Ang muling pagpapalawak ng isang mortgage ay nangangahulugang pagbabayad ng isang umiiral na pautang at pinapalitan ito ng bago. Maraming mga kadahilanan kung bakit ang refinance ng mga may-ari ng bahay: upang makakuha ng isang mas mababang rate ng interes; upang paikliin ang term ng kanilang utang; upang mai-convert mula sa isang adjustable-rate mortgage (ARM) sa isang nakapirming rate na mortgage, o kabaligtaran; upang mag-tap sa equity ng bahay upang matustusan ang isang malaking pagbili, o upang pagsamahin ang utang.
Dahil ang gastos sa muling pagbabayad ay maaaring magastos sa pagitan ng 3% at 6% ng punong-guro ng pautang at — tulad ng isang orihinal na pagpapautang — ay nangangailangan ng isang pagtatasa, paghahanap ng titulo, at mga bayad sa aplikasyon, mahalaga para sa isang may-ari ng bahay na matukoy kung ang muling pagbabayad ay isang matalinong desisyon sa pananalapi.
Refinancing upang Secure ang isang Mas mababang rate ng Interes
Ang isa sa mga pinakamahusay na kadahilanan sa pagpipino ay ang pagbaba ng rate ng interes sa iyong umiiral na pautang. Ayon sa kasaysayan, ang panuntunan ng hinlalaki ay ang muling pagpapasaya ay isang magandang ideya kung maaari mong bawasan ang iyong rate ng interes nang hindi bababa sa 2%. Gayunpaman, maraming mga nagpapahiram ang nagsabi na ang 1% na pag-iimpok ay sapat ng isang insentibo sa pagpipino.
Mga Key Takeaways
- Ang isang mas mababang rate ng interes sa iyong pagpapautang ay isa sa mga pinakamahusay na kadahilanan sa refinance. Kapag bumagsak ang mga rate ng interes, isaalang-alang ang muling pagpipinansya upang paikliin ang term ng iyong utang at magbayad nang malaki mas mababa sa mga kabayaran sa interes. -Mag-isa-ay maaaring magkaroon ng kahulugan depende sa mga rate at kung gaano katagal mong balak na manatili sa iyong kasalukuyang tahanan.Ang pag-tap sa equity o pagsasama-sama ng utang ay maaaring maging mabuting dahilan sa pagpipino - o paggawa nito ay paminsan-minsan ay maaaring magpalala ng bitag ng utang.
Ang pagbawas ng iyong rate ng interes ay hindi lamang nakakatulong sa iyo na makatipid ng pera, ngunit pinapataas din nito ang rate kung saan nagtatayo ka ng equity sa iyong bahay, at maaari itong bawasan ang laki ng iyong buwanang pagbabayad. Halimbawa, ang isang 30-taong nakapirming-rate na mortgage na may rate ng interes na 9% sa isang $ 100, 000 na bahay ay may punong punong-guro at pagbabayad ng interes na $ 804.62. Ang parehong pautang sa 4.5% ay binabawasan ang iyong pagbabayad sa $ 506.69.
Refinancing upang Paikliin ang Term ng Loan
Kapag bumagsak ang mga rate ng interes, ang mga may-ari ng bahay ay madalas na magkaroon ng pagkakataong magbayad muli ng isang umiiral na pautang para sa isa pang pautang na walang gaanong pagbabago sa buwanang pagbabayad, ay may isang mas maiikling term. Para sa isang 30 taong naayos na rate ng mortgage sa isang $ 100, 000 na bahay, ang refinancing mula 9% hanggang 5.5% ay maaaring i-cut ang term sa kalahati hanggang 15 taon na may kaunting pagbabago sa buwanang pagbabayad mula sa $ 804.62 hanggang $ 817.08.
Refinancing upang Mag-convert sa isang Adjustable-Rate o Fixed-Rate Mortgage
Habang ang mga ARM ay madalas na nagsisimula na nag-aalok ng mas mababang mga rate kaysa sa mga nakapirming rate na mortgage, ang mga pana-panahong pagsasaayos ay maaaring magresulta sa pagtaas ng rate na mas mataas kaysa sa rate na magagamit sa pamamagitan ng isang nakapirming rate na mortgage. isang mas mababang rate ng interes at tinatanggal ang pag-aalala sa paglalakad sa rate ng interes sa hinaharap.
Sa kabaligtaran, ang pag-convert mula sa isang nakapirming rate ng pautang sa isang ARM ay maaaring maging isang mahusay na diskarte sa pinansiyal kung bumabagsak ang mga rate ng interes. Kung ang mga rate ay patuloy na bumabagsak, ang mga pana-panahong pag-aayos ng rate sa isang resulta ng ARM sa pagbawas ng mga rate at mas maliit na buwanang pagbabayad ng mortgage na nag-aalis ng pangangailangan sa pagpipino tuwing bumababa ang mga rate ng oras. Sa pagtaas ng mga rate ng interes sa mortgage, sa kabilang banda, ito ay isang hindi matalinong diskarte.
Ang pag-convert sa isang ARM, na madalas na may mas mababang buwanang pagbabayad kaysa sa isang nakapirming pautang, ay maaaring isang magandang ideya para sa mga may-ari ng bahay na hindi planong manatili sa kanilang bahay nang higit sa ilang taon. Kung ang mga rate ng interes ay bumabagsak, ang mga may-ari ng bahay na ito ay maaaring mabawasan ang rate ng interes ng kanilang pautang at buwanang pagbabayad, ngunit hindi nila kailangang mag-alala tungkol sa hinaharap na mas mataas na rate ng interes dahil hindi sila mabubuhay nang matagal sa bahay.
