Talaan ng nilalaman
- Iba't ibang Annuities: Isang Primer
- Ang tampok na Living-Benefit
- Mga Benepisyo sa Buhay kumpara sa Portfolios
- Alamin ang Angkop Bago Pagbili
- Tindahan ng Pananaliksik at Paghahambing
- Ang Bottom Line
Mayroong patuloy na debate sa industriya ng serbisyo sa pananalapi tungkol sa pagiging kapaki-pakinabang ng variable annuities at ang layunin na nagsisilbi sila sa portfolio ng pinansyal ng isang indibidwal. Marami sa pakiramdam na ang variable na mga annuities ay hindi angkop para sa karamihan ng mga namumuhunan, lalo na dahil ang mga benepisyo sa pinansiyal ay madalas na napawi ng mga bayarin at parusa.
Gayunpaman, ang ilang mga idinagdag na tampok ay maaaring gumawa ng isang variable na annuity na angkop para sa ilang mga namumuhunan, depende sa profile ng mamumuhunan at abot-tanaw sa pagreretiro. Tingnan natin ang tampok na nakikinabang sa pamumuhay at kung paano ka maaaring hindi makikinabang sa iyo.
Mga Key Takeaways
- Ang pamumuhunan sa isang variable na annuity ay hindi gaanong kakayahang umangkop kaysa sa pagpapanatili ng isang tradisyunal na portfolio na namuhunan sa mga stock, bond, at mutual funds.A variable annuity na may tampok na buhay na benepisyo ay partikular na angkop para sa mga taong may mababang panganib na pagpapaubaya at limitadong pondo.Ang buhay-benefit tampok sa isang variable na annuity ay hindi maiiwasang darating sa isang presyo: karagdagang bayad.
Iba't ibang Annuities: Isang High-Level Primer
Ang isang variable na annuity ay isang produktong pinansiyal na ipinagkaloob sa buwis na magbabayad ng benepisyo sa iyo sa isang tinukoy na bilang ng mga taon at isang benepisyo sa kamatayan sa iyong mga benepisyaryo. Ang benepisyo na natanggap mo ay karaniwang batay sa mga pagbabayad sa pagbili at ang pagganap ng pinagbabatayan na pamumuhunan. Ang mga pinagbabatayan na pamumuhunan ay maaaring pag-iba-iba at muling pagbalanse, na nagbibigay sa iyo ng kakayahang umangkop upang masubaybayan at pamahalaan ang iyong portfolio.
Gayunpaman, ang isang variable na produkto ng annuity ay maaaring napapailalim sa iba't ibang mga bayarin:
- Sa ilalim ng mga gastos sa pondoMga bayad sa pangangasiwaMga regulasyon para sa mga espesyal na tampok na idinagdag sa annuity
Ang tampok na Living-Benefit
Ang tampok na nakinabang sa buhay ay karaniwang opsyonal at magagamit sa gastos ng pagbabayad ng karagdagang mga bayarin. Gayunpaman, sa kabila ng karagdagang gastos, naramdaman ng ilang mga tagapayo sa pananalapi at mga mamimili na sulit na matanggap ang garantisadong mga benepisyo na ibinigay. Ang benepisyo ng pamumuhay — ayon sa iminumungkahi ng pangalan — ay inilaan upang matiyak ang benepisyo na ibinigay, at sa puntong iyon, karaniwang nagbibigay ng garantisadong proteksyon ng pangunahing pamumuhunan at ang pagbabayad ng annuity o ginagarantiyahan ang isang minimum na kita sa isang tinukoy na panahon sa iyo at sa iyong benepisyaryo.
Mayroong ilang mga uri ng mga tampok na benepisyo sa pamumuhay, kabilang ang mga sumusunod:
Garantisadong Minimum na Katangian ng Kumpetisyon
Ang garantisadong minimum na benepisyo ng akumulasyon (GMAB) ay nagsisiguro na ang halaga ng annuity ay hindi bababa sa pangunahing halaga ng pamumuhunan, na tinukoy bilang akumulasyon, anuman ang pagganap ng merkado ng pinagbabatayan na pamumuhunan.
