Ang seguro sa buhay ay maaaring maging mahirap hawakan upang malaman ang lahat ng mga teknikalidad at panuntunan nito. Susuriin ng artikulong ito ng maikli ang nangungunang 10 mga maling akala na nakapaligid sa seguro sa buhay upang gawin ang kalsada upang masakop ang isang medyo makinis.
Hindi totoo # 1: Ako ay Walang asawa at Walang Mga Depende, kaya Hindi Ko Kinakailangan ang Saklaw
Kahit na ang mga solong tao ay nangangailangan ng hindi bababa sa sapat na seguro sa buhay upang masakop ang mga gastos ng mga personal na utang at mga bayarin sa medikal at libing. Kung hindi ka nasiguro, maaari kang mag-iwan ng pamana ng hindi bayad na mga gastos para sa iyong pamilya o tagapangasiwa upang makitungo. Dagdag pa, ito ay maaaring maging isang mabuting paraan para sa mga murang may mababang kita na mag-iwan ng pamana sa isang paboritong kawanggawa o iba pang dahilan.
Totoo # 2: Ang Aking Saklaw ng Seguro sa Buhay Lamang Kailangan Na Maging Doble ng Aking Taunang Salary
Ang halaga ng seguro sa buhay ay kinakailangan depende sa tiyak na sitwasyon ng bawat tao. Maraming mga kadahilanan ang dapat isaalang-alang. Bilang karagdagan sa mga bayarin sa medikal at libing, maaaring kailanganin mong magbayad ng mga utang tulad ng iyong utang at magbigay para sa iyong pamilya ng maraming taon. Ang isang pagsusuri ng daloy ng cash ay karaniwang kinakailangan upang matukoy ang totoong halaga ng seguro na dapat bilhin - ang mga araw ng computing life coverage batay lamang sa kakayahang kumita ng isang tao ay matagal nang nawala.
Pabula # 3: Ang Aking Saklaw na Seguro sa Seguro sa Buhay sa Trabaho ay Sapat
Siguro, siguro hindi. Para sa isang solong tao ng katamtaman na paraan, ang bayad sa employer o ibinigay na term coverage ay maaaring sapat na. Ngunit kung mayroon kang asawa o iba pang mga dependents, o alam na kakailanganin mo ang saklaw sa iyong pagkamatay upang magbayad ng mga buwis sa estate, maaaring kailanganin ang karagdagang saklaw.
Ang Myth # 4: Ang Gastos ng Aking Mga Premium Ay Magiging Magagawa
Huwag matakot, hindi bababa sa karamihan ng mga kaso. Ang gastos ng seguro sa personal na buhay ay hindi kailanman mababawas maliban kung ang may-ari ng patakaran ay nagtatrabaho sa sarili at ang saklaw ay ginagamit bilang proteksyon ng pag-aari para sa may-ari ng negosyo. Pagkatapos ang mga premium ay mababawas sa Iskedyul C ng Form 1040.
Totoo # 5: Dapat Akong Magkaroon ng Seguro sa Buhay sa Anumang Gastos
Sa maraming mga kaso, marahil ito ay totoo. Gayunpaman, ang mga taong may malaking pag-aari at walang utang o mga dependents ay maaaring mas mahusay na masiguro ang sarili. Kung mayroon kang saklaw na medikal at libing, ang opsyon sa seguro sa buhay ay maaaring opsyonal.
Totoo # 6: Dapat Akong Palaging Bumili ng Kataga at Mamuhunan ng Pagkakaiba
Hindi kinakailangan. Mayroong magkakaibang pagkakaiba-iba sa pagitan ng term na buhay at permanenteng seguro sa buhay, at ang gastos ng term na saklaw ng buhay ay maaaring maging mataas na mataas sa mga susunod na taon. Samakatuwid, ang mga nakakaalam ng tiyak na dapat silang saklaw sa kamatayan ay dapat isaalang-alang ang permanenteng saklaw. Ang kabuuang premium na paglabas para sa isang mas mahal na permanenteng patakaran ay maaaring mas mababa kaysa sa patuloy na mga premium na maaaring tumagal ng maraming taon nang may mas mura na term na patakaran.
