Nagbabago ang Seguro sa Buhay kumpara sa Variable Universal Life (VUL) Insurance: Isang Pangkalahatang-ideya
Para sa mga namumuhunan na mahilig manood ng merkado, ang mga variable na produkto ng seguro sa buhay ay kawili-wili. Pinapayagan ang mga produktong ito para sa isang bahagi ng premium na ilalaan sa pondo ng pamumuhunan ng kumpanya ng seguro, na nagpapahintulot sa mga kita na walang buwis na nabuo para sa mga makikinabang.
Ang mga namumuhunan na naghahanap ng saklaw ng seguro sa buhay ay may isang bilang ng mga pagpipilian, mula sa termino hanggang sa buong buhay, at maraming mga bagay sa pagitan. Ang mga pagbabago sa buhay ay nangangahulugang kailangang magbago din ang seguro, kung saan mahalagang suriin muli ang iyong plano sa pananalapi pagkatapos ng mga pangunahing kaganapan sa buhay, tulad ng kasal o pagbili ng bahay.
Mga Key Takeaways
- Pinapayagan ng isang variable na seguro sa buhay ang karamihan sa mga premium na mai-invest sa isang account sa pamumuhunan. Ang isang variable unibersal na patakaran sa seguro sa buhay ay pinagsasama ang mga benepisyo ng isang variable na patakaran sa isang unibersal — o buong buhay - patakaran. Isa sa mga pangunahing peligro ng parehong uri ng mga patakaran ay ang pagbabago ng halaga ng cash at mga benepisyo sa kamatayan dahil sa pagganap ng mga pamumuhunan. Ang isang pangunahing benepisyo ay kapwa pinapayagan na lumago sa isang batayang ipinagpaliban ng buwis, Parehong pinamamahalaan ng batas ng seguridad at nangangailangan ng isang prospectus.
Iba't ibang Seguro sa Buhay
Sa isang variable na patakaran sa seguro sa buhay, ang malaking bahagi ng premium ay namuhunan sa isa o higit pang magkahiwalay na mga account sa pamumuhunan, na may pagkakataon na pumili mula sa isang malawak na hanay ng mga pagpipilian sa pamumuhunan — nakapirme na kita, stock, kapwa pondo, bono, at pondo sa pamilihan ng pera. Ano pa, ang interes na nakuha sa mga account ay nagdaragdag kasama ang halaga ng cash ng account. Ang panganib sa pagpapaubaya at mga layunin sa pamumuhunan ay tumutukoy sa dami ng panganib na isasagawa.
Karaniwan, ang mga insurer ay may sariling mga tagapamahala ng propesyonal na pamumuhunan na nangangasiwa sa mga pamumuhunan. Samakatuwid, ang pangkalahatang pagganap ng pag-aari ng pamumuhunan sa pangkalahatan ay ang pangunahing paksa ng pag-aalala.
Iba't ibang Seguro sa Buhay na Universal (VUL)
Ang variable na unibersal na buhay (VUL) seguro, tulad ng iminumungkahi ng pangalan, ay isang patakaran na pinagsasama ang variable at seguro sa buhay ng unibersal (ibig sabihin, nababaluktot na variable ng buhay ng seguro). Ito ay isa sa mga mas tanyag na mga patakaran sa seguro sapagkat binibigyan nito ang opsyonalidad ng opsyon na mamuhunan pati na rin baguhin ang saklaw ng seguro nang madali.
Tulad ng unibersal na seguro sa buhay, ang isang may-ari ng patakaran ay may kakayahang magpasya ang halaga at ang dalas ng premium na pagbabayad, bagaman sa loob ng mga tiyak na limitasyon. Maaari ka ring gumawa ng isang pambayad na bayad sa loob ng ilang mga limitasyon, o gamitin ang iyong naipon na halaga ng pera patungo sa mga bayad sa premium.
Pangunahing Pagkakaiba
Mga panganib
Ang isang variable na patakaran sa buhay ay medyo mapanganib dahil ang halaga ng cash at mga benepisyo sa kamatayan ay maaaring magbago alinsunod sa pagganap ng portfolio ng pamumuhunan. Samakatuwid, kung ang pinagbabatayan na pamumuhunan ay gumanap nang maayos, ang benepisyo ng kamatayan at halaga ng cash ay maaaring tumaas nang naaayon. Kung ang mga pamumuhunan ay gumagawa ng mas masahol kaysa sa inaasahan, ang benepisyo sa kamatayan at halaga ng cash ay maaaring bumaba.
