sa baha ay magagamit sa pamamagitan ng pederal na National Flood Insurance Program (NFIP) para sa mga may-ari ng bahay sa mga lugar na may mataas na peligro at iba pang mga kalahok na komunidad.

Bakit Kinakailangan ng Mga Nagpapahiram ng Seguro sa Baha

Ang seksyon ng peligro ng peligro ng karaniwang mga patakaran sa seguro sa may-ari ng bahay ay hindi sumasaklaw sa pagbaha mula sa mga panlabas na likas na sanhi, tulad ng mabigat na bagyo, o mga gawa ng tao, tulad ng break sa dam. Tanging partikular na pinangalanan ang seguro sa baha, isang hiwalay na patakaran sa seguro, ay maaaring maprotektahan laban sa na uri ng pagkasira o pinsala.

Karaniwang opsyonal ang seguro sa baha para sa mga may-ari ng mortgage sa karaniwang itinuturing na mga low-risk na lugar ng baha. Maaari ring maging opsyonal para sa mga may-ari ng mortgage sa mga lugar na may panganib na baha, depende sa uri ng pautang. Gayunpaman, ang mga may-ari ng bahay ay hihilingin na bumili ng seguro sa baha kung kumuha sila ng isang pautang mula sa isang tagapagpahiram na pederal na regulated o nakaseguro (tulad ng isang FHA mortgage) at bumili ng isang bahay sa isang mataas na peligro na zone ng baha (kilala rin bilang isang Espesyal na Baha Bahagi ng Mapanganib na lugar: Sa karamihan ng mga kaso, ang may-ari ng bahay ay kailangang magbayad para sa seguro sa baha bawat taon hanggang ang bayad sa mortgage.

Kapag ang isang tao ay kumuha ng isang pautang, ang bahay ay nagsisilbing collateral kung ang borrower ay tumitigil sa paggawa ng mga bayad sa mortgage. Kapag pinansyal ang isang ari-arian, ang tagapagpahiram ay madalas na may mas malaking pinansiyal na stake sa pag-aari kaysa sa nangutang. Kung ang isang ari-arian ng nagpapahiram ay nasira ng mga baha at ang borrower ay umalis sa bahay at tumitigil sa paggawa ng mga pagbabayad ng mortgage, ang tagapagpahiram ay nahuli sa isang nawawalang posisyon. Upang maalis ang peligro na ito, maraming mga nagpapahiram ang nangangailangan ng may-ari ng bahay na bumili ng seguro sa baha.

Magbibigay ang seguro sa baha ng pera upang ayusin o muling itayo ang isang bahay kung ito ay nasira o nawasak sa pamamagitan ng pagbaha. Kung ang may-ari ng bahay ay kailangang mag-file ng isang pag-aangkin, siya ay mananagot lamang sa pagbabayad ng maibabawas. Bilang isang resulta, panatilihin ng may-ari ng bahay ang bahay at panatilihin ang pagbabayad ng utang, at lahat ay magiging masaya.

Paano Gumagana ang Insurance sa Baha?

Ang seguro sa baha ay gumagana tulad ng iba pang mga produkto ng seguro. Ang nakaseguro - ang may-ari ng bahay - ay nagbabayad ng isang taunang premium batay sa peligro ng baha sa ari-arian at ang deductible na pipiliin niya. Kung ang ari-arian ay nasira o nawasak sa pamamagitan ng pagbaha, ang may-ari ng bahay ay tumatanggap ng pera para sa halaga ng pera na kinakailangan upang ayusin ang pinsala, hanggang sa limitasyon ng patakaran.

Dapat na ma-secure ng may-ari ng bahay ang patakaran sa seguro sa baha bago isara ang isang ari-arian at i-renew ito bawat taon upang masakop ang pangunahing balanse sa pautang. Ang tagapagpahiram ay karaniwang mangongolekta ng mga pagbabayad ng seguro sa baha kasama ang buwanang pagbabayad ng utang, hawak ang mga pondo sa isang escrow account, at babayaran ang buong premium sa kumpanya ng seguro isang beses sa isang taon (katulad ng kung paano pinangangasiwaan ang mga buwis at mga may-ari ng seguro sa bahay). Kaya, sa sandaling nasiguro ng may-ari ng bahay ang paunang patakaran, wala nang karagdagang aksyon na maaaring kailanganin bukod sa paggawa ng buwanang pagbabayad ng utang. Ang hiwalay na saklaw ng hanggang sa $ 100, 000 para sa mga personal na gamit ay magagamit din.