May posibilidad din na isaalang-alang ang kawalan ng katiyakan, na maaaring mapahamak para sa mga may mga isyu sa buwis sa estate at nangangailangan ng seguro sa buhay upang mabayaran ang mga ito. Ang panganib na ito ay maiiwasan na may permanenteng saklaw, na magiging bayad pagkatapos ng isang tiyak na halaga ng premium ay nabayaran at nananatiling lakas hanggang sa kamatayan. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang: Ano ang pagkakaiba sa pagitan ng term at unibersal na seguro sa buhay? )
Ang Myth # 7: Ang Iba-ibang Mga Patakaran sa Buhay sa Universal ay Laging Nakahihigit sa Tuwid na Mga Patakaran sa Buhay na Universal sa Mahaba
Maraming mga patakaran sa unibersal ang nagbabayad ng mga rate ng interes ng interes, at mga variable na pandaigdigang buhay (VUL) na mga patakaran na naglalaman ng ilang mga patong ng mga bayarin na may kaugnayan sa parehong mga elemento ng seguro at seguridad na naroroon sa patakaran. Samakatuwid, kung ang variable na mga sub-account sa loob ng patakaran ay hindi gumanap nang maayos, maaaring makita ng variable policyholder ang isang mas mababang halaga ng cash kaysa sa isang tao na may tuwid na unibersal na patakaran sa buhay.
Ang mahinang pagganap ng merkado ay maaaring makabuo ng malaking tawag sa cash sa loob ng variable na mga patakaran na nangangailangan ng karagdagang mga premium na babayaran upang mapanatili ang lakas.
Ang Myth # 8: Mga Breadwinner lamang ang Kailangan ng Saklaw ng Seguro sa Buhay
Walang kapararakan. Ang gastos ng pagpapalit ng mga serbisyo na dating ibinigay ng isang namatay na may-ari ng bahay ay maaaring mas mataas kaysa sa iyong iniisip, at ang pagkakakasiguro laban sa pagkawala ng isang gawang bahay ay maaaring magkaroon ng kahulugan, lalo na pagdating sa paglilinis at mga gastos sa pangangalaga sa araw. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang: Pagkakasiguro Laban sa Pagkawala ng isang Homemaker .)
Myth # 9: Dapat Akong Palaging Bumili ng Return-of-Premium (ROP) Rider sa Anumang Patakaran sa Term
Mayroong karaniwang iba't ibang mga antas ng return-of-premium (ROP) na magagamit para sa mga patakaran na nag-aalok ng tampok na ito. Maraming mga tagaplano sa pananalapi ang magsasabi sa iyo na ang rider na ito ay hindi epektibo sa gastos at dapat iwasan. Kung isasama mo ang mangangabayo na ito ay depende sa iyong pagpapahintulot sa panganib at iba pang mga posibleng layunin sa pamumuhunan.
Ang isang pagtatasa ng daloy ng cash ay magbubunyag kung maaari mong lumabas nang maaga sa pamamagitan ng pamumuhunan ng karagdagang halaga ng mangangabayo sa ibang lugar kumpara kasama ito sa patakaran. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang: Nararapat ba ang Return-of-Premium Riders? )
Ang Myth # 10: Mas Maigi Akong Namumuhunan sa Aking Pera Kaysa Pagbili ng Seguro sa Buhay ng Anumang Uri
Hogwash. Hanggang sa maabot mo ang breakeven point ng akumulasyon ng asset, kailangan mo ng saklaw ng seguro sa buhay ng ilang uri (hadlang ang pagbubukod na tinalakay sa Myth # 5). Kapag ikaw ay nagkukusa ng $ 1 milyon ng mga likidong pag-aari, maaari mong isaalang-alang kung ihinto ang (o hindi bababa sa bawasan) ang iyong patakaran sa milyon-dolyar. Ngunit nakakuha ka ng isang malaking pagkakataon kapag nakasalalay ka lamang sa iyong mga pamumuhunan sa mga unang taon ng iyong buhay, lalo na kung mayroon kang mga dependents. Kung namatay ka nang walang saklaw para sa kanila, maaaring walang ibang paraan ng paglalaan pagkatapos ng pag-ubos ng iyong kasalukuyang mga pag-aari.
Ang Bottom Line
Ang mga ito ay ilan lamang sa higit na hindi pagkakaunawaan tungkol sa seguro sa buhay. Ang susi ay hindi iwanan ang seguro sa buhay sa labas ng iyong badyet maliban kung mayroon kang sapat na mga ari-arian upang masakop ang iyong mga gastos pagkatapos mong mawala. Para sa karagdagang impormasyon, kumunsulta sa iyong ahente sa seguro sa buhay o tagapayo sa pananalapi. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang: Gaano karaming Seguro sa Buhay ang Dapat Mong Dalhin? )
