Talaan ng nilalaman
- Ang Kinukuha ng Kompanya
- Samantala, Fees
- Malaking Bayad ang Malaking Bayad
- Gustung-gusto ng mga Bangko na Mag-cross-Sell
- Revolver o isang Transactor?
- Sino ang Malamang Mawalan
- Ang Bottom Line
Ang paglilipat ng balanse sa credit card na may 0% taunang rate ng porsyento (APR) ay tila tulad ng isang mahusay na: Huwag magbayad ng interes nang hanggang 18 buwan sa perang inutang. Ang mga alok na ito ay maaaring, sa katunayan, ay maging mga tool na makatipid ng pera kung ginamit nang matalino. Ang pag-iisip tungkol sa kung ano ang nasa loob nito para sa kumpanya ng bangko at credit card bago mag-sign up, gayunpaman, ay maaaring makatulong na maiwasan ang mga pagkakamali.
Mga Key Takeaways
- Ang mga kumpanya ng credit card ay kumita ng pera hindi lamang mula sa interes kundi pati na rin mula sa mga mangangalakal kapag ginawa ang mga pagbili. Ang mga tagalikha na pumili para sa isang 0% na paglilipat ay dapat maunawaan na ang panahon ng walang bayad ay para lamang sa isang limitadong oras. Sinusubaybayan ng mga bangko ang mga alok at alam ang porsyento ng mga taong mananalo o mawala.
Ang Kinukuha ng Kompanya
Ang mga kumpanya ng credit card ay may maraming mga dahilan sa pag-aalok ng pera upang hayaan ang mga customer na maglipat ng balanse mula sa card ng katunggali at huwag magbayad ng interes sa balanse sa loob ng isang taon o mas mahaba. "Nag-aalok ang mga kumpanya ng credit card ng 0% financing bilang isang paraan upang ma-engganyo ka upang mag-aplay para sa kanilang credit card, " sabi ng sertipikadong tagaplano ng pinansiyal na si Colin Drake ng Marin Financial Advisors sa Sausalito, Calif.
Pagkatapos ay kumita sila ng pera mula sa 3% na bayad sa pagpapalitan na binabayaran ng mga nagtitingi sa bawat pagbili na sinisingil ng isang mamimili sa isang credit card, mula sa mga bayarin sa paglilipat ng balanse, at mula sa mga customer na hindi nagbabayad ng balanse bago matapos ang panimula.
"Sa karamihan ng mga negosyo, ang gastos sa pagkuha ng isang bagong customer ay mataas. Ang mga kumpanya ng credit card ay handa na bayaran ang gastos sa pamamagitan ng pag-aanunsyo sa kanilang 0% card at pagkatapos ay pinahihintulutan ka ng libreng paggamit ng kredito sa isang limitadong oras, "sabi ni Drake." Ginawa nila ang lahat ng pananaliksik na kailangan nilang mapagtanto na ito ay magiging pera mahusay na ginugol at hahantong sa isang napaka-kumikitang customer para sa kanila."
Samantala, Fees
Habang ang balanse sa ilalim ng isang 0% na alok sa paglilipat ay hindi makakakuha ng interes sa itinakdang panahon hangga't ang bawat minimum na pagbabayad ay nasa oras, ang mga kumpanya ng credit card ay karaniwang singilin ang mga mamimili para sa paglipat ng balanse mula sa lumang kard sa bagong card. Ang isang pag-aaral ng CompareCards ng 2018 ay nagpakita na ang average na bayad sa transfer-transfer ay 3.46%, nangangahulugang ang bawat $ 1, 000 na inilipat ay lumilikha ng isang average na $ 34.60 sa mga bayarin sa paglipat ng balanse.
Ang taunang bayad sa credit card, kung mayroon ito, ay isa pang pagkakataon para sa nagbigay ng card upang kumita ng pera kapag ang isang balanse ay ililipat sa isang bagong card.
Malaking Bayad ang Malaking Bayad
Ang paglilipat ng isang balanse upang makakuha ng isang 0% na pambungad na rate para sa 12 buwan ay hindi nangangahulugang ang paglimot sa balanse lamang. Ang cardholder ay kailangang gumawa ng minimum na pagbabayad bago ang takdang petsa bawat buwan o mawala ang 0% rate at maaaring magbayad ng isang huli na bayad. Ang pagkawala ng 0% rate ay nangangahulugang magsisimulang magbayad ng interes ang cardholder sa inilipat na balanse sa rate ng parusa maliban kung ang card ay may isang parusang walang parusa.
Isaalang-alang ang pag-iskedyul ng awtomatikong minimum na buwanang pagbabayad. Kahit na sa naturang mga pagbabayad sa lugar, magtakda ng paalala ng kalendaryo upang matiyak na ang bawat pagbabayad ay dumadaan bago ang takdang oras, at tiyaking magkaroon ng sapat sa isang account sa pagsusuri upang masakop ang bayad.
