Ang nakaraang dekada ay nakakita ng isang kalakaran na naipapalit ng internet sa pagpapautang sa peer-to-peer (P2P). Ito ay isang form ng financing na nagbibigay-daan sa mga nangungutang upang makakuha ng pautang mula sa isang pangkat ng mga indibidwal na nagpapahiram nang hindi dumadaan sa isang tagapamagitan, tulad ng isang bangko. Ang paglago sa industriya ay nakatakda upang pumunta sa mga bagong taas. Ayon kay Statista, halos 26% ng mga Amerikano ang nagsabi na gumagamit sila ng isang serbisyo sa pagpapahiram ng P2P. Ang site ay hinulaang ang domestic market ay nagkakahalaga ng halagang $ 86 bilyon sa 2018. At sa 2024, inaasahang umakyat ang global na industriya ng mataas na $ 898 bilyon sa pamamagitan ng 2024, ayon sa isang ulat ng Transparency Market Research.
Hanggang ngayon, ang karamihan ng mga P2P pautang ay personal, na ginagamit upang matustusan ang mga pagpapabuti sa bahay o magbayad ng utang sa credit card. Ngunit kani-kanina lamang, ang bilang ng mga nagpapahiram ng P2P na pumapasok sa negosyo ng mortgage ay patuloy na tumaas.
Mga tanyag na P2P Lenders
Ang peer-to-peer na nagpapahiram sa San Francisco na nakabase sa San Francisco ay nag-aalok ng parehong pautang sa mortgage at mortgage refinance sa 29 na estado at Distrito ng Columbia, nang higit pa. Ang isa pang firm, National Family Mortgage, ay nagpapadali sa peer-to-peer home mortgage at muling pananalapi sa mga kamag-anak. Ang LendingClub Corp., na inaangkin na ang pinakamalaking merkado sa pautang sa online na P2P sa buong mundo na may higit sa $ 20 bilyong pautang na inisyu, sinabi kamakailan na binalak nitong palawakin sa mga pagpapautang. Wala pang itinakdang petsa para doon. Mayroong kahit isang P2P na nagdadalubhasa sa komersyal at tirahan ng industriya ng mortgage - LendInvest, na nakabase sa UK - na kamakailan na ibinaba ang mga minimum na namumuhunan nito (ang mga pautang ay hindi magagamit sa mga nangungutang ng US sa oras na ito).
( Upang malaman ang higit pa tungkol sa hindi pangkaraniwang bagay na ito, tingnan ang: Pagpapahiram sa Peer-to-Peer] at Peer-to-Peer Lending Breaks Down Financial Borders ).
Paano Ito Gumagana
Ang proseso ng pagkuha ng isang P2P mortgage loan ay nag-iiba sa pamamagitan ng kumpanya, ngunit karaniwang sinusunod ang isang pattern na katulad ng na binalangkas ng SoFi:
- Ang borrower ay nagsisimula ng isang online application at tumatanggap ng mga pre-kwalipikadong halaga ng pautang sa interes at mga rate ng interes. Piliin mo ang halaga ng pautang at rate ng interes na pinaka-angkop para sa iyo, kumpletuhin ang application at makatanggap ng isang liham ng paunang pag-apruba para sa iyong pautang.Ipasumite mo ang iyong alok sa nagbebenta at isara ang utang. Sa puntong ito, nai-upload mo ang iyong kasunduan sa pagbili, i-lock ang iyong rate ng interes, kumuha ng isang pagpapahalaga sa pag-aari at lagdaan ang pangwakas na mga dokumento.
Ayon sa SoFi, ang mga tipikal na pautang sa mortgage ay malapit sa 30 araw o mas kaunti.
Mga kalamangan at kahinaan
Bago mag-apply para sa isang P2P mortgage loan, sulit na isaalang-alang ang parehong mga plus at ang mga minus.
Sa baligtad:
- Ang mga nagpapahiram ng P2P ay may posibilidad na aprubahan ang mga taong may mas mababang mga marka ng kredito. Ang mga rate ng interes sa mga pautang na P2P ay madalas na mas mababa kaysa sa mga inaalok sa pamamagitan ng isang tradisyunal na tagapagpahiram. Ang mga bayarin sa servikal ay madalas na mas mababa rin, na sumasalamin sa kakulangan ng overhead na mayroon ng P2P.
Kaya nga lang:
- Ang oras upang maiproseso at aprubahan ang utang ay maaaring mas mahaba - marahil isang produkto ng isang mas mababang marka ng kredito at ang pangangailangan upang ma-vet ang mga nangungutang nang higit pa. Ang mga bayarin sa pag-iingat (para sa mga nangungutang na hindi nagbabayad ng oras) ay maaaring maging matarik, na sumisira ng anumang interes kalamangan na inaalok ng ganitong uri ng pautang.
Sino ang Nakikinabang?
Tulad ng nabanggit namin sa itaas, ang isa sa mga bentahe ng paggamit ng isang P2P lender para sa isang mortgage ay malamang na aprubahan nila ang mga taong may mababang o patas na mga marka ng kredito. Ito ay isang bagay na bagong may-ari ng bahay, lalo na ang mga millennial, ay malamang na pahalagahan. Ang mga taong nahuhulog sa mga kategoryang ito ay may posibilidad na itulak sa labas ng merkado ng mortgage. Ngunit sa pagtaas ng merkado ng P2P, maraming mga taong naka-lock, kasama na ang mga nagsisimula na bumuo ng kanilang mga kasaysayan sa kredito, ay nakakahanap ng mga paraan upang maging isang katotohanan ang homeownership.
Isang Pagpipilian sa Paghalu-at-Tugma
Sa kaunting mga kumpanyang nag-aalok ng mga pag-utang sa P2P, ang ilang mga nangungutang ay bumaling sa isang diskarte sa hybrid: Pinopinansya nila ang down payment para sa kanilang ari-arian na may isang P2P loan at ang balanse sa isang maginoo na pautang. Ang pagkuha ng isang pautang na P2P at aktwal na ginagamit ito para sa isang pagbabayad ay dalawang magkakaibang bagay, gayunpaman. Siguraduhing suriin kung ang iyong kumpanya ng pautang o bangko ay tatanggapin din ang paggamit ng isang P2P loan bilang isang pagbabayad.
Ang Bottom Line
Ang merkado ng Amerikanong P2P ay kasalukuyang tinatayang nagkakahalaga ng hindi bababa sa $ 86 bilyon sa pagtatapos ng 2018. Habang ang ilang mga kritiko ay tinawag na overhyped ang industriya, mayroong isang mataas na posibilidad na ang mortgage loan footprint ng P2P loan provider ay lalago. Habang parami nang parami ang mga nagbibigay ng P2P na makipagkumpitensya para sa mga customer ng mortgage, ang bagong uri ng pautang na ito ay marahil nagkakahalaga ng pagtingin upang maihambing ito sa iba pa, mas maraming mapagkukunan na pinagkukunan ng utang. Maaari itong maging isang mahusay na pagpipilian para sa sinumang nahihirapan sa pagkuha ng maginoo na financing o para sa mga may mahusay na kredito na nagnanais ng isang mas simpleng proseso at mas mababang rate ng interes.
Ang pinakamahusay na paraan para sa iyo na pagmasdan ang mga pag-unlad sa merkado ng P2P - kabilang ang mga bagong kumpanya na nag-aalok ng mga mortgage - ay sa pamamagitan ng pagsuri sa mga site ng industriya tulad ng Lend Academy.