Siyempre, ang mga pag-alis ay hindi pinagtibay sa garantiyang ito, dahil mababawas nito ang halaga ng punong-guro. Upang maging karapat-dapat para dito, ang kontrata ay karaniwang may kasamang pagtatakda na nangangailangan ng pangunahing pamumuhunan na gaganapin para sa isang minimum na panahon, nang walang pag-alis na naganap sa panahong iyon.
Guaranteed Minimum na Benepisyo ng Pag-alis
Ang garantisadong minimum benefit benefit (GMWB) ay karaniwang nakasaad na makakatanggap ka ng isang itinalagang halaga sa pamamagitan ng pag-withdraw mula sa annuity. Hindi bababa sa, ang kabuuang pinagsama-samang pag-withdraw ay hindi hihigit sa punong halaga ng pamumuhunan, ngunit maaari itong higit pa sa halagang iyon.
Sa pangkalahatan, ang garantiya ay sumasakop sa isang minimum na bayad sa punong bayad sa isang nakapirming panahon o sa buhay ng kapwa mo at ng iyong benepisyaryo, na may mga pagbabayad na nagpapatuloy sa iyong benepisyaryo pagkatapos ng iyong pagkamatay.
Garantisadong Minimum na Kita na Benepisyo (GMIB)
Sa ilalim ng garantisadong tampok na minimum na benepisyo ng kita (GMIB), ipinangako sa iyo ang isang minimum na rate ng pagbabalik sa punong-guro nang walang kinalaman sa pagganap ng merkado ng pinagbabatayan na pamumuhunan. Batay sa pagbabalik, garantisadong ka minimum na halaga ng bayad sa annuity, na maaaring higit pa sa inaasahang kung ang pagganap ng merkado ng mga pamumuhunan ay gumagawa ng isang rate ng pagbabalik na mas mataas kaysa sa garantisadong minimum na rate ng pagbabalik.
Karaniwan, ang pangunahing halaga ay kinakailangan upang manatiling hindi nababago sa isang minimum na bilang ng mga taon upang maging karapat-dapat ka para sa benepisyo na ito.
Walang Isang-Laki-Karapat-Lahat-Solusyon
Ang aktwal na pangalan na ginamit upang lagyan ng label ang mga benepisyo na ito ay maaaring magkakaiba sa mga institusyong pampinansyal, at ang mga tiyak na probisyon ng mga produkto ay maaari ring mag-iba. Tulad nito, dapat mong suriin ang mga tampok ng mga produkto kung saan interesado kang matukoy kung kasama ang mga pakinabang na nais mo. Habang ang garantisadong mga benepisyo ay madalas na ang pinaka-kaakit-akit na mga tampok ng mga nakapirming annuities na ito, hindi pa rin ito nagbibigay ng isang laki-umaangkop-lahat na solusyon, at ang pagiging angkop ay depende sa iyong mga pangangailangan at profile sa pananalapi.
Mga Benepisyo sa Buhay kumpara sa Tradisyonal na Portfolios
Ang pamumuhunan sa isang tradisyunal na portfolio na nagbibigay-daan sa direktang pamumuhunan sa mga stock, bond, at mutual na pondo ay nagbibigay ng higit na kakayahang umangkop kaysa sa pamumuhunan sa isang annuity. Gayunpaman, ang mga peligro sa pamumuhunan ay maaaring maiinis o kahit na matanggal na may variable na annuity na may kasamang tampok na GMIB.
Bilang karagdagan, ang tampok na nakikinabang sa pamumuhay ay maaaring makatulong na magbigay ng kapayapaan ng isip sa pamamagitan ng garantisadong kita para sa mga taong walang pagpapahintulot sa panganib dahil sa mga kadahilanan tulad ng limitadong mga pag-aari sa kanilang itlog ng pagreretiro, isang maikling pagretiro ng pagreretiro, o simpleng pag-iingat tungkol sa pagkawala ng merkado halaga sa pamumuhunan.
Sa kabilang banda, ang pamumuhunan sa isang variable na annuity ay nagbibigay-daan sa limitadong kontrol sa natanggap mo ang kita at ang halaga nito. Kapag natukoy ang halaga ng kita at oras ng annuity at iskedyul, karaniwang nakakonekta ka sa kanila, maliban kung kailan bumababa o tumaas ang halaga dahil sa pagganap ng merkado. Ang isang tradisyunal na portfolio ng pamumuhunan ay nagbibigay-daan sa higit na kakayahang umangkop, dahil maaari mong bawiin ang anumang halaga o porsyento batay sa pangangailangan sa pananalapi o nais sa oras ng pag-alis.
