Ang mga eksperto sa personal na pananalapi ay palaging sinasabi sa iyo na dapat kang magkaroon ng seguro sa kalusugan upang maiwasan ang isang sakuna sa pananalapi. At hindi kami mali: Ang seguro sa kalusugan ay nagpapanatili ng mas maraming pera sa iyong bulsa at makakakuha ka ng pag-access sa mas mahusay na pangangalaga, kung ihahambing sa pagpunta sa walang katiyakan. (Tingnan kung Paano Tumutulong ang Pinansyal na Seguro sa Pamamahala ng Panganib sa Pinansyal .)
Ngunit ang aming simpleng payo ay hindi pinapansin ang isang kahila-hilakbot na problema: Maraming mga tao na mayroong seguro sa kalusugan - mahusay na seguro sa kalusugan, sa gayon - natagpuan pa ang kanilang mga sarili sa medikal na utang. Sa katunayan, "Karamihan sa mga tao na nakakaranas ng kahirapan sa pagbabayad ng mga medikal na kuwenta ay may seguro sa kalusugan, " ulat ng Kaiser Family Foundation (KFF). At isang ulat ng 2014 mula sa Consumer Financial Protection Bureau ay nagpakita na ang 43 milyong Amerikano ay nag-overdue ng mga medikal na panukalang batas sa kanilang mga ulat sa kredito, na may kalahati ng lahat ng labis na utang sa mga ulat sa kredito na nagmula sa mga panukalang pang-medikal.
Ang pagtukoy ng "Mabuti" Insurance sa Kalusugan
Ano ang nagpapabuti sa isang patakaran sa seguro sa kalusugan? Walang pangkalahatang sagot.
Ang isang mabuting patakaran sa seguro sa kalusugan para sa iyo ay maaaring maging isang kahila-hilakbot para sa iyong pinakamatalik na kaibigan o para sa taong nakaupo sa cubicle na katabi mo sa trabaho. Maaari kang magkaroon ng isang talamak na kondisyon sa kalusugan, halimbawa, na gumagawa ng isang patakaran na may isang mababawas, malawak na network at 90/10 na paninda ay nagkakahalaga ng mataas na buwanang premium.
Ang iyong katrabaho ay maaaring maging isang semiprofessional na siklista na hindi nakakakuha ng mas maraming bilang isang malamig sa nakaraang limang taon; ang perpektong patakaran para sa kanya ay humihiling ng pinakamababang posibleng buwanang premium habang nagbibigay ng sakuna na saklaw kung kukuha siya, sabihin, isang diagnosis ng kanser. (Tingnan ba ang Karapatan sa Seguridad sa Panganib sa Pahamak? )
Kaya ipagpalagay nating mayroon kang isang patakaran na mabuti para sa iyo. Paano ka pa magtatapos sa toneladang medikal na utang?
Pagsingil ng Mga Medical Bills sa Mga Credit Card
Ang NerdWallet's 2017 American Household Credit Card Debt Study ay natagpuan na sa nakalipas na dekada, ang kita ng mga sambahayan sa sambahayan ay tumaas ng 20% habang ang mga gastos sa medikal ay nadagdagan ng 34% - higit pa kaysa sa iba pang pangunahing kategorya ng paggastos.
Sa katunayan, halos isang-katlo ng mga Amerikano ang nag-ulat na nagkakaproblema sa pagbabayad ng mga medikal na kuwenta sa isang 2016-17 survey ng KFF, at tinantya ng NerdWallet na halos 27 milyong Amerikano ang maaaring maglagay ng mga medikal na kuwenta sa mga credit card. Ang mataas na rate ng interes sa credit card ay maaaring maging sanhi ng medikal na utang na mabilis na lumaki at gawin itong mas mahirap na magbayad.
Mga Pag-skip sa Mga Checkout at Pagputol ng mga Corner
Sa mga nakatago, mataas na langit na presyo - hindi sa banggitin ang mga abalang iskedyul at isang pangkalahatang pag-iwas sa mga doktor at ospital - maraming mga tao ang nagpasya na gupitin ang mga sulok sa pangangalaga ng kalusugan. Hindi nila iniinom ang kanilang gamot tulad ng inireseta, na nangangahulugang maaaring mabibigo silang gumaling o hindi mapanatili ang isang talamak na kondisyon. Nilaktawan nila ang taunang mga pag-checkup at hindi nakakakuha ng mga problema habang sila ay menor de edad at murang tratuhin. Pagkatapos ay natapos nila ang mas malaki, mas mahal na mga problema na hindi nila maiwalang-bahala at natigil sa pagbabayad ng malaking bayarin. (Tingnan ang 20 Mga Paraan upang Makatipid sa Mga Batayang Medikal .)