Sino ang Kailangang Bumili ng Insurance sa Baha?

Maaari mong malaman ang tungkol sa peligro ng baha ng anumang pag-aari sa FloodSmart.gov o sa pamamagitan ng mapa ng website ng FEMA. Kung sinabi ng website na ang isang pag-aari ay nasa isang mataas na peligro na lugar, malamang na kinakailangan ang seguro sa baha. Ang pangwakas na desisyon ay nakasalalay sa mga mapa ng rate ng seguro sa baha at isang opisyal na pagpapasiya sa panganib sa baha. Dapat mo ring tanungin ang iyong tagapagpahiram tungkol sa mga kinakailangan sa seguro sa baha.

Sa ilang mga kapitbahayan o kahit na sa buong mga lungsod, maaaring mahirap makahanap ng bahay na wala sa isang mataas na peligro na lugar ng baha. Sa ibang mga rehiyon, maiiwasan mo ang pangangailangan na magdala ng seguro sa baha.

Paano Makakakuha ng Seguro sa Baha

Ang National Flood Insurance Program (NFIP), na pinamamahalaan ng FEMA, ay nag-aalok ng seguro sa baha sa mga may-ari ng bahay sa mga pamayanan na lumahok sa programa.Ang programa ay nangangailangan ng mga kalahok na komunidad na "magpatibay at magpatupad ng mga ordinansa na nakakatugon o lumampas sa mga kinakailangan ng FEMA upang mabawasan ang panganib ng pagbaha." Nag-aalok din ang program na ito ng isang maliit na diskwento sa seguro sa baha batay sa mga hakbang na ginagawa ng mga komunidad upang mabawasan ang mga panganib sa baha.

Ang aktwal na mga patakaran sa seguro ay inisyu ng mga pribadong kumpanya ng seguro, hindi sa FEMA. Maaari kang makahanap ng isang kalahok na kumpanya ng seguro sa FEMA website. Mas mabuti pa, tanungin ang mga kaibigan, pamilya at katrabaho sa iyong bayan para sa mga rekomendasyon.

Ano ang Sinasaklaw ng Seguro sa Baha?

Ayon sa FEMA, ang mga sumusunod na item ay itinuturing na bahagi ng istraktura ng gusali:

• Ang nakaseguro na gusali at pundasyonAng mga de-koryenteng de-koryenteng at pagtutuberoMga kagamitan sa air conditioning, mga hurno, at mga heaters ng tubigRefrigerator, mga kalan sa pagluluto, at mga built-in na appliances tulad ng mga makinang panghugasPagpapatuloy na naka-install ng carpeting sa isang hindi natapos na sahigPagpapatuloy na naka-install na paneling, wallboard, bookcases, at mga kabinetMga blind blindsMga gulong ng gulong. 10% ng mga saklaw ng pag-aari ng gusali (ang mga naka-hiwalay na mga gusali bukod sa mga garahe ay nangangailangan ng isang hiwalay na patakaran sa pag-aari ng gusali) Ang pagtanggal ng mga labi

Ano ang Hindi Saklaw na Insurance sa Baha?

Tulad ng tinukoy ng FEMA, maraming mahahalagang at mamahaling bagay ang hindi saklaw ng seguro sa baha. Dapat kang bumili ng karagdagang saklaw ng personal na pag-aari kung nag-aalala ka tungkol sa gastos ng pagpapalit ng mga sumusunod na item:

• Mga pansariling pag-aari tulad ng damit, kasangkapan, at elektronikong kagamitanCurtainsPortable at window air conditionersPortable microwave ovens at portable dishwashersAng mga alpombra ay hindi kasama sa pagbubuo ng saklaw (tingnan sa itaas) Mga tagapaghugas ng damit at dryersMga freezer ng tagak at ang pagkain sa mga itoMga mahahalagang gamit, tulad ng mga orihinal na likhang sining at furs (up sa $ 2, 500)