Alamin ang Angkop Bago Pagbili
Noong 2019, humupa ang stock market, ngunit may mga oras-at babalik din sila - nang maraming mga mamumuhunan ang nagsimulang makita ang kanilang mga portfolio ng pagretiro na nawawalan ng mahalagang halaga ng merkado. Sa ganitong mga panahon ang isang variable na annuity na may tampok na nakikinabang sa buhay ay maaaring maging isang mahusay na solusyon para maprotektahan ang iyong itlog ng pugad.
Sa ibang mga sitwasyon, bagaman, maaaring hindi. Halimbawa, dapat isaalang-alang ang pagsasaalang-alang sa iyong pag-asa sa buhay. Maaari mo bang samantalahin ang mga benepisyo sa pamumuhay? Kung mayroon kang isang nakakapabagabag na sakit o maikling buhay na pag-asa, ang isang variable na annuity — kabilang ang isa na may buhay na benepisyo — ay maaaring hindi magandang karagdagan sa iyong portfolio ng pagreretiro.
Kung ang iyong tagapayo sa pananalapi ay tumatanggap ng isang komisyon para sa pagbebenta sa iyo ng isang variable na annuity, tiyaking alam mo kung ano ang iyong nakuha kapalit ng komisyong iyon.
Tindahan ng Pananaliksik at Paghahambing
Isa sa mga negatibong opinyon tungkol sa mga annuities ay madalas silang itulak sa mga hindi angkop na mamumuhunan dahil sa mataas na komisyon na karaniwang tinatanggap ng tagapayo ng pamumuhunan para sa pagbebenta ng produkto. Hindi ito palaging nangyayari, gayunpaman, tulad ng maraming tagapayo sa pananalapi ay nakikipagtulungan sa mga kliyente upang matiyak na nakakatanggap sila ng mga produkto na angkop para sa kanilang mga profile sa pananalapi at pagretiro.
Bukod dito, maaari mong piliin na bilhin ang mga produktong ito nang direkta mula sa mga nagbigay na hindi tumatanggap ng isang komisyon mula sa pagbebenta. Sa maraming mga kaso ang mga karagdagang serbisyo at suporta sa customer ay ibinibigay kapalit ng komisyon. Iyon ay sinabi, kung ang pagbabayad ng komisyon ay hindi naidagdag ang mga karagdagang benepisyo, kung kaya't makatuwiran na bilhin ang produkto mula sa isang tagapagbigay ng serbisyo sa sarili. Tulad nito, dapat mong tanungin ang iyong sarili o ang iyong tagapayo ng pamumuhunan kung ano ang natanggap bilang kapalit ng komisyon.
Ang Bottom Line
Ang isang pangunahing pagpapasya ng kadahilanan na nakakaapekto sa iyong pinili sa pagitan ng isang annuity at isang tradisyunal na portfolio ay ang iyong pangangailangan para sa garantisadong kita. Kung mayroon kang kaunti o walang panganib na pagpapaubaya o limitadong mga mapagkukunan sa pananalapi, ang isang annuity ay maaaring magbigay ng kinakailangang garantisadong stream ng kita. Ang pagpapasiya ng pagiging angkop ay hindi maaaring labis na masigla at hindi karaniwang batay lamang sa laki ng iyong pugad ng itlog at ang haba ng iyong pagretiro.
Ang pagpapares ng hindi angkop na mga produkto sa mga namumuhunan ay isa sa mga pinakamasamang pagkakamali na maaaring gawin sa pinansiyal na pagpaplano. Para sa maraming mga tao ang desisyon sa pamumuhunan na ito ay ang huling hakbang na isinagawa upang magretiro, at madalas na ang mga pagkakamali ay hindi maiwasto nang walang gastos sa kanila ng malaking halaga. Hindi alintana kung gaano kahusay ang isang produkto, hindi ito magiging perpekto para sa lahat, at dapat na gawin ang espesyal na pangangalaga upang matiyak na hindi mo lamang naiintindihan ang mga pakinabang at tampok nito ngunit nalalaman din kung paano ito inihahambing sa iba pang mga produktong pinansyal.