Gustung-gusto ng mga Bangko na Mag-cross-Sell
Sa sandaling ang isang bangko ay may kustomer ng credit card, maaring tingnan ang negosyo ng customer na iyon sa ibang paraan: isang personal na account sa pagsusuri kung saan binabayaran ng customer ang isang buwanang bayad; isang account sa pagtitipid na kumikita ng kaunting interes para sa customer dahil ipinagpahiram ng bangko ang pera na iyon sa mas mataas na rate; o isang awtomatikong pautang o mortgage kung saan nagbabayad ang interes ng customer ng interes para sa mga taon, kahit na mga dekada. Hindi sa banggitin ang isang linya ng credit ng home-equity o isa pang credit card na nagtatakip ng isang balanse at interes.
Walang likas na mali sa alinman sa mga produktong ito o na ang mga bangko ay kumita ng pera mula sa kanila, ngunit anumang oras na ang isang bangko ay nag-sign up ng isang customer para sa isa sa mga produkto nito, ito ay may pagkakataon na lumikha ng isang mahabang relasyon ng cross-sale. Ang pag-asang iyon ng karagdagang negosyo ay isa pang kadahilanan para sa 0% card na alok.
Ikaw ba ay isang Revolver o isang Transactor?
Ang "Revolvers, " sa lingo ng industriya ng credit-card, ay mga mamimili na may balanse sa kanilang mga card buwan-buwan. Nakakuha sila ng interes sa kanilang mga balanse, na nagdaragdag sa mga ilalim na linya ng mga bangko.
Ang mga "Transactors" ay hindi gaanong kapaki-pakinabang dahil ginagamit lamang nila ang kanilang mga credit card bilang tool para sa paggawa ng mga pagbili at posibleng kumita ng mga gantimpala. Ang mga transaksyon ay binabayaran ang kanilang mga balanse nang buo at sa oras bawat buwan. Ang tanging mga creditors na kumikita mula sa mga mamimili na ito ay nagmula sa mga bayad sa interchange. Ang mga transaksyon ay nakakuha ng isang libreng pagsakay mula sa panahon na walang bayad na interes sa card. Ang ilan ay kahit na kumita ng pera mula sa mga credit card sign-up bonus.
Ang mga kumpanya ng credit card ay may maraming mga dahilan para sa pag-aalok ng pera upang ipaalam sa mga customer na maglipat ng balanse para sa 0% na interes.
"Ang mga bank card na covet cardholders na nagbabago ng mga balanse habang nagbabayad ng kanilang minimum na pagbabayad, " sabi ni Kevin Haney, na gumugol ng higit sa isang dekada bilang isang sales director sa Experian, isa sa malaking tatlong biro ng kredito. Nagbabahagi siya ngayon ng mga pananaw bilang isang tagaloob ng bureau credit sa website na Lumalagong Mga Pakinabang ng Pamilya .
"Ang mga rebolusyon ay higit na kumikita kaysa sa mga transaktor, " sabi niya. "Ang mga alok ay kumakatawan sa pinaka-epektibong paraan upang madagdagan ang umiikot na mga balanse na bumubuo ng mga kita ng interes."
Sino ang Malamang Mawalan
Ang bawat tao'y pumapasok sa isang 0% na alok sa paglilipat ng balanse na inaasahan na lalabas sa unahan, ngunit sila? "Sinusubaybayan at sinukat ng mga Bangko ang mga resulta ng mga alok na ito at alam mula sa karanasan ang porsyento ng mga tao na mananalo o mawawala sa laro, " sabi ni Haney. "Ang mga nagwagi ay nag-aalok ng at nag-bayad ng balanse nang buo bago mag-expire ang panimula, o sinasamantala nila ang isa pang 0% na alok at ilipat ang balanse sa ibang bangko. Nagbabayad ang mga namimili ng bayad sa paglilipat at pagkatapos ay ipagpatuloy ang pagbabayad ng interes sa balanse matapos na matapos ang pambungad na panahon."
Ang mga bangko ay umaasa sa mga mamimili na overestimating ang kanilang sariling mga lakas at underestimating ang kanilang sariling mga kahinaan (aka "superyoridad bias"). Karamihan sa mga tao na tumatanggap ng mga alok ay nakikita ang kanilang sarili bilang mga nagwagi sa laro, ngunit ang mga istatistika mula sa mga taon ng pagsubaybay sa mga alok na ito ay nagpapakita na ang karamihan ay nagtatapos bilang mga natalo, sabi ni Haney.
Ang Bottom Line
Sa mundo ng pansamantalang 0% rate, ang mga kumpanya ng credit card ay hindi nag-uugat para magtagumpay ang mga mamimili. Basahin at unawain ang pinong pag-print ng alok, at magsuklay ng website ng nagbigay ng credit card para sa karagdagang impormasyon sa kung paano pinangangasiwaan nito ang mga paglilipat ng balanse. Kung ang pag-unawa sa mga alok na ito ay hindi madaling dumarating sa isang mamimili — o kung hindi nila na-overhaul ang mga paggasta sa paggasta na nagpautang sa kanila - baka mas malamang na lumabas sila sa pamamagitan lamang ng pagbabayad ng mga umiiral na balanse nang mabilis.