Refinancing upang Tapikin ang Equity o Pagsamahin ang Utang
Habang ang naunang nabanggit na mga kadahilanan sa refinance ay lahat ng maayos sa pananalapi, ang muling pagpapahiram ng mortgage ay maaaring maging isang madulas na dalisdis upang hindi magtatapos ang utang.
Madalas na na-access ng mga may-ari ng bahay ang equity sa kanilang mga tahanan upang masakop ang mga pangunahing gastos, tulad ng mga gastos sa pag-aayos ng bahay o edukasyon sa kolehiyo ng isang bata. Ang mga may-ari ng bahay na ito ay maaaring bigyang-katwiran ang muling pagpipinansya sa pamamagitan ng ang katunayan na ang pag-remodeling ay nagdaragdag ng halaga sa bahay o na ang rate ng interes sa pautang sa mortgage ay mas mababa sa rate ng perang hiniram mula sa ibang pinagmulan.
Ang isa pang katwiran ay ang interes sa mga pagpapautang ay maibabawas ang buwis Kahit na ang mga argumento na ito ay maaaring totoo, ang pagtaas ng bilang ng mga taon na utang mo sa iyong utang ay bihirang isang matalinong desisyon sa pananalapi at hindi gumagastos ng isang dolyar sa interes upang makakuha ng 30- bawas sa buwis. Tandaan din na dahil naipatupad ang Tax Cut at Jobs Act, ang laki ng pautang na kung saan maaari mong ibawas ang interes ay bumaba mula sa $ 1 milyon hanggang $ 750, 000 kung binili mo ang iyong bahay pagkatapos ng Disyembre 15, 2017.
Maraming refinance ng may-ari ng bahay upang pagsamahin ang kanilang utang. Sa halaga ng mukha, ang pagpapalit ng utang na may mataas na interes na may isang mababang mortgage ay isang magandang ideya. Sa kasamaang palad, ang refinancing ay hindi nagdadala ng awtomatikong pag-iingat sa pananalapi. Gawin lamang ang hakbang na ito kung kumbinsido ka na maaari mong pigilan ang tukso na gumastos sa sandaling ang muling pagdidiyet ay mag-aalis sa iyo mula sa utang.
Ito ay tumatagal ng mga taon upang mabawi ang 3% hanggang 6% ng punong-guro na muling pagbabayad ng gastos, kaya huwag gawin ito maliban kung plano mong manatili sa iyong kasalukuyang tahanan nang higit sa ilang taon.
Magkaroon ng kamalayan na ang isang malaking porsyento ng mga tao na dating nakabuo ng mataas na interes na utang sa mga credit card, mga kotse, at iba pang mga pagbili ay muling gawin ito pagkatapos na muling pagbigay ng mortgage na bigyan sila ng magagamit na kredito upang magawa ito. Lumilikha ito ng isang instant na pagkawala ng quadruple na binubuo ng nasayang na bayad sa refinancing, nawalan ng equity sa bahay, karagdagang mga taon ng nadagdagan na pagbabayad ng interes sa bagong mortgage, at ang pagbabalik ng high-interest na utang kapag ang mga credit card ay ma-mail out muli - ang posibleng ang resulta ay isang walang katapusang pagpapatuloy ng pag-ikot ng utang at pagkalugi sa wakas.
Ang Bottom Line
Ang Refinancing ay maaaring maging isang mahusay na paglipat sa pananalapi kung binabawasan nito ang iyong pagbabayad ng utang, maikli ang termino ng iyong pautang, o tumutulong sa iyo na mabilis na mabuo ang equity. Kapag ginamit nang mabuti, maaari rin itong maging isang mahalagang tool para sa pamamahala ng utang. Bago ka magbalik-loob, tingnan ang iyong sitwasyon sa pananalapi at tanungin ang iyong sarili: Gaano katagal ang plano kong magpatuloy sa pamumuhay sa bahay? Gaano karaming pera ang i-save ko sa pamamagitan ng muling pagpipinansya?
Binago ng Tax Cut and Jobs Act ang laki ng utang kung saan maaari mong ibawas ang interes: bumaba ito mula sa $ 1 milyon hanggang $ 750, 000 kung binili mo ang iyong bahay pagkatapos ng Disyembre 15, 2017.
Muli, tandaan na ang pagpipinansya ay nagkakahalaga ng 3% hanggang 6% ng punong-guro ng pautang. Tumatagal ng mga taon upang mabawi ang gastos sa mga pagtitipid na nalilikha ng isang mas mababang rate ng interes o mas maiikling term. Kaya, kung hindi ka nagbabalak na manatili sa bahay nang higit sa ilang taon, ang gastos ng muling pagpipino ay maaaring magpabaya sa alinman sa mga potensyal na pagtitipid. Nagbabayad din ito upang alalahanin na ang isang savvy na may-ari ng bahay ay palaging naghahanap ng mga paraan upang mabawasan ang utang, magtayo ng equity, makatipid ng pera, at matanggal ang kanilang pagbabayad sa mortgage. Ang pagkuha ng cash mula sa iyong katarungan kapag ang pagpipino mo ay hindi makakatulong upang makamit ang alinman sa mga layunin.
