Ano ang Isang Di-natitiyak na Pautang?
Ang isang hindi ligtas na pautang ay isang pautang na ibinibigay at suportado lamang ng pagiging creditorthy ng borrower, sa halip na sa anumang uri ng collateral. Ang mga hindi pautang na pautang - kung minsan ay tinutukoy bilang mga pautang sa pirma o personal na pautang — ay naaprubahan nang hindi ginagamit ang pag-aari o iba pang mga pag-aari bilang collateral. Ang mga tuntunin ng naturang mga pautang, kabilang ang pag-apruba at pagtanggap, ay samakatuwid ay madalas na nakasalalay sa iskor ng credit ng borrower. Karaniwan, ang mga nangungutang ay dapat magkaroon ng mataas na mga marka ng kredito upang maaprubahan para sa ilang mga hindi ligtas na pautang. Ang marka ng kredito ay isang bilang na representasyon ng kakayahan ng isang borrower na magbayad ng utang at sumasalamin sa pagiging kredensyal ng isang mamimili batay sa kanilang kasaysayan ng kredito.
Hindi Pautang na Pautang
Paano gumagana ang isang Di-secure na Pautang
Ang isang hindi ligtas na pautang ay nakatayo sa kaibahan sa isang ligtas na pautang, kung saan ang isang borrower ay nangangako ng ilang uri ng pag-aari bilang collateral para sa utang. Ang mga ipinangako na mga assets ay nagdaragdag ng "seguridad" ng tagapagpahiram para sa pagbibigay ng utang. Ang mga halimbawa ng ligtas na pautang ay may kasamang mga utang o pautang sa kotse. Sa kabilang banda, ang mga hindi ligtas na pautang ay riskier para sa mga nagpapahiram, at bilang isang resulta, karaniwang dumating na may mas mataas na rate ng interes. Ang mga hindi pautang na pautang ay nangangailangan din ng mas mataas na mga marka ng kredito kaysa sa secure na pautang. Sa ilang mga pagkakataon, pahihintulutan ng mga nagpapahiram ang mga aplikante ng pautang na walang sapat na kredito upang magbigay ng isang cosigner, na maaaring kumuha ng ligal na obligasyon upang matupad ang isang utang kung ang default ng nangungutang. Ang pag-default ay nangyayari kapag ang isang borrower ay nabigo na bayaran ang interes at pangunahing pagbabayad ng isang utang o utang.
Mga Key Takeaways
- Ang isang hindi ligtas na pautang ay isang pautang na sinusuportahan lamang ng pagiging may utang ng borrower, sa halip na sa anumang uri ng collateral.Unsecured pautang kung minsan ay tinutukoy bilang personal o pirma na pautang dahil hindi nila ginagamit ang mga pag-aari o iba pang mga pag-aari bilang collateral.Unsecured pautang ay riskier para sa mga nagpapahiram kaysa sa ligtas na pautang na nagreresulta sa mas mataas na rate ng interes at nangangailangan ng mas mataas na mga marka ng kredito.
Mga Uri ng Mga Hindi Pautang na Pautang
Kasama sa mga walang pautang na pautang ang mga credit card, pautang ng mag-aaral, at personal na pautang — lahat ng ito ay maaaring umiikot o pautang sa term.
- Ang isang umiikot na pautang ay isang pautang na may limitasyon sa kredito na maaaring gastusin, mabayaran, at gugugol muli. Ang mga halimbawa ng umiikot na hindi ligtas na pautang ay kinabibilangan ng mga credit card at personal na linya ng credit.A term term loan, sa kaibahan, ay isang pautang na binabayaran ng borrower sa pantay na pag-install hanggang sa mabayaran ang pautang sa pagtatapos ng termino. Habang ang mga ganitong uri ng mga pautang ay madalas na kaakibat ng ligtas na pautang, mayroon ding mga hindi ligtas na term loan.A isang pautang sa pagpapatatag upang mabayaran ang mga credit card o isang pautang sa pirma mula sa isang bangko ay maituturing na isang hindi ligtas na term loan.
Mayroong maraming data upang magmungkahi na ang unsecured na merkado ng pautang ay lumalaki, na pinalakas ng bahagyang sa pamamagitan ng bagong teknolohiya sa pananalapi. Sa isang Disyembre 2018 na ulat sa kredito ng consumer, inaasahan ng TransUnion na ang mga balanse ng credit card sa Estados Unidos ay tataas ng 4% sa 2019 hanggang $ 840 bilyon. Kasama rin sa mga projection ang mga personal na balanse ng pautang, na inaasahan na madaragdagan ng 20% ​​sa isang all-time na mataas na $ 156.3 bilyon sa pagtatapos ng 2019.
Ang nakaraang dekada ay nakita ang pagtaas ng peer-to-peer lending sa pamamagitan ng online at mobile na nagpapahiram, kasabay ng isang matalim na pagtaas sa mga hindi ligtas na pautang. Sa isa pang ulat, natagpuan ng TransUnion na ang "fintechs, " o mga pinansiyal na kumpanya ng teknolohiya, ay nagkakaloob ng 38% ng mga hindi ligtas na personal na balanse sa pautang sa 2018, mula sa 5% lamang noong 2013.
Dahil ang mga ito ay riskier para sa mga nagpapahiram, ang mga hindi ligtas na pautang ay karaniwang may mas mataas na rate ng interes at nangangailangan ng mas mataas na mga marka ng kredito kaysa sa ligtas na pautang.
Isang Pansiyal na Pautang kumpara sa isang Payday Loan
Ang mga alternatibong tagapagpahiram, tulad ng mga nagpapahiram sa payday o mga kumpanya na nag-aalok ng mga advance sa cash merchant, ay hindi nag-aalok ng ligtas na pautang sa tradisyunal na kahulugan ng parirala. Ang kanilang mga pautang ay hindi sinigurado ng nasasabing collateral dahil ang mga utang at pautang sa kotse ay. Gayunpaman, ang mga nagpapahiram na ito ay gumawa ng iba pang mga hakbang upang matiyak ang pagbabayad.
Sa partikular, ang mga nagpapahiram sa payday ay nangangailangan na bigyan ng pautang sa kanila ang isang postdated na tseke o sumasang-ayon sa isang awtomatikong pag-alis mula sa kanilang mga account sa pagsusuri upang mabayaran ang utang. Maraming mga online merchant cash advance na nagpapahiram ang nangangailangan ng borrower na magbayad ng isang tiyak na porsyento ng mga online na benta sa pamamagitan ng isang serbisyo sa pagproseso ng pagbabayad tulad ng PayPal. Ang mga pautang na ito ay itinuturing na hindi ligtas kahit na bahagyang na-secure sila.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang para sa isang Walang Pautang na Pautang
Kung ang isang borrower ay nagkukulang sa isang ligtas na pautang, maaaring mapawi ng tagapagpahiram ang collateral upang mabawi ang mga pagkalugi. Sa kaibahan, kung ang isang borrower ay nagbabala sa isang hindi ligtas na pautang, ang tagapagpahiram ay hindi maaaring mag-angkin ng anumang pag-aari. Gayunpaman, ang tagapagpahiram ay maaaring gumawa ng iba pang mga aksyon, tulad ng pag-uulat ng isang ahensya ng koleksyon upang mangolekta ng utang o kunin ang borrower sa korte. Kung ang korte ay nagpasiya sa pabor ng nagpapahiram, maaaring gawing palamuti ang sahod ng borrower. Gayundin, ang isang mananagot ay maaaring mailagay sa bahay ng nanghihiram, o ang borrower ay maaaring ibigay sa ibang paraan upang bayaran ang utang.