Bilang karagdagan, wala ang gusali o personal na pag-aari ng seguro sa baha na saklaw ang sumusunod:

• Pinsala na dulot ng kahalumigmigan, amag, o amag na maaaring iwasan ng may-ari ng ari-arianKanluran, mahalagang mga metal, at mahalagang papel tulad ng mga sertipiko ng stockProperty at mga pag-aari sa labas ng isang gusali tulad ng mga puno, halaman, balon, septic system, lakad, deck, patio, bakod, dagat, hot tub, at swimming poolMagkaloob ng mga gastos, tulad ng pansamantalang pabahayMga pagkalugi sa pananalapi na sanhi ng pagkagambala sa negosyo o pagkawala ng paggamit ng nakaseguro na ari-arianMga self-propelled na sasakyan, tulad ng mga kotse, kasama ang kanilang mga bahagi

Ano ang Gastos ng Baha Insurance?

Ang gastos upang masiguro ang isang ari-arian laban sa pinsala sa baha ay natutukoy ng mga kaugnay na kadahilanan tulad ng taon ng pagtatayo ng gusali, ang bilang ng mga sahig, antas ng peligro ng baha at ang halaga ng saklaw na kinakailangan ng tagapagpahiram. Ang halagang ito ay dapat na batay sa gastos upang muling itayo, na maaaring makuha mula sa kumpanya ng seguro sa may-ari ng bahay.

Ang presyo upang masiguro ang isang ari-arian na may isang partikular na mababawas at isang partikular na halaga ng saklaw ay magiging pareho kahit na sino ang iyong napili bilang iyong insurer dahil ang mga premium ng buwis sa baha ay kinokontrol ng gobyerno. Gayunpaman, mayroon kang kaunting kontrol sa gastos ng iyong patakaran dahil maaari mong piliin ang iyong maibabawas na halaga.

Upang malaman kung magkano ang babayaran ng seguro sa baha para sa iyong tirahan, kumpletuhin ang profile ng peligro ng baha sa website ng FEMA. Pagkatapos, makipag-ugnay sa isa sa mga kalahok na ahente ng seguro na nakalista. Nagbibigay lamang ang website ng isang tinatayang saklaw ng mga posibleng gastos sa saklaw. Ang isang ahente ng seguro ay maaaring magbigay sa iyo ng isang tumpak na quote. Maaari ka pa ring makakuha ng isang quote kahit na tinitingnan mo lamang ang pag-aari at hindi mo ito sa ilalim ng kontrata. Sa pangkalahatan, asahan na magbayad ng hindi bababa sa ilang daang dolyar para sa seguro sa baha.

Ang maximum na halaga ng seguro na pinapayagan ng batas para sa isang patakaran ng NFIP ay $ 250, 000 para sa istraktura. Ang mga nilalaman ng saklaw ay opsyonal - hindi ito hinihiling ng nagpapahiram - ngunit gastos ito nang labis (at limitado sa $ 100, 000).

Sinusuri ang Gastos ng Insurance sa Baha

Ang pagtaas mula sa $ 500 hanggang $ 1, 300 sa isang taon, ang seguro sa baha ay mahal at tulad ng iba pang mas karaniwang mga porma ng seguro ay maaaring gawing mas mababa ang abot-kayang pag-aari o kahit na hindi gaanong naiiba para sa ilang mga tao. Kalkulahin kung makakaya mong bayaran ang seguro sa baha hangga't kinakailangan mong magkaroon ito bago ka gumawa sa isang pag-aari. Kung ang iyong patakaran sa seguro sa baha ay nagkakahalaga ng $ 1, 000 sa isang taon at kukuha ka ng 30 taon upang mabayaran ang iyong utang, iyon ay isang karagdagang $ 30, 000 pangmatagalang gastos upang pagmamay-ari ng bahay na iyon.

Ang ilang mga kompanya ng seguro sa baha ay susubukan na bumili ka ng seguro sa halagang $ 250, 000, kahit na ang tagapagpahiram ay hindi nangangailangan ng maraming saklaw na ito. Kung ang pangunahing halaga ng isang pautang ay $ 200, 000 lamang ang labis na saklaw ay hindi kinakailangan. Tumingin sa halagang kapalit ng iyong bahay ayon sa tinukoy ng kumpanya ng seguro sa may-ari. Ito ang buong halaga kung saan kailangan mong bumili ng seguro. Ang seguro ay kinakailangan lamang upang masakop ang halaga ng pisikal na istraktura, hindi ang lupa.

