Ano ang Pagpepresyo na Batay sa Panganib?
Ang pagpepresyo na nakabatay sa peligro sa merkado ng kredito ay tumutukoy sa pag-aalok ng iba't ibang mga rate ng interes at mga termino ng pautang sa iba't ibang mga mamimili batay sa kanilang pagiging kredensyal. Ang pagpepresyo na nakabatay sa peligro ay tumitingin sa mga kadahilanan tulad ng marka ng kredito ng mamimili, salungat na kasaysayan ng kredito (kung mayroon man), katayuan sa trabaho at kita. Hindi nito isinasaalang-alang ang mga kadahilanan tulad ng lahi, kulay, pambansang pinagmulan, relihiyon, kasarian, katayuan sa pag-aasawa o edad na hindi pinapayagan batay sa Equal Credit Opportunity Act. Noong 2011 ang US ay nagtatag ng isang bagong panuntunan sa pagpepresyo batay sa panganib na batay sa panganib na nangangailangan ng mga nagpapahiram na magbigay ng mga pautang na nakabatay sa panganib sa ilang mga sitwasyon.
Ang pagpepresyo na nakabatay sa peligro ay maaari ding kilalanin bilang batay sa panganib na underwriting.
PAGBABALIK sa Down Presyo na Batay sa Panganib
Ang pagpepresyo na nakabatay sa peligro ay may kasaysayan na nakasalalay sa merkado ng kredito bilang isang pamamaraang pang-underwriting para sa lahat ng mga uri ng mga produktong kredito.
Mga Key Takeaways
- Ang pagpepresyo na nakabatay sa peligro ay karaniwang batay sa kasaysayan ng kredito. Dapat magbigay ng mga abiso ang mga tagapaghatid ng mga tiyak na term.Debt-to-income at iba pang mga sukatan ay mga kadahilanan din sa pagpepresyo batay sa peligro.
Mga Pamamaraan sa Pagpepresyo na Nakabatay sa Panganib
Pinasadya ng mga tagapagpahiram ang kanilang pagsusuri sa pagpepresyo batay sa peligro upang isama ang mga tiyak na mga parameter para sa mga iskor ng credit ng borrower, utang-sa-kita at iba pang mga pangunahing sukatan na ginamit para sa pagsusuri sa pag-apruba ng pautang. Ang mga tagapagpahiram sa buong industriya ay magkakaiba-iba ng mga pagpapahintulot sa panganib at mga diskarte sa pamamahala ng panganib sa pautang. Ang mga estratehiyang ito ay maaaring magdikta sa mga parameter at mga panganib ng borrower na nais nilang gawin.
Sa pagpepresyo batay sa peligro, nag-aalok ang mga nagpapahiram ng mga term sa panghihiram ng mga tuntunin batay sa mga katangian ng profile ng credit. Ang mga katangiang ito ay nakikilala sa application ng pautang ng isang nangungutang at sinuri sa pamamagitan ng mga teknolohiya sa pagpepresyo batay sa peligro at mga pamamaraan sa underwriting. Karaniwan, ang mga nagpapahiram ay tututok ang pagsusuri na nakabatay sa peligro sa iskor ng kredito at utang na utang ng isang borrower. Gayunpaman, masusing isinasaalang-alang din ng mga nagpapahiram ang lahat ng mga item sa ulat ng kreditor ng borrower kasama na ang mga delinquencies at anumang malubhang salungat na mga item tulad ng pagkalugi.
Pinahihintulutan ng mga pamamaraan sa pagpepresyo na batay sa peligro ang mga nagpapahiram na gumamit ng mga katangian ng profile ng credit upang singilin ang mga rate ng interes ng mga nangungutang na nag-iiba ayon sa kalidad ng kredito. Kaya, hindi lahat ng mga nangungutang para sa isang solong produkto ay makakatanggap ng parehong rate ng interes at mga term sa kredito. Nangangahulugan ito na ang mas mataas na peligro sa mga nagpapahiram na tila mas malamang na bayaran ang kanilang mga pautang nang buo at sa oras ay sisingilin ng mas mataas na rate ng interes habang ang mga mas mababang panganib na nagpapahiram na tila may mas malaking kapasidad upang makagawa ng mga pagbabayad ay sisingilin ng mas mababang mga rate ng interes.
Batas sa Pagpepresyo na Batay sa Panganib
Sa buong kasaysayan, ang pagpepresyo batay sa peligro ay kilala bilang isang pinakamahusay na kasanayan na may kaunting interbensyon sa regulasyon. Gayunpaman, noong 2011, ang pamahalaang pederal ay nagpatupad ng isang bagong panuntunan sa pagpepresyo batay sa peligro na nagbibigay ng higit na pagsisiwalat at transparency ng proseso ng pagpapasya sa credit para sa mga nangungutang. Sa ilalim ng panuntunan sa pagpepresyo batay sa peligro, ang isang institusyong pampinansyal na aprubahan ang isang pautang o credit card para sa isang nanghihiram na may mas mataas na rate ng interes kaysa sa kung ano ang sinisingil nito sa karamihan ng mga mamimili para sa parehong produkto ay dapat magbigay ng borrower ng isang paunawang batay sa panganib. Ang paunawang ito ay maaaring maihatid sa pamamagitan ng pasalita, nakasulat o elektronikong komunikasyon.
Ang paunawa sa pagpepresyo na batay sa peligro ay nagpapaliwanag sa borrower na ang rate ng interes na kanilang natanggap ay mas mataas kaysa sa iba pang mga nagpapahiram na naaprubahan para sa produkto ng pautang at din detalyado ang mga tiyak na kadahilanan na ginagamit ng tagapagpahiram sa pagtukoy ng mas mataas na rate. Kung kinakailangan, ang paunawang ito ay dapat ibigay sa nanghihiram bago nila pirmahan ang kasunduan sa kredito ng produkto.
