Bahay

Ang isang pautang sa equity-home, na kilala rin bilang pangalawang mortgage, ay nagpapahintulot sa mga may-ari ng bahay na humiram ng pera sa pamamagitan ng pag-agaw ng equity sa kanilang mga tahanan. Ang mga pautang sa home-equity ay sumabog sa katanyagan noong mga huling bahagi ng 1980s, dahil nagbigay sila ng isang paraan upang medyo iwasan ang Tax Reform Act ng 1986, na nag-alis ng mga pagbabawas para sa interes sa karamihan sa mga pagbili ng consumer. Sa pamamagitan ng isang pautang sa equity-home, maaaring humiram ng hanggang sa $ 100, 000 ang mga may-ari ng bahay at ibabawas pa rin ang lahat ng interes kapag nag-file sila ng kanilang tax return.

Ang problema para sa mga may-ari ng bahay ay ang pagtatapos ng pagbubuwis sa buwis na ito ay hindi tumagal. Ang bagong batas ng buwis na naipasa noong Disyembre 2017 ay tinanggal ang pagbawas sa buwis sa home-equity loan sa pagitan ng 2018 at katapusan ng 2025, maliban kung gagamitin mo ang pera para sa mga renovations sa bahay (ang parirala ay "bumili, magtayo, o makabuluhang mapabuti" ang bahay). Mayroong iba pang mga magagandang dahilan upang kumuha ng mga pautang sa home-equity, tulad ng medyo mababang rate ng interes kumpara sa iba pang mga pautang, ngunit ang isang bawas sa buwis ay maaaring hindi na maging isa sa kanila.

Maraming magagandang dahilan upang kumuha ng mga pautang sa home-equity, tulad ng medyo mababang rate ng interes kumpara sa iba pang mga pautang, ngunit ang isang bawas sa buwis ay maaaring hindi na maging isa sa kanila.

Dalawang Uri ng Mga Pautang sa Equity ng Home-Equity

Ang mga pautang sa home-equity ay dumarating sa dalawang uri, mga nakapirming rate na pautang at mga linya ng kredito, at ang parehong uri ay magagamit sa mga term na karaniwang saklaw mula lima hanggang 15 taon. Ang isa pang pagkakapareho ay ang parehong uri ng mga pautang ay dapat bayaran nang buo kung ang bahay na kanilang hiniram ay ibinebenta.

Nakapirming-Rate ng Pautang

Ang pautang na rate ng pautang ay nagbibigay ng isang solong, pagbabayad na bayad sa borrower, na binabayaran sa loob ng isang itinakdang panahon sa isang sinang-ayunang rate ng interes. Ang pagbabayad at rate ng interes ay mananatiling pareho sa buong buhay ng pautang.

Mga Linya ng Equity ng Linya ng Credit

Ang isang linya ng kredito ng home-equity (HELOC) ay isang variable-rate na pautang na gumagana tulad ng isang credit card at, sa katunayan, kung minsan ay may isa. Ang mga nanghihiram ay na-pre-aprubahan para sa isang tiyak na limitasyon sa paggastos at maaaring mag-withdraw ng pera kung kailangan nila ito sa pamamagitan ng isang credit card o mga espesyal na tseke. Ang buwanang pagbabayad ay nag-iiba batay sa dami ng hiniram na pera at kasalukuyang rate ng interes. Tulad ng mga nakapirming rate na pautang, ang HELOC ay may isang nakatakdang term. Kapag naabot na ang pagtatapos ng termino, dapat na mabayaran nang buo ang natitirang halaga ng pautang.

Mga Pakinabang para sa mga mamimili

Ang mga pautang sa home-equity ay nagbibigay ng isang madaling mapagkukunan ng cash. Ang rate ng interes sa isang home-equity loan, kahit na mas mataas kaysa sa isang unang mortgage, ay mas mababa kaysa sa mga credit card at iba pang mga pautang sa consumer. Tulad nito, ang bilang-isang dahilan na humihiram ang mga mamimili laban sa halaga ng kanilang mga tahanan sa pamamagitan ng isang nakapirming rate na utang ng home-equity ay magbabayad ng mga balanse sa credit card (ayon sa bankrate.com). Sa pamamagitan ng pagsasama-sama ng utang sa isang home-equity loan, ang mga mamimili ay nakakakuha ng isang solong pagbabayad at isang mas mababang rate ng interes, bagaman, sayang, wala nang mga benepisyo sa buwis.