Refinancing at Insurance sa Baha

Kung iniisip mo ang tungkol sa muling pagpinansya at hindi ka kinakailangan na magkaroon ng seguro sa baha sa ilalim ng iyong umiiral na mortgage, tingnan kung nagbago ang iyong pagtatalaga ng baha. Maaari ka na ngayong nasa isang high-risk na zone ng baha kahit na wala ka noon. Maaaring hindi ito katumbas ng halaga sa pagpipino kapag idinagdag mo ang bagong gastos ng seguro sa baha.

Sa wakas, ang maximum na pinapayagan na saklaw ng $ 250, 000 ay maaaring hindi sapat upang muling itayo ang ilang mga pag-aari. Kung ang kumpanya ng seguro ng may-ari ng bahay ay nagsasabi na nagkakahalaga ng higit sa $ 250, 000 upang muling itayo ang iyong ari-arian kung sakaling magkaroon ng isang kabuuang pagkawala, alalahanin ang panganib na mapapailalim ka kahit na may saklaw na seguro sa baha.

Pag-iwas sa Insurance ng Kinakailangan sa Pagbabayad ng Lender

Mayroong maraming mga pagpipilian para sa pag-iwas sa seguro sa pagbabayad ng hinihiram sa buwis (o hindi bababa sa pagbaba ng gastos nito), kahit na maaaring hindi ito magagawa para sa lahat, lalo na sa mga nakatira sa mga lugar na may mataas na peligro.

Ang mga homebuyer na ang mga pag-aari ay matatagpuan sa isang baha at na humihiling ng isang pautang na sinusuportahan ng pederal, tulad ng isang pautang na FHA, ay karaniwang kinakailangan na magdala ng sapat na saklaw ng seguro sa baha upang makatanggap ng financing.

Pananaliksik

Pananaliksik bago ka bumili: Maghanap ng mga pag-aari na hindi matatagpuan sa mga zone na madaling baha. O kaya, gawin ang isang survey na ginawa (para sa halos $ 1, 500) upang makita kung ang iyong tukoy na pag-aari ay sapat na mataas upang hindi maging sa lugar ng baha kahit na sa pangkalahatan ang iyong komunidad. Maaari kang makakuha ng isang pagbubukod kung mapatunayan mo na ang iyong pag-aari ay hindi nasa mataas na peligro.

Pagkukumpuni

Mayroong maraming mga paraan upang mapagaan ang mga panganib ng pinsala sa baha, at sa gayon ang gastos ng iyong seguro sa baha. Ang mga bahay na may mga silong at mga pag-crawl ay higit na nagdurusa sa pagbaha; maaaring sulit na punan ang mga ito at gawing isang matatag na pundasyon. Ang paglipat ng mga kagamitan mula sa isang basement hanggang sa isang ground-level shed ay makakatulong din. Kaya maaari muling mai-retrofitting ang iyong bahay upang itaas ito kaysa sa taas ng baha ng iyong lugar.

Ayusin

Isaayos ang iyong komunidad at makipagtulungan sa lokal na pamahalaan upang gawin ang mga bagay upang maibsan ang peligro ng baha hanggang sa ang lugar ay wala na sa isang mataas na peligro na lugar - o hindi bababa sa, ay itinalaga sa isang mas mababang zone. Ang mga pamayanan na madalas na tumatanggap ng mga diskwento mula sa NFIP.

Ang Bottom Line

Ang pagkakaroon upang bumili ng seguro sa baha ay hindi dapat maging isang pangit na sorpresa kapag bumili ka o muling pagpipinansya ng isang bahay. Ang pagtuturo sa iyong sarili ngayon ay makakatulong sa iyo na maunawaan kapag ang mga nagpapahiram ay nangangailangan ng seguro sa baha, kung paano mabawasan ang gastos nito o, sa ilang mga kaso, kahit paano maiwasan ito nang buo.