Pagkuha ng isang Seryosong Medikal na Diagnosis
Ang masamang balita ng isang negatibong diagnosis sa medikal ay maaaring simula lamang ng iyong mga problema. Sabihin natin na ikaw ay 29 taong gulang at may $ 7, 150 taunang deductible, ang pinakamataas na pinapayagan para sa 2017. Mayroon kang in-network na paninda ng 80% at out-of-network na paninda ng 50%.
Kapag sinimulan mo ang pag-martilyo sa mga panukala para sa mga pagbisita, pag-screen, mga reseta at paggamot ng doktor, ang unang $ 7, 150 na nanggagaling sa iyong bulsa.
Ang iyong taunang maximum na labas ng bulsa (salamat sa kabutihan para sa mga) ay $ 7, 150 din para sa mga plano sa pamilihan sa 2017, salamat sa Affordable Care Act. Kung mayroon kang isang plano sa pamilya, ang maximum na maximum na halaga ay isang hindi gaanong mapapamahalaan $ 14, 300. Kung mayroon kang plano sa employer, maaaring magkakaiba ang iyong mga limitasyon.
Ang iyong paggamot ay maaaring hindi mahulog nang maayos sa loob ng isang taon ng kalendaryo. Kapag ang bagong taon ay dumating, kailangan mong bayaran na mababawas at magtrabaho nang hanggang sa maximum na labas ng bulsa. Sa puntong iyon, maaaring lumipat ka sa isang mas mababawas na plano, na makakatulong, ngunit mai-offset ito ng mas mataas na mga premium na babayaran mo para sa plano na iyon.
Si Kevin Gallegos ay bise presidente ng operasyon ng Phoenix para sa Freedom Financial Network, isang pamilya ng mga kumpanya na nagbibigay kapangyarihan sa mga tao na mapagbuti ang kanilang pananalapi. Ibinahagi niya ang kwento ng isa sa mga kliyente ng kumpanya, isang retiradong mag-asawa sa lugar ng Dallas na nasa Medicare at nagkaroon ng supplemental insurance kapag ang asawa ay na-diagnose ng cancer. Ni ang plano sa seguro ay buong bayad para sa paggamot na inireseta niya.
"Ang kanilang gastos ay malapit sa $ 1, 000 bawat buwan, " sabi ni Gallegos. "Sa loob ng isang taon, kasama ang iba pang mga gastos na may kaugnayan sa kalusugan na hindi saklaw, sila ay $ 30, 000 na utang kapag siya ay namatay. Ang asawa ay mula nang lumipat sa kanayunan sa Nebraska, kung saan mas mababa ang mga gastos sa pamumuhay at maaari siyang manirahan sa isang bahay na pag-aari ng isang kamag-anak."
Si Jeff Finn ay isang kasosyo sa mga Dynamic Worksite Solutions, sa Katy, Texas, na nagbibigay ng mga pasadyang mga benepisyo na programa para sa mga kumpanya at broker. Sinabi niya na pagdating sa paggamot sa kanser, sa pangkalahatan ito ay pang-eksperimentong paggamot na hindi saklaw. Ang mga tradisyonal na inaprubahan na FDA na naaprubahan, ngunit ang ilan ay maaaring may taunang mga limitasyon.
Nagbabayad ng Mga Nakatagong Gastos
Tulad ng tinalakay sa itaas, ang taunang mga out-of-bulsa na maximum ay maaaring mapanatili ang iyong paggastos sa kalusugan sa isang taon kung kailangan mo ng maraming pangangalaga.
Ngunit ang mga maximum na out-of-network ay maaaring maging mas mataas kaysa sa mga nasa-network. Ang iyong maximum na maximum na bulsa para sa pangangalaga sa labas ng network ay maaaring doble ang iyong in-network.
At subukan hangga't maaari mong tiyakin na natatanggap mo lamang ang pangangalaga sa network, madali kang makakuha ng isang bill na wala sa network. Maaari kang magkaroon ng operasyon sa iyong lokal na ospital na nasa network, ngunit kumuha ng isang bayarin mula sa isang out-of-network na katulong na siruhano. Maaari mong bisitahin ang iyong in-network pangunahing doktor sa pangangalaga ngunit kumuha ng isang out-of-network bill mula sa lab na ginamit niya para sa iyong gawain sa dugo. (Tingnan ang 3 Malalaking Gastos sa Medikal at Paano Maprotektahan Laban sa mga Ito .) O maaaring mayroon kang isang bihirang kondisyon at kailangan mong makita ang isang espesyalista sa labas ng network na may kadalubhasaan sa paggamot nito.
