Walang libre. Ang mga gantimpalang puntos na nakukuha mo sa iyong credit card at debit card, ang kaginhawaan ng hindi kinakailangang magdala ng maraming cash, bumili ng mga proteksyon at maraming iba pang mga perks na kasama ng paggamit ng isang card ay malayo sa libre. Sigurado, maaari kang magbayad para sa ilan sa kanila sa pamamagitan ng isang taunang bayad o bayad sa interes, ngunit ang isang malaking bahagi ng mga ito ay pinansyal ng negosyante. Paano, nagtanong ka? Sa anyo ng mga bayad sa pagpapalitan, na sa ilang kadahilanan ay mabilis na tinawag na "swipe fees" ng mga pulitiko noong 2010, nang magpasa ang Kongreso ng isang panukalang batas upang ayusin ang mga ito. At bagaman binabayaran sila ng mga mangangalakal, sa huli ay ipinapasa ito sa iyo sa anyo ng mas mataas na presyo.
Ang Paglalakbay ng Mag-swipe
Pumasok ka sa iyong paboritong tindahan upang bumili ng kinakailangang shirt na magiging damit ng iyong partido para sa tag-araw. Tumungo sa rehistro upang magbayad, bunutin mo ang iyong credit o debit card at mag-swipe o chip ito sa makina. Sa oras na iyon ang sinda ay sisingilin ng isang bayad o pagpapalit ng swipe. Karaniwan sa 1% hanggang 3% ng halaga ng iyong bagong shirt, ngunit ang ilang mga mangangalakal ay sisingilin ng halos 5%. Kung bumili ka ng shirt online, sa pamamagitan ng website ng tindahan o sa app nito, maaari itong gastos ng mangangalakal hanggang sa.5% higit pa.
Ang bayad na ito ay maaaring mukhang medyo mataas, ngunit ang mga bangko at mga kumpanya sa pagproseso ng pagbabayad, tulad ng Visa at MasterCard, ay nagtaltalan na kapag nag-swipe ka o chip mo ang iyong card ang mangangalakal ay binabayaran kaagad, ngunit malamang na ito ay magiging isang minimum na 30 araw - at marahil mas mahaba-bago matanggap ang mga kumpanya ng credit card. Maaari kang magtaltalan na ang interes na natamo mo bilang isang resulta ng paghawak ng isang balanse ay nagbabayad para sa gastos na iyon. Gayunpaman, ayon sa mga kumpanya, ang interes lamang ay hindi sumasaklaw sa mga gastos.
Staggering Statistics
Bilang ng mga negosyante ay nagbabayad ng Visa at MasterCard ng $ 60 bilyon sa mga swipe fees - mula sa $ 25.9 bilyon noong 2012. Ang mga bayad ay may average na 23 sentimo para sa bawat transaksyon. Para sa bawat $ 100 na ginugol mo, $ 4 ng na napunta sa mga kumpanya ng credit card, kahit na nagbabayad ka ng cash. Noong 2016, sa kauna-unahang pagkakataon, ang mga bayarin sa swipe ng credit card ay lumampas sa halaga ng mga kostumer na binayaran sa mga bayarin sa overdraft: $ 33.8 bilyon hanggang $ 33.3 bilyon.
Idagdag sa mga bayad sa swipe na binabayaran sa American Express at Discover, at ang taunang kabuuang jumps sa $ 90 milyon.
Ang swipe fee ay dapat na sakupin ang gastos ng pagproseso ng iyong credit card payment. Gayunpaman, sa loob ng mga dekada, ang Coalition ng Pagbabayad ng Merchant ay naglagay ng halos bulag na tiwala sa kanilang mga processors sa pagbabayad, na may mga kasunduan na walang data na napatunayan, na nagpapahintulot sa maraming mga pagkakataon para sa mga negosyante na mabagsakan.
