Ang ratio ng utang-sa-kita (DTI) ay isang personal na panukalang pampinansyal na naghahambing sa dami ng utang na mayroon ka sa iyong pangkalahatang kita. Ang mga tagapagpahiram, kabilang ang mga nagbigay ng utang, ginagamit ito bilang isang paraan upang masukat ang iyong kakayahang pamahalaan ang mga pagbabayad na ginagawa mo sa bawat buwan at bayaran ang perang hiniram mo.
Kinakalkula ang Ratio ng Utang-Kita-Kita
Upang makalkula ang iyong ratio ng utang na pang-kita, idagdag ang iyong kabuuang paulit-ulit na buwanang obligasyon (tulad ng mortgage, pautang ng mag-aaral, auto pautang, suporta sa bata, at pagbabayad ng credit card) at hatiin sa pamamagitan ng iyong kabuuang buwanang kita (ang halaga na kikitain mo bawat buwan bago bawas ang buwis at iba pang pagbabawas).
Mga Key Takeaways
- Ang mga nagpapahiram sa mababang bilang ng DTI dahil madalas silang naniniwala na ang mga nagpapahiram na ito na may isang maliit na ratio ng utang-sa-kita ay mas malamang na matagumpay na mapamamahalaan ang buwanang mga pagbabayad. Ang paggamit ng kredito ay nakakaapekto sa mga marka ng kredito, ngunit hindi mga utang na utang-sa-credit.Paghahanap ng isang badyet, pagbabayad ng utang, at paggawa ng isang matalinong plano sa pag-save, lahat ay maaaring mag-ambag sa pag-aayos ng isang hindi magandang ratio ng utang-sa-credit sa paglipas ng panahon.
Halimbawa, ipalagay na nagbabayad ka ng $ 1, 200 para sa iyong utang, $ 400 para sa iyong kotse, at $ 400 para sa natitirang mga utang sa bawat buwan. Ang iyong buwanang pagbabayad ng utang ay $ 2, 000 ($ 1, 200 + $ 400 + $ 400 = $ 2, 000). Kung ang iyong gross income para sa buwan ay $ 6, 000, ang ratio ng iyong utang-sa-kita ay 33% ($ 2, 000 / $ 6, 000 = 0.33). Kung ang iyong gross income para sa buwan ay mas mababa, sabihin ang $ 5, 000, ang ratio ng utang-sa-kita ay 40% ($ 2, 000 / $ 5, 000 = 0.4).
Ang isang mababang ratio ng utang-sa-kita ay nagpapakita ng isang mahusay na balanse sa pagitan ng utang at kita. Sa pangkalahatan, mas mababa ang porsyento, mas mahusay ang pagkakataon na makukuha mo ang utang o linya ng kredito na nais mo. Sa kabilang banda, ang isang mataas na utang na utang na ratio ng ratio na mayroon kang labis na utang para sa dami ng kita na mayroon ka, at tinitingnan ito ng mga nagpapahiram bilang isang senyas na hindi mo magagawa ang anumang karagdagang mga obligasyon.
Ano ang Itinuturing na Maging Isang Magandang Rutang-To-Income (DTI) Ratio?
DTI at Pagkuha ng isang Pautang
Kapag nag-apply ka para sa isang mortgage, isasaalang-alang ng tagapagpahiram ang iyong mga pananalapi, kasama na ang iyong kasaysayan ng kredito, buwanang gross income at kung magkano ang pera na mayroon ka para sa isang pagbabayad. Upang malaman kung magkano ang makakaya mo sa isang bahay, titingnan ng tagapagpahiram ang iyong ratio ng utang na pang-kita.
Ipinahayag bilang isang porsyento, ang ratio ng utang-sa-kita ay kinakalkula sa pamamagitan ng paghati sa kabuuang umuulit na buwanang utang sa pamamagitan ng buwanang kita ng kita.
Mas pinipili ng mga nagpapahiram na makita ang isang ratio ng utang-sa-kita na mas maliit kaysa sa 36%, na hindi hihigit sa 28% ng utang na iyon patungo sa paghahatid ng iyong utang. Halimbawa, ipalagay na ang iyong gross income ay $ 4, 000 bawat buwan. Ang maximum na halaga para sa buwanang mga pagbabayad na may kaugnayan sa mortgage sa 28% ay $ 1, 120 ($ 4, 000 x 0.28 = $ 1, 120). Titingnan din ng iyong tagapagpahiram ang iyong kabuuang mga utang, na hindi dapat lumampas sa 36%, o sa kasong ito, $ 1, 440 ($ 4, 000 x 0.36 = $ 1, 440). Sa karamihan ng mga kaso, 43% ang pinakamataas na ratio ng isang borrower ay maaaring magkaroon at makakuha pa rin ng isang kwalipikadong mortgage. Higit sa lahat, malamang na itatanggi ng tagapagpahiram ang aplikasyon ng pautang dahil ang iyong buwanang gastos para sa pabahay at iba't ibang mga utang ay masyadong mataas kumpara sa iyong kita.