Bilang karagdagan, itinuturo ng Gallegos na maraming mga patakaran ang naglilimita sa bilang ng mga pagbisita sa pisikal na therapy sa bawat taon ng kalendaryo, ngunit maaaring inirerekumenda ng doktor na higit pa sa bilang na iyon upang maibalik ang pasyente sa ganap na gumagana. Gayunpaman, ang anumang mga pagbisita na lampas sa limitasyon ng patakaran ay lalabas sa bulsa ng pasyente.
Pagkatapos mayroong isa pang hanay ng mga nakatagong gastos: Kung kailangan mo ng madalas na paggamot para sa isang kalagayan sa kalusugan, tataas ang iyong mga gastos sa transportasyon. Ang iyong mga gastos sa pangangalaga sa anak ay maaaring tumaas din, at ang iyong kita ay maaaring mabawasan kung ang iyong sakit ay nakakasagabal sa trabaho. Kung nag-aalaga ka sa isang nakatatandang magulang, maaaring magbayad ka ng isang tao upang alagaan ang nanay o tatay. Maaaring kailanganin mong umarkila ng isang home health aide para sa iyong sariling pangangalaga. Kung ikaw ay labis na pagod upang magluto, maaaring pataas ang iyong bill sa pagkain. Kung ikaw ay labis na pagod upang linisin, maaari mong makita ang iyong sarili na umarkila ng isang kasambahay.
Ang iba pang mga nakatagong gastos na itinuro ni Finn ay ang paglalakbay sa mga espesyalista na pasilidad, panuluyan, at pagkawala ng kita para sa isang sumusuporta sa asawa o kasosyo.
Nakakatagpo ng Opaque Pricing
Maaari kang magkaroon ng mahusay na seguro sa kalusugan at nagtatapos pa rin sa medikal na utang kung ang mga tagabigay ay hindi o bibigyan ka ng mga presyo bago ka sumang-ayon sa potensyal na mahal ngunit kinakailangang mga pamamaraan.
Ipagpalagay na nasira mo ang iyong daliri sa isang aksidente sa kusina. Binisita mo ang emergency room para sa mga tahi. Sino ang nakakaalam kung magkano ang bayarin hanggang sa makuha mo ito sa koreo ng hindi bababa sa isang buwan? Good luck na humihiling sa isang tao sa harap ng desk upang bigyan ka ng isang pagtatantya ng gastos kapag nag-check in ka, dahil hindi nila alam kung anong mga pamamaraan ang kakailanganin mo hanggang sa makita ka ng isang doktor o nars, sa puntong ito magkakaroon ka ng kahit kailan magkaroon ng isang bayarin para sa isang pagbisita sa ER. Ang pagbisita sa ER ay maaaring magastos kahit saan mula sa $ 533 hanggang $ 3, 000, ayon sa paunang natuklasan ng isang pag-aaral sa Vox.
Ang pagbisita sa ER ay maaaring talagang isang pagkakamali sa ilang mga pangyayari.
"Ang emergency room ay mahusay para sa mga emergency na nagbabanta sa buhay, " sabi ni Fox. "Ngunit ang isang kagyat na pangangalaga sa pangangalaga ay maaaring gamutin ang karamihan sa mga sakit, pagkasunog, sprains at ilang mga bali sa mas mababang gastos. Para sa mga sitwasyon tulad ng trangkaso o guhitan, ang isang tingian o kagyat na pangangalaga sa klinika ay maaaring mag-alok ng mabilis na pag-aalaga sa isang mababang gastos. Marami sa mga klinika ang tumatanggap ng seguro sa kalusugan."
Ano ang mangyayari ng ilang araw pagkatapos mong mai-stitched sa ER? Sabihin nating bisitahin mo ang isang espesyalista tungkol sa iyong sakit sa nerbiyos at pamamanhid at malaman na kailangan mo ng operasyon sa kamay upang ayusin ang nerbiyos na iyong nasira. Ang ospital kung saan magkakaroon ka ng operasyon ay hindi maaaring mukhang sabihin sa iyo sa harap kung magkano ang magastos.
Sinabi ni Finn na sobrang kakila-kilabot ang medikal na pagpepresyo dahil ang mga tagapagbigay ng serbisyo at mga tagadala ng seguro ay naayos nito. Mayroon silang mga kasunduan sa walang pasubali upang ang partido ay hindi maaaring ibunyag ang mga singil na rate ng provider o ang mga diskwento ng kumpanya ng seguro sa mga rate na iyon. Ang mga mamimili ay hindi rin makakakuha ng isang tuwid na sagot tungkol sa mga gastos dahil kailangang malaman ng tagapagkaloob kung sino ang kumpanya ng seguro at kung paano ang partikular na plano ay dinisenyo sa mga tuntunin ng pagbabawas at sinseridad. At ang mga pasyente ay karaniwang nakikipag-usap sa maraming mga nagbibigay para sa isang pamamaraan, tulad ng isang ospital o pasilidad ng kirurhiko, siruhano, anesthetista at iba pa.