Ang isang variable na patakaran sa seguro sa buhay ay nag-aalok ng isang garantisadong benepisyo sa kamatayan, na hindi mahuhulog sa ilalim ng isang minimum na halaga kahit na ang mga namuhunan na mga asset ay nagbabawas nang malaki. Ang garantisadong benepisyo ng kamatayan ay nangangailangan ng mas mataas na premium, gayunpaman. Ang pagpopondo ng benepisyo sa kamatayan ay gagawin sa pamamagitan ng paglalapat ng isang ipinapalagay na rate ng interes, kadalasan sa paligid ng 4%. Kung ang pagganap ng pondo ay lumampas o tumanggi sa kabila ng ipinapalagay na rate ng interes, ang benepisyo sa kamatayan ay aakyat o pababa nang naaayon.
Pinapayagan ng mga patakaran ng VUL na madagdagan at bawasan ng may-ari ng patakaran ang benepisyo ng kamatayan ayon sa gusto nila. Ang pagtaas sa benepisyo ng kamatayan ay nangangailangan ng katibayan na may mabuting kalusugan, habang ang pagbaba ng benepisyo sa kamatayan ay maaaring sumuko sa mga singil. Mayroong dalawang mga pagpipilian ng benepisyo sa kamatayan: ang nakapirming benepisyo sa kamatayan at variable na benepisyo sa kamatayan. Ang variable na benepisyo ng kamatayan ay katumbas ng halaga ng cash sa oras ng kamatayan, kasama ang halaga ng mukha ng seguro.
Hindi tulad ng pandaigdigang seguro sa buhay, ang patakarang ito ay nag-aalok ng kalayaan na mamuhunan sa isang ginustong portfolio ng pamumuhunan. Ang policyholder ay maaaring maging isang konserbatibo o agresibong mamumuhunan. Ang mga pagpipilian sa pamumuhunan ay nag-iiba sa mga insurer, ngunit halos lahat ng mga patakaran ng VUL ay binubuo ng pamumuhunan sa mga stock, bono, mga seguridad sa merkado ng pera, mga pondo ng kapwa, at kahit na ang pinaka-konserbatibong opsyon ng garantisadong naayos na interes. Kaya, may posibilidad na magbigay ng mga negatibong pagbabalik ang negatibong mga ari-arian.
Buwis
Tulad ng mga permanenteng patakaran sa buhay, ang halaga ng cash ng isang variable na patakaran sa seguro sa buhay ay lumalaki sa isang batayan na ipinagpaliban sa buwis. Maraming mga insurer ang nagpapahintulot sa mga pagbabayad ng premium sa pamamagitan ng naipon na halaga ng cash, na nangangahulugang pagbawas sa premium na pagbabayad. Gayunpaman, kung ang mga pamumuhunan ay hindi maganda, ang mas kaunting pera ay maa-access mula sa halaga ng cash, at mas maraming pera ang dapat bayaran upang mapanatili ang lakas.
Samantala, dahil ito ay isang permanenteng patakaran sa buhay, ang VUL ay nagbibigay ng halaga ng cash na ipinagpaliban ng buwis at pag-withdraw ng pautang, sa loob ng ilang mga limitasyon, laban sa halaga ng salapi. Karaniwan, ang mga pautang sa patakaran ay walang buwis, ngunit kailangan mong kumpirmahin ito sa iyong tagapayo sa seguro, dahil maaaring magkakaiba ang mga implikasyon sa buwis mula sa isang estado patungo sa isa pa.
Namamahalang kinakatawan
Dahil ang isang variable na patakaran sa buhay ay tumatalakay sa mga panganib sa pamumuhunan sa seguridad, itinuturing na isang kontrata sa seguridad at pinamamahalaan ng umiiral na batas ng seguridad. Sapilitan na basahin nang mabuti ang prospectus bago mamuhunan sa isang variable na patakaran sa seguro sa buhay.
Tulad ng variable na seguro, dahil sa kanilang likas na panganib sa seguridad, ang mga patakaran ng VUL ay dapat ibenta na may isang prospectus at pinamamahalaan ng mga batas sa seguridad. Dapat mong maingat na basahin ang prospectus bago bumili ng isang patakaran sa VUL.
Ang Bottom Line
Ang mga pangangailangan ng saklaw ng seguro ng isang indibidwal ay maaaring magbago sa paglipas ng panahon, at ang variable na mga produkto ng seguro sa buhay ay gumawa ng isang mahusay na trabaho ng factoring sa mga potensyal na pagbabago na ito. Ang variable na buhay, pati na rin ang mga patakaran ng VUL, ay bumubuo ng isang perpektong hedge laban sa inflation. Para sa ilan, ang kontrol sa pamumuhunan sa pamamagitan ng variable na buhay ay nag-aalok ng isang ninanais na gilid, habang ang iba ay maaaring ginusto ang VUL para sa mataas na antas ng kakayahang umangkop at ang pagiging openmindedness ng tagapamahala patungo sa pagbabago ng merkado.