DTI at Credit Score
Ang iyong ratio ng utang-sa-kita ay hindi direktang nakakaapekto sa iyong credit score. Ito ay dahil hindi alam ng mga ahensya ng kredito kung gaano karaming pera ang iyong kikitain, kaya hindi nila nagawa ang pagkalkula. Gayunman, tinitingnan ng mga ahensya ng credit ang iyong ratio ng paggamit ng credit o ratio ng utang-to-credit, na naghahambing sa lahat ng iyong mga balanse sa credit card account sa kabuuang halaga ng kredito (iyon ay, ang kabuuan ng lahat ng mga limitasyon ng credit sa iyong mga kard) mayroon kang magagamit.
Halimbawa, kung mayroon kang mga balanse sa credit card na nagkakahalaga ng $ 4, 000 na may isang limitasyon ng kredito na $ 10, 000, ang iyong ratio ng utang-to-credit ay 40% ($ 4, 000 / $ 10, 000 = 0.40, o 40%). Sa pangkalahatan, ang higit na utang ng isang tao na may kaugnayan sa kanyang limitasyon sa kredito - kung gaano kalapit ang pag-maximize ng mga kard - mas mababa ang marka ng kredito.
Paano ko babaan ang aking ratio ng utang-sa-kita (DTI)?
Karaniwan, mayroong dalawang paraan upang bawasan ang iyong ratio ng utang-sa-kita:
- Bawasan ang iyong buwanang paulit-ulit na utangMagtala ng iyong gross buwanang kita
O, siyempre, maaari kang gumamit ng isang kumbinasyon ng dalawa. Magbalik tayo sa aming halimbawa ng ratio ng utang-sa-kita na 33%, batay sa kabuuang umuulit na buwanang utang na $ 2, 000 at isang gross buwanang kita na $ 6, 000. Kung ang kabuuang paulit-ulit na buwanang utang ay nabawasan sa $ 1, 500, ang ratio ng utang-sa-kita ay magkatulad na bumaba sa 25% ($ 1, 500 / $ 6, 000 = 0.25, o 25%). Katulad nito, kung ang utang ay mananatiling pareho tulad ng sa unang halimbawa ngunit nadaragdagan natin ang kita sa $ 8, 000, muli ang pagbaba ng ratio ng utang-sa-kita ($ 2, 000 / $ 8, 000 = 0.25, o 25%).
Ang Bottom Line
Siyempre, ang pagbabawas ng utang ay mas madaling sabihin kaysa tapos na. Maaaring makatulong na gumawa ng isang malay-tao na pagsisikap upang maiwasan ang pagpunta sa karagdagang utang sa pamamagitan ng pagsasaalang-alang sa mga pangangailangan kumpara sa nais kapag gumastos. Ang mga pangangailangan ay mga bagay na kailangan mong magkaroon upang mabuhay: pagkain, tirahan, damit, pangangalaga sa kalusugan, at transportasyon. Ang mga nais, sa kabilang banda, ay mga bagay na nais mong magkaroon, ngunit hindi mo kailangang mabuhay.
Kapag natagpuan ang iyong mga pangangailangan sa bawat buwan, maaari kang magkaroon ng kita ng pagpapasya na magagamit upang gastusin ang mga nais. Hindi mo kailangang gastusin ang lahat, at ginagawang pang-pinansyal na kahulugan upang ihinto ang paggastos ng maraming pera sa mga bagay na hindi mo kailangan. Makakatulong din na lumikha ng isang badyet na kasama ang pagbabayad ng utang na mayroon ka.
Upang madagdagan ang iyong kita, maaari mong:
- Maghanap ng isang pangalawang trabaho o trabaho bilang isang freelancer sa iyong ekstrang oras.Work mas maraming oras o mag-obertaym sa iyong pangunahing trabaho.Maghanap ng pagtaas ng suweldo.Kumpleto ang takdang aralin at / o paglilisensya na tataas ang iyong mga kasanayan at kakayahang magamit, at makakuha ng isang bagong trabaho sa isang mas mataas na suweldo.