Minsan ang pagpepresyo ay malabo dahil hindi alam ng mga doktor kung aling mga serbisyo ang kakailanganin mo bago ka makatanggap ng pangangalaga, katulad sa kung paano hindi alam ng isang mekaniko kung magkano ang magastos upang ayusin ang iyong sasakyan hanggang sa magsimula siyang magpatakbo ng mga diagnostic, sabi ni Sean McSweeney, tagapagtatag at pangulo ng Apache Health, isang kumpanya ng medikal na pagsingil na naglilingkod sa mga kasanayan sa manggagamot, mga pasilidad ng pagsusuri sa diagnostic, mga ospital at mga sentro ng operasyon sa buong bansa. Pagdating sa pagpepresyo ng pag-opera, dapat itong mas madaling makakuha ng presyo sa harap. "Karamihan sa mga grupo ng operasyon ay may kasanayan sa pagkuha ng paunang pahintulot bago ang operasyon, na kasama ang mga code ng CPT na hinihiling nilang bayaran, " sabi niya.
Ang mga code ng CPT ay ang limang-digit na numero ng pagsingil na binuo ng American Medical Association na naatasan sa bawat serbisyong medikal na natatanggap ng isang pasyente. Ginagamit ng mga tagaseguro ang mga numerong ito upang matukoy ang mga rate ng reimbursement. Ang lahat ng mga kasanayan sa pangangalagang pangkalusugan ay gumagamit ng parehong mga code ng CPT.
Upang malaman ang gastos ng isang pamamaraan sa harap, si Sean Fox, co-president ng Freedom Debt Relief, isang kumpanya na nakabase sa Phoenix na tumulong sa 450, 000 Amerikano na lumabas sa utang, nagmumungkahi na humiling sa manager ng pagsingil at / o coordinator ng operasyon. Ang mga posisyon na ito ay may iba't ibang mga pamagat sa iba't ibang mga kasanayan, kaya maaaring tumagal ng ilang trabaho upang makakonekta sa tamang tao, sabi niya, idinagdag, "Maaari rin itong maging kapaki-pakinabang na maglaan ng oras at pagsisikap upang makakuha ng pangalawang opinyon sa parehong gastos at pag-aalaga."
Ang Bottom Line
Ilan lamang ito sa mga kadahilanan kung bakit ang mga taong may mabuting paneguro sa kalusugan ay maaaring makapasok sa medikal na utang. Masamang kapalaran, tinanggihan ang mga pag-aangkin, mga di-pormularyong reseta, malaking pagkakaiba-iba ng gastos mula sa isang pasilidad patungo sa isa pa, talamak na mga kondisyon at astronomya na presyo ng mga premium ng COBRA kapag naligaw ka ay maaari ring mag-ambag. Kahit na may kamalayan sa mga problemang ito sa aming kasalukuyang sistema ng pangangalagang pangkalusugan, maaaring hindi ka maiiwasan sa utang na medikal. Ngunit ang pag-alam kung gaano karaming mga tao ang nakakahanap ng kanilang mga sarili sa sitwasyong ito ay maaaring magbigay sa iyo ng impormasyon na makakatulong sa iyo kahit papaano mabawasan ang lawak ng utang na medikal kung nangyari ito sa iyo.
Sinabi ni Finn na para sa isang tao na determinadong manatili sa utang, kahit na ang pinakamahusay na pagpaplano ay hindi saklaw ang lahat - lalo na sa mga sitwasyong pang-emergency. Ngunit ang pinakamahusay na mga bagay na dapat gawin ay maging isang edukado na mamimili at alagaan ang iyong sarili.
"Bilang edukadong mga mamimili ay malalaman nila kung ano ang itatanong at paano makuha ang pinakamababang gastos at pinakamataas na kalidad ng pangangalaga, " sabi ni Finn. "Sa pamamagitan lamang ng pag-aalaga ng kanilang sarili, hindi lamang nila mabawasan ang dami ng pangangalagang pangkalusugan na kakailanganin nila sa kanilang buhay, ngunit kapag kailangan nila ng pangangalaga, ang kalubhaan ay malamang na mabawasan nang malaki."
(Para sa karagdagang pagbabasa, tingnan Kapag Hindi Sinasaklaw ng Seguro sa Kalusugan ang Iyong Mga Panukala at Ano ang Gagawin Kapag Hindi mo Mababayaran ang Iyong Mga Medikal na Utang.)