Ang Repormasyon
Ito ay ang senador ng Estados Unidos na si Richard J. Durbin, Democrat ng Illinois, na nag-alok ng isang susog sa regulasyon ng panukalang batas na naghahanap upang payagan ang Federal Reserve na magtakda ng mga bayad sa pagpapalit ng halaga habang pinapayagan ang mga negosyante na magtakda ng isang minimum na halaga na dapat gastusin ng isang mamimili upang magamit ang isang card. Ipinasa ito noong Mayo 2010. Sa wakas, ang mga nagtitingi ay maaaring mag-alok ng mga diskwento sa mga customer kung babayaran sila ng cash o iba pang mga pamamaraan na hindi kasama ng mga bayarin sa pag-swipe. Sa oras na ito, sinabi ni Durbin, "Sa pamamagitan ng pag-uutos ng mga bayarin sa debit na maging makatwiran… ang mga maliliit na negosyo at ang kanilang mga customer ay makakapagtabi ng marami sa kanilang sariling pera."
Gayunpaman, nababahala ang mga kumpanya ng credit card na ang cap sa mga bayarin sa swipe na iminungkahi ng Federal Reserve ay 12 sentimo lamang. Sa huling bahagi ng Hunyo 2011, pagkatapos ng mabibigat na lobbying ng mga espesyal na grupo ng interes na kumakatawan sa mga malalaking bangko, ang maximum na swipe fee ay nakataas sa 21 sentimo.
$ 90 milyon
Ang kabuuan sa mga swap fees sa mga nagtitingi na binayaran sa mga kumpanya ng credit-card sa 2018.
Ang mga epekto
Ang kompromiso ay iniwan ang mga kumpanya ng credit card na humihinga ng hininga, ngunit ang mga negosyante ay nagtalo na ang 21-sentimo na cap ay gagawa ng kaunti upang matulungan ang kanilang ilalim na linya habang sinisiguro na ang mga mamimili ay hindi makakakita ng anumang kaluwagan sa presyo. Masasabi, natagpuan ng isang pag-aaral ng Opisina ng Pananagutan ng Pamahalaang Pamahalaang US na kapag ibinaba ng Australia ang mga bayarin sa credit card noong 2003, wala itong kapansin-pansin na epekto sa presyo ng mga kalakal at serbisyo.
Ang nangyari sa sumunod na mga taon ay ang mga negosyante ay nagbabayad nang mas mababa kaysa sa dati, ngunit ang mga kumpanya ng card ay singilin ngayon ang maximum na swipe fee kahit sa pinakamaliit na mga transaksyon. Samakatuwid, ang mga mangangalakal na nagpoproseso ng mga mas maliit na transaksyon ay nakakita ng mga gastos sa pagtaas.
Noong 2018 ang mga mangangalakal ay nagdusa ng isang kahanga-hangang pagkawala kapag pinasiyahan ng Korte Suprema na ang mga negosyo na tumatanggap ng American Express cards ay hindi maaaring mag-alok ng mga insentibo sa mga mamimili upang makuha sila na gumamit ng isang card na may mas mababang mga singil sa pag-swipe. Nakita ng mga tagaloob ng industriya ang pagkawala bilang isang pagwawasto sa mas malaking ambisyon ng mga mangangalakal ng pagkuha ng mga swipe fees sa anyo ng ligal na aksyon.
Ngunit noong Hunyo 2018, isang mahaba (mula noong 2005) pagsasaayos ng klase ng mga negosyante laban sa Visa, MasterCard at ilan sa mga mas malaking pag-iisyu ng mga bangko na nagsasabi na ang mga kumpanya ay nagtitipon upang magtakda ng mga artipisyal na mataas na swipe fees ay naayos sa labas ng korte. Pumayag ang mga nasasakdal na bayaran ang mga mangangalakal sa pagitan ng $ 5.54 bilyon at $ 6.24 bilyon. Hindi malinaw kung paano ang pera ay ibibigay, ngunit sa Enero 24, 2019, ang US District Court para sa Eastern District ng New York ay nagbigay ng paunang pag-apruba sa pag-areglo. Ang isang patas na pagdinig ay itinakda para sa Nobyembre 7, 2019.
Ang Bottom Line
Ang mga kumpanya ng credit card ay nagtaltalan na ang mga bayad sa swipe ay nagsisilbi sa mangangalakal sa pamamagitan ng pag-aalok ng ilang mga proteksyon at agarang pagbabayad, habang ang mga mangangalakal ay naniniwala na ang bayad ay napakataas. Ang nananatiling pare-pareho ay ang mga bayad na ito ay ipinapasa sa mga mamimili sa tuwing mag-swipe o i-chip ang kanilang mga kard.