Mga Pakinabang para sa mga Nagpapahiram

Ang mga pautang sa home-equity ay isang pangarap na matupad para sa isang nagpapahiram. Matapos kumita ng interes at bayad sa paunang utang ng nangungutang, ang nagpapahiram ay kumikita ng higit pang interes at bayad (sa pag-aakalang ang isa ay pupunta sa parehong tagapagpahiram) sa home-equity debt. Kung nagkukulang ang nanghihiram, makakakuha ng panatilihin ang lahat ng pera na nakuha sa paunang pautang at lahat ng pera na nakuha sa home-equity loan; kasama ang tagapagpahiram ay makakakuha ng muling pagbawi ng ari-arian, ibenta muli, at i-restart ang pag-ikot sa susunod na nanghihiram. Mula sa isang pananaw na modelo ng negosyo, mahirap mag-isip ng isang mas kaakit-akit na pag-aayos.

Ang Tamang Paraan na Gumamit ng isang Pautang sa Equity ng Bahay

Ang mga pautang sa pautang sa bahay ay maaaring maging mahalagang tool para sa mga responsable na nangungutang. Kung mayroon kang isang matatag, maaasahang mapagkukunan ng kita at alam na makakaya mong bayaran ang utang, ang mababang rate ng interes ay ginagawang isang makatwirang kapalit. Ang mga pautang na rate ng home-equity ay makakatulong na masakop ang gastos ng isang solong, malaking pagbili, tulad ng isang bagong bubong sa iyong bahay o isang hindi inaasahang medikal na bayarin. At ang HELOC ay nagbibigay ng isang maginhawang paraan upang masakop ang panandaliang, paulit-ulit na mga gastos, tulad ng quarterly tuition para sa isang apat na taong degree sa isang kolehiyo.

Pagkilala sa Pitfalls

Ang pangunahing pitfall na nauugnay sa mga pautang sa home-equity ay na kung minsan ay tila isang madaling solusyon para sa isang borrower na maaaring bumagsak sa isang walang tigil na siklo ng paggastos, paghiram, paggastos, at paglubog ng mas malalim sa utang. Sa kasamaang palad, ang sitwasyong ito ay pangkaraniwan na ang mga nagpapahiram ay may termino para dito: muling pag-reload, na kung saan ay karaniwang ugali ng pagkuha ng pautang upang mabayaran ang umiiral na utang at palayain ang karagdagang kredito, na ginagamit ng borrower upang gumawa ng karagdagang mga pagbili.

Ang pag-reloading ay humahantong sa isang pag-ikot ng pag-ikot ng utang na madalas na nakakumbinsi sa mga nanghihiram na bumaling sa mga pautang sa home-equity na nag-aalok ng isang halagang nagkakahalaga ng 125% ng equity sa bahay ng nangungutang.

Ang ganitong uri ng pautang ay madalas na may mas mataas na bayarin dahil, dahil ang nangutang ay kumuha ng mas maraming pera kaysa sa halaga ng bahay, ang pautang ay hindi nasigurado ng collateral.

Ang isa pang pitfall ay maaaring lumitaw kapag ang mga may-ari ng bahay ay kumuha ng pautang sa equity-home upang matustusan ang mga pagpapabuti sa bahay. Habang ang pag-aayos ng kusina o banyo sa pangkalahatan ay nagdaragdag ng halaga sa isang bahay, ang mga pagpapabuti tulad ng isang swimming pool ay maaaring mas nagkakahalaga sa mga mata ng may-ari kaysa sa merkado. Kung magpapahiram ka upang gumawa ng mga pagbabago sa iyong bahay, subukang alamin kung ang mga pagbabago ay nagdaragdag ng sapat na halaga upang masakop ang kanilang mga gastos.

Ang pagbabayad para sa edukasyon sa kolehiyo ng isang bata ay isa pang tanyag na dahilan para sa pagkuha ng mga pautang sa home-equity. Ngunit lalo na kung ang mga nangungutang ay malapit nang magretiro, kailangan nilang alamin kung paano maaaring makaapekto ang utang sa kanilang kakayahang makamit ang kanilang mga layunin. Maaaring maging matalino para sa malapit na pagreretiro na humihingi ng iba pang mga pagpipilian.

Dapat mo bang I-tap ang Equity ng Iyong Home?

Ang pagkain, damit, at tirahan ay mga pangunahing pangangailangan ng buhay, ngunit ang tirahan lamang ang maaaring mai-cash para sa cash. Sa kabila ng peligro na kasangkot, madaling matutukso sa paggamit ng equity ng bahay upang lumakas sa mga item ng pagpapasya. Upang maiwasan ang mga pitfalls ng pag-reloading, magsagawa ng maingat na pagsusuri sa iyong sitwasyon sa pananalapi bago ka humiram laban sa iyong bahay. Siguraduhing nauunawaan mo ang mga termino ng pautang at may mga paraan upang gawin ang mga pagbabayad nang hindi ikompromiso ang iba pang mga panukalang batas at komportableng bayaran ang utang sa o bago ang takdang oras nito